Prêt hypothécaire inversé ou prêt sur valeur nette?
Si vous êtes propriétaire et âgé de 62 ans au moins, vous pourrez peut-être convertir l’avoir de votre maison en argent comptant pour payer vos frais de subsistance, vos soins de santé, une rénovation de votre maison ou tout ce dont vous avez besoin. Les deux options possibles sont les prêts hypothécaires inversés et les prêts sur valeur nette. Les deux vous permettent de puiser dans la valeur nette de votre maison sans avoir à vendre ou à quitter votre maison. Cependant, ce sont différents produits de prêt, et il est utile de comprendre vos options afin que vous puissiez décider lequel est le mieux pour vous.
Hypothèques inversées
La plupart des achats immobiliers sont effectués avec un prêt hypothécaire régulier ou à terme. Avec une hypothèque ordinaire, vous empruntez de l’argent auprès d’un prêteur et effectuez des versements mensuels pour rembourser votre principal et vos intérêts. Au fil du temps, votre dette diminue à mesure que vos capitaux propres augmentent. Lorsque l'hypothèque est entièrement payée, vous disposez de la totalité de vos fonds propres et êtes propriétaire de la maison.
Comment fonctionne une hypothèque inversée
Un prêt hypothécaire inversé fonctionne différemment: au lieu de faire des paiements à un prêteur, un prêteur vous verse des paiements en fonction d'un pourcentage de la valeur de votre maison. Au fil du temps, votre dette augmente - à mesure que les paiements vous sont versés et que les intérêts augmentent - et que vos capitaux propres diminuent à mesure que le prêteur achète de plus en plus de ces capitaux. Vous continuez à détenir le titre de propriété de votre maison, mais dès que vous la quittez plus de un an, que vous la vendez ou que vous décédiez - ou que vous deveniez en retard sur vos impôts fonciers et / ou vos assurances ou que la maison tombe en ruine - le prêt devient exigible. Le prêteur vend la maison pour récupérer l'argent qui vous a été versé (ainsi que les frais). Toute équité laissée dans la maison va à vous ou à vos héritiers.
Notez que si les deux époux ont leur nom sur l'hypothèque, la banque ne peut pas vendre la maison jusqu'à ce que l'époux survivant décède - ou se produisent les situations d'impôt, de réparation, d'assurance, de déménagement ou de vente de la maison énumérées ci-dessus. Les couples doivent étudier soigneusement le problème du conjoint survivant avant de consentir à un prêt hypothécaire inversé. L’intérêt imputé sur un prêt hypothécaire inversé s’accumule généralement jusqu’à ce que le prêt hypothécaire soit résilié, date à laquelle l’emprunteur ou ses héritiers peuvent ou ne peuvent pas le déduire.
(Pour plus d'informations, voir les pièges de l'hypothèque inversée ).
Prêts sur valeur nette
Un type de prêt sur valeur nette est la ligne de crédit sur valeur nette (HELOC). A la manière d'un prêt hypothécaire inversé, un prêt sur valeur nette vous permet de convertir votre valeur nette en argent. Cela fonctionne de la même manière que votre hypothèque principale. En fait, un prêt sur valeur nette est également appelé une deuxième hypothèque. Vous recevez le prêt sous forme de versement unique et effectuez des versements réguliers pour rembourser le principal et les intérêts, qui correspondent généralement à un taux fixe.
Avec un HELOC, vous avez la possibilité d’emprunter jusqu’à une limite de crédit approuvée, selon les besoins. Avec un prêt hypothécaire standard, vous payez des intérêts sur le montant total du prêt. avec un HELOC, vous payez des intérêts uniquement sur l'argent que vous retirez réellement. Les HELOC sont des prêts ajustables, votre paiement mensuel varie donc en fonction des taux d'intérêt.
À propos des HELOC
À l'heure actuelle, les intérêts versés sur les prêts sur valeur nette résidentielle et les HELOC ne sont pas déductibles des impôts, sauf si ces fonds ont été utilisés pour des travaux de rénovation ou des activités similaires. (Avant la nouvelle loi fiscale de 2017, les intérêts sur la dette nette immobilière étaient totalement ou partiellement déductibles des impôts. Notez que cette modification concerne les années d'imposition 2018 à 2025.) En outre, et c'est une raison importante pour faire ce choix, avec un prêt immobilier, votre maison reste un atout pour vous et vos héritiers. Toutefois, il est important de noter que votre maison constitue une garantie. Vous risquez donc de perdre votre maison en raison d'une forclusion si vous ne faites pas défaut.
