Conseils d'experts sur la réduction de la dette de carte de crédit

Les cartes de crédit peuvent être très pratiques. Mais si vous ne faites pas attention, ils peuvent également être un moyen facile d’avoir de graves problèmes financiers et de vous retrouver avec un mauvais crédit. Voici quelques raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être réduire votre dette de carte de crédit et quelques étapes simples pour y parvenir.

Points clés à retenir

• La dette de carte de crédit coûte cher et en avoir trop peut nuire à votre pointage de crédit.
• Pour réduire votre dette de carte de crédit, prévoyez de payer davantage votre solde mensuel, idéalement l’ensemble.
• Si vous avez plusieurs cartes de crédit, essayez d’abord de payer celle avec le taux d’intérêt le plus élevé.

Inconvénients de la dette de carte de crédit

Il y a beaucoup de bonnes raisons de ne pas avoir de dette de carte de crédit, voire aucune. Parmi eux:

C'est coûteux

Les intérêts sur les cartes de crédit sont très coûteux par rapport aux autres formes de dette. En fait, les intérêts sur carte correspondent en moyenne à deux ou trois fois le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire ou d’une hypothèque. Cela peut également réduire considérablement votre budget. Selon les conseillers financiers, la personne moyenne ne devrait pas payer plus de 10% de son salaire net net par carte de crédit et autres dettes à la consommation (hors prêts hypothécaires), note Howard S. Dvorkin, comptable public agréé et fondateur de Consolidated Credit. Services de conseil. Plus que cela et vous pourriez avoir du mal à joindre les deux bouts.

C'est risqué

Lewis J. Altfest, planificateur financier agréé à New York, dont les clients sont généralement des professionnels ayant des revenus élevés, affirme que la dette de carte de crédit représente souvent un risque. Cela peut également être un signe avant-coureur de problèmes à venir. "Trop souvent, les [planificateurs financiers] voient une utilisation abusive du crédit entraînant des difficultés financières", écrit Altfest. "Parfois, les gens entrent trop profondément."

Ce n'est pas déductible

Contrairement à d'autres types de dettes, les intérêts des cartes de crédit ne sont pas déductibles des impôts. En revanche, les intérêts que vous payez sur un prêt hypothécaire vous rapportent généralement une déduction.

Cela peut nuire à votre pointage de crédit

Un facteur de crédit que les bureaux utilisent dans le calcul de votre pointage de crédit est appelé votre taux d'utilisation du crédit . C'est combien d'argent vous devez actuellement, en pourcentage de tout le crédit que vous avez à votre disposition. Par exemple, si les limites de vos cartes de crédit totalisent 15 000 $ et que vous devez 5 000 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 33%. De manière générale, un taux d'utilisation du crédit supérieur à 30% est considéré comme négatif dans l'évaluation du crédit.

Comment attaquer la dette de carte de crédit

Si vous souhaitez réduire votre dette de carte de crédit, voici quelques étapes à suivre.

Payer plus que le minimum

Supposons que vous devez 5 000 $ sur une carte de crédit et payez un intérêt de 15%. Votre compagnie de carte de crédit peut vous permettre de faire un paiement minimum modeste, tel que 2% ou votre solde, ou 100 $ par mois. Cependant, le simple versement de ce paiement minimum entraînera des années d’endettement et des centaines de dollars d’intérêts supplémentaires.

En supposant que vous ne fassiez aucun nouvel achat avec la carte et que vous payiez ce minimum de 100 USD par mois, combien de temps faudra-t-il pour payer la dette de 5 000 USD? La réponse est 79 mois, ou plus de six ans et demi. années. Vous finirez également par payer près de 2 900 $ d’intérêts. C'est beaucoup d'argent à payer pour emprunter 5 000 $.

Remboursez vos cartes dans l'ordre

"Disons que vous avez quatre dettes de carte de crédit", a déclaré Charles Hughes, planificateur financier agréé à Bayshore, dans l'État de New York. "Au lieu d'effectuer quatre paiements égaux sur toutes les cartes, envisagez d'effectuer le paiement le plus élevé sur la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé. " Une fois que vous avez payé cette carte, passez à celle qui affiche le prochain taux le plus élevé.

Cette technique s'appelle l'avalanche de dettes et constitue le choix le plus rentable sur le plan financier. Cela contraste avec l’autre stratégie de paiement, la boule de neige de la dette, qui consiste à rembourser intégralement la dette la plus petite en premier (en ne payant que très peu sur les autres). Ensuite, vous utilisez votre argent supplémentaire pour payer méthodiquement le reste de vos dettes, du plus petit au plus grand. Cela donne l'avantage psychologique de réduire le nombre de dettes que vous devez grâce à une série de victoires moins importantes, jusqu'à ce qu'il ne reste plus que la plus grande.

Une façon de ne plus accumuler de dettes sur cartes de crédit: commencez à utiliser vos espèces plus souvent.

Éviter de nouvelles dettes

Rangez vos cartes pendant un moment et essayez de faire vos achats quotidiens en espèces. "Cela pourrait aussi être une opportunité de faire une analyse de votre trésorerie pour déterminer où