Quatre façons de réduire votre voiture

Si, comme la plupart d'entre nous, vous avez besoin d'augmenter votre revenu, il est utile de commencer par jeter un regard critique sur votre budget mensuel, en commençant par vos dépenses les plus importantes. Les coûts de transport sont la deuxième plus grande catégorie de dépenses pour l’Américain moyen, juste derrière le coût du logement. Nous dépensons plus de 9 500 dollars par an en transports, soit près de 800 dollars par mois. Bien sûr, ces coûts de transport comprennent des articles tels que l’essence et les réparations, mais la plus grande partie de nos dépenses de transport est de loin le coût d’achat de nos véhicules. Étant donné que la plupart des nouveaux véhicules sont achetés avec des prêts, il est très judicieux d’améliorer votre budget mensuel en réfléchissant à la possibilité de réduire votre paiement.

Option 1: refinancer pour réduire le paiement de votre voiture avec un taux d'intérêt réduit

Si vous avez un prêt auto existant, le moyen le plus rapide de réduire vos paiements en voiture est de refinancer le prêt pour en obtenir un meilleur. En moyenne, vous pouvez réduire votre taux d'intérêt de 2, 4%. Le taux d'intérêt que vous payez, exprimé en tant que taux de pourcentage annuel ou TAP, est un autre moyen de décrire le coût d'un prêt. Pourquoi ne sommes-nous pas plus nombreux à envisager de refinancer nos prêts auto? La réponse se cache à la vue de tous. La plupart d'entre nous ne savons pas que nous pouvons refinancer nos prêts auto.

Même si 2, 4% semble peu important, cela pourrait représenter une économie de plus de 2 200 $ sur la durée de votre nouveau prêt. Ce n'est rien pour éternuer. Le prêt automobile moyen s'élève à environ 32 000 $ et la durée moyenne à environ 68 mois (ou plus de 5 ans et demi). Supposons que vous refinanciez cinq mois après l'achat de votre voiture. Une réduction de 2, 4% de votre taux d'intérêt réduirait le paiement de votre voiture de plus de 30 $ par mois. Multipliez 30 $ par 64 mois et vous économisez 2 304 $. Vous pouvez maintenant utiliser ces 2 304 dollars pour payer une dette de carte de crédit coûteuse ou prendre des vacances. Félicitations!

Option 2: refinancer pour réduire votre paiement de voiture en prolongeant votre terme

Pour les conditions de prêt automobile, une durée de prêt plus courte signifie moins d'intérêts payés sur la durée d'un prêt. Cependant, l'allongement de la durée de votre prêt peut réduire votre paiement de voiture chaque mois, parfois de manière significative. Le marché des prêts-auto est énorme, avec un encours de plus d’un billion de dollars. Cela signifie que tous les types de prêteurs et d'investisseurs sont impliqués sur le marché des prêts automobiles. En conséquence, la variété des conditions de prêt de voiture disponibles peut vous surprendre. Les conditions du prêt s’étendent jusqu’à 84 mois et au-delà.

Prenons un exemple typique. Supposons que vous avez un solde de prêt principal de 25 000 $ et qu'il vous reste 50 mois sur votre prêt auto à un taux d'intérêt de 5%. Si vous pouviez refinancer à un terme de 60 mois au même taux d'intérêt de 5%, votre versement mensuel passerait d'environ 550 $ à 470 $. C'est 80 $ par mois libérés dans votre budget. Il est vrai que vous dépenserez davantage en charges d’intérêts sur la durée de votre nouveau mandat de 60 mois, mais cela peut parfois avoir du sens compte tenu de vos autres priorités budgétaires.

Option 3: Lors de votre prochain achat de voiture, achetez ce qui permet de réduire votre paiement mensuel de 136 $

La plupart d'entre nous ont entendu dire que dès que vous retirez votre brillante nouvelle voiture, elle perd 10 à 20% de sa valeur. Rien n'a beaucoup changé sauf que maintenant vous êtes le propriétaire d'une voiture d'occasion. Bien que la dépréciation rapide de la valeur des voitures neuves gêne les propriétaires de voitures neuves, c’est une bonne nouvelle pour les acheteurs de voitures d’occasion. Les voitures sont maintenant plus fiables et durent plus longtemps que jamais. Tout cela signifie que les voitures d'occasion sont une meilleure option pour la plupart d'entre nous qu'elles ne l'ont jamais été. Et voici la meilleure partie. Le paiement mensuel moyen sur une voiture d'occasion est d'environ 400 $, tandis que le paiement mensuel moyen sur une voiture neuve est d'environ 536 $. Cette différence de 136 $ peut aider beaucoup.