Différences entre les types de prêt
Les prêts hypothécaires inversés, les prêts sur valeur nette, et les HELOC vous permettent de convertir votre valeur nette en argent. Cependant, ils varient en termes de décaissement, de remboursement, d’âge et d’équité, de crédit et de revenu, et d’avantages fiscaux. Sur la base de ces facteurs, nous soulignons les différences essentielles entre les trois types de prêts:
Comment vous êtes payé
- Prêt hypothécaire inversé: paiements mensuels, paiement forfaitaire, marge de crédit ou une combinaison de ces éléments
(voir Comment choisir un plan de paiement hypothécaire inversé ) - Home-Equity Loan: Paiement forfaitaire
- HELOC: selon les besoins, jusqu'à une limite de crédit pré-approuvée - est fournie avec une carte de crédit / débit et / ou un chéquier vous permettant de retirer de l'argent en cas de besoin
Calendrier de remboursement
- Prêt hypothécaire inversé: remboursement différé - prêt dû dès que l'emprunteur est redevable d'impôts fonciers et / ou d'assurance; la maison tombe en ruine; l'emprunteur déménage pour plus d'un an, vend la maison ou meurt.
- Home-Equity Loan: paiements mensuels effectués sur une période donnée avec un taux d'intérêt fixe
- HELOC: Paiements mensuels basés sur le montant emprunté et le taux d’intérêt actuel
Âge et équité requis
- Prêt hypothécaire inversé: Doit avoir au moins 62 ans et être propriétaire du logement ou avoir un petit solde hypothécaire
- Prêt sur valeur domiciliaire : aucune exigence d'âge et doit avoir au moins 20% de la valeur nette de la maison
- HELOC: Pas d’âge requis et doit avoir au moins 20% d’équité à la maison
Statut de crédit et de revenu
- Prêt hypothécaire inversé: aucune exigence de revenu, mais certains prêteurs peuvent vérifier si vous êtes en mesure de payer en temps voulu et en totalité les frais de propriété en cours, tels que les taxes foncières, les assurances, les frais d'association de propriétaires, etc.
- Home-Equity Loan : bonne cote de crédit et preuve d'un revenu stable et suffisant pour faire face à toutes les obligations financières
- HELOC: bonne cote de crédit et preuve d'un revenu stable et suffisant pour faire face à toutes les obligations financières
Avantages fiscaux
- Prêt hypothécaire inversé: aucun jusqu'à la fin du prêt; alors ça dépend
- Prêt sur valeur domiciliaire: pour les années d'imposition 2018 à 2025, intérêts non déductibles sauf si l'argent a été dépensé à des fins autorisées - pour acheter, construire ou améliorer de manière substantielle la maison du contribuable garantissant le prêt (grâce à la loi de 2017 sur la réduction et l'emploi des impôts )
- HELOC: idem que pour un prêt immobilier
Choisir le bon prêt pour vous
Les prêts hypothécaires inversés, les prêts sur valeur nette, et les HELOC vous permettent de convertir votre valeur nette en argent. Alors, comment décider quel type de prêt vous convient le mieux?
En général, un prêt hypothécaire inversé est considéré comme un meilleur choix si vous recherchez une source de revenu à long terme et que votre maison ne fera pas partie de votre succession. Cependant, si vous êtes marié, assurez-vous que les droits du conjoint survivant sont clairs.
(Pour en savoir plus, voir Hypothèque inversée: votre veuf (veuve) pourrait-il perdre la maison? Et le Guide complet des hypothèques inversées .)
Un prêt sur valeur nette ou HELOC est considéré comme une meilleure option si vous avez besoin de liquidités à court terme, si vous êtes en mesure de faire des remboursements mensuels et si vous préférez garder votre maison. Les deux entraînent des risques considérables ainsi que leurs avantages. Par conséquent, examinez minutieusement les options avant d’agir.
(Voir également: Guide complet sur le prêt hypothécaire inversé, Comparaison des prêts hypothécaires inversés et des prêts hypothécaires différés, Qualifiez-vous une hypothèque inversée?, Types de prêt inversé, Choisir le bon prêteur hypothécaire inversé, Comment choisir un plan de paiement hypothécaire inversé, Un guide pour Impôts et hypothèques inversées, 5 meilleures alternatives à une hypothèque inversée, 5 Signes qu'une hypothèque inversée est une bonne idée, 5 Signes qu'une hypothèque inversée est une mauvaise idée, Comment éviter de survivre à votre hypothèque inversée, Un aperçu de la réglementation des hypothèques inversées, Règles Pour obtenir un prêt hypothécaire inversé FHA, un prêt hypothécaire inversé: votre veuve (veuve) pourrait-elle perdre la maison?, Méfiez-vous de ces escroqueries hypothécaires inversées et des pièges hypothécaires inversés)