Évaluer votre état financier personnel

Mois après mois, de nombreuses personnes consultent leurs relevés de banque et de crédit et s’étonnent d’avoir dépensé plus que prévu. Pour éviter ce problème, une méthode simple de comptabilisation des revenus et des dépenses consiste à établir des états financiers personnels. Tout comme ceux utilisés par les entreprises, les états financiers vous fournissent une indication de votre situation financière et peuvent vous aider à planifier. Il existe deux types d'états financiers personnels:

• L'état de trésorerie personnel
• Le bilan personnel

Explorons ces plus en détail.

État des flux de trésorerie personnels
Un état des flux de trésorerie personnels mesure vos rentrées et vos sorties de fonds afin de vous indiquer votre flux de trésorerie net pour une période donnée. Les rentrées de fonds comprennent généralement les éléments suivants:

• Les salaires
• Intérêts des comptes d'épargne
• Dividendes des investissements
• Plus-values ​​de la vente de titres financiers tels que des actions et des obligations

Les rentrées de fonds peuvent également inclure des fonds provenant de la vente d’actifs tels que des maisons ou des voitures. Essentiellement, votre entrée de fonds consiste en tout ce qui rapporte de l'argent.

Les sorties de fonds représentent toutes les dépenses, quelle que soit leur taille. Les sorties de fonds comprennent les types de coûts suivants:

• Paiements de loyer ou d'hypothèque
• Factures d'électricité
• Les courses
• Gaz
• Divertissement (livres, billets de cinéma, repas au restaurant, etc.)

Le but de déterminer vos entrées et vos sorties de fonds est de trouver votre flux de trésorerie net. Votre flux de trésorerie net est simplement le résultat de la soustraction de votre sortie de votre entrée. Un cash-flow net positif signifie que vous avez gagné plus que ce que vous avez dépensé et qu'il vous reste de l'argent. D'autre part, un cash-flow net négatif indique que vous avez dépensé plus d'argent que vous n'en avez rapporté.

Bilan personnel
Un bilan est le deuxième type d’état financier personnel. Un bilan personnel fournit un aperçu global de votre patrimoine à une période donnée. C'est un résumé de vos actifs (ce que vous possédez), de vos passifs (ce que vous devez) et de votre valeur nette (actifs moins les passifs).

Les atouts
Les actifs peuvent être classés en trois catégories distinctes:

• Liquidités: Les liquidités sont les biens que vous possédez et que vous pouvez facilement vendre ou convertir en espèces sans perdre de valeur. Ceux-ci comprennent les comptes chèques, les comptes de marché monétaire, les comptes d'épargne et les espèces. Certaines personnes incluent les certificats de dépôt (CD) dans cette catégorie, mais le problème avec les CD est que la plupart d'entre eux facturent des frais de retrait anticipé, ce qui fait perdre un peu de valeur à votre investissement.
• Grands actifs: Les actifs importants comprennent des objets tels que des maisons, des voitures, des bateaux, des œuvres d’art et du mobilier. Lorsque vous créez un bilan personnel, veillez à utiliser la valeur marchande de ces éléments. S'il est difficile de trouver une valeur marchande, utilisez les prix de vente récents d'articles similaires.
• Investissements: Les investissements comprennent les obligations, les actions, les CD, les fonds communs de placement et l'immobilier. Vous devez également enregistrer les investissements à leur valeur marchande actuelle.

Passifs
Les responsabilités ne sont que ce que vous devez. Les passifs comprennent les factures courantes, les paiements dus sur certains actifs tels que les voitures et les maisons, les soldes de cartes de crédit et autres emprunts.

Valeur nette
Votre valeur nette est la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez. Ce chiffre est votre mesure de la richesse, car il représente ce que vous possédez après le remboursement de tout ce que vous devez. Si vous avez une valeur nette négative, cela signifie que vous devez plus que ce que vous possédez.

Vous pouvez augmenter votre actif net ou réduire votre passif de deux manières pour augmenter votre valeur nette. Vous pouvez augmenter vos actifs en augmentant vos liquidités ou en augmentant la valeur de tout actif que vous possédez. Une mise en garde: assurez-vous de ne pas augmenter votre passif avec vos actifs. Par exemple, vos actifs augmenteront si vous achetez une maison, mais si vous contractez une hypothèque sur cette maison, votre passif augmentera également. L'augmentation de votre valeur nette par une augmentation d'actif ne fonctionnera que si l'augmentation de l'actif est supérieure à l'augmentation du passif. Il en va de même pour essayer de réduire les passifs. Une diminution de ce que vous devez doit être supérieure à une réduction de l'actif.

Les réunir
Les états financiers personnels vous donnent les outils nécessaires pour surveiller vos dépenses et augmenter votre valeur nette. Le problème des états financiers personnels, c’est qu’ils ne sont pas deux informations distinctes, mais bien qu’ils fonctionnent ensemble. Votre flux de trésorerie net provenant de l'état des flux de trésorerie peut réellement vous aider dans votre quête pour augmenter votre valeur nette. Si vous avez un cash-flow net positif sur une période donnée, vous pouvez affecter cet argent à l’acquisition d’actifs ou au remboursement de passifs. L'application de vos flux de trésorerie nets à votre valeur nette est un excellent moyen d'augmenter l'actif sans augmenter le passif ou de le réduire sans augmenter l'actif.

Le résultat final
Si vous avez actuellement un flux de trésorerie négatif ou si vous souhaitez augmenter le flux de trésorerie net positif, la seule façon de le faire est d'évaluer vos habitudes de dépense et de les ajuster si nécessaire. En utilisant des états financiers personnels pour mieux connaître vos habitudes de consommation et votre valeur nette, vous serez sur la bonne voie pour améliorer votre sécurité financière.