Option 4: Réduisez le paiement de votre voiture en procédant à un échange

Peut-être que vous avez acheté trop de voiture. Ce 8 places est une douleur à se garer. Les sièges en cuir de la mini-fourgonnette de luxe n'impressionnent pas vos enfants ni leurs amis. Vous pouvez vendre votre voiture et acheter un modèle plus économique. Cette option est d'autant plus intéressante et pratique que de nombreux nouveaux services en ligne vous permettront d'acheter votre voiture d'occasion, comme Carvana. En entrant des informations de base sur votre voiture sur l'un de ces sites, vous pouvez obtenir rapidement une offre ferme. Si vous êtes d’accord, ces entreprises récupéreront votre voiture chez vous et leur feront parvenir un chèque. Vous pouvez utiliser ce chèque pour rembourser votre ancien prêt auto et acheter un véhicule plus petit et moins cher.

Un peu d’arrière-plan: voici pourquoi le paiement de votre prêt auto est trop élevé pour commencer

Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous étiez impatient d’acheter une nouvelle voiture, de respirer l’odeur de la nouvelle voiture (ou au moins d’arrêter de sentir votre vieille voiture). Vous avez demandé à vos amis comment ils aimaient leur voiture, vous avez effectué 15 heures de recherche en ligne, de recherche de fiabilité, de consommation d'essence, etc. Vous avez consulté un certain nombre de concessionnaires automobiles pour savoir qui avait la bonne couleur et qui vous donnerait le meilleur prix.

Voici le problème: vous n'avez probablement pas acheté de prêt auto. Plus de 70% d’entre nous contractons un prêt auto lorsque nous «signons les documents» dans l’arrière-guichet du concessionnaire automobile. Bien que cela soit pratique, c'est une idée terrible. Pourquoi? Parce que le concessionnaire automobile ne tient probablement pas compte de vos intérêts lorsque vous contractez un prêt.

Le problème s'aggrave. La rentabilité des concessionnaires automobiles a considérablement évolué au cours des 10 dernières années. Les concessionnaires automobiles tiraient le maximum de leur argent de la manière attendue. Ils achètent une voiture des usines Ford ou Toyota et vous la vendent à un prix plus élevé. Simple et démodé. Mais au cours des 10 dernières années, Internet a créé une concurrence de prix beaucoup plus forte entre les concessionnaires de votre entreprise. Le résultat est qu’en tant que consommateurs, nous faisons beaucoup mieux et que les concessionnaires automobiles gagnent moins quand ils vous vendent une voiture. C'est bien pour toi.

Le revers de la médaille? Vous payez maintenant une plus grande marge bénéficiaire pour organiser votre emprunt que pour acheter votre nouvelle voiture. En tant que gens d'affaires débrouillards, les concessionnaires d'automobiles ont compensé la baisse des revenus tirés de la vente de voitures où la plupart d'entre nous ne regardons pas: nos prêts auto. Devinez combien les concessionnaires automobiles font pour organiser votre prêt? 1 788 USD pour 2018, selon l’indice de majoration du prêt auto de Financial Financial. Cela représente une augmentation de 70% par rapport aux 1 046 $ de majoration payés en 2010.

Regardez le bon côté des choses: il n'est pas trop tard. Vous auriez pu économiser 1 000 dollars que vous ne saviez pas dépenser si vous aviez opté pour un prêt auto avant de vous rendre chez votre concessionnaire. Mais qu'en est-il si vous avez déjà acheté votre voiture avec un prêt contracté par le concessionnaire? L'emprunteur moyen économise plus de 2% sur les intérêts et plus de 50 dollars par mois en refinançant un meilleur prêt. Il est rapide et facile de déterminer combien vous pouvez économiser (et cela n’affectera pas votre crédit).

[Divulgation: Jon Friedland est le fondateur de Outside Financial et un contributeur d'Investopedia. Investopedia n'a pas ou n'a jamais reçu de compensation de la part de la société financière externe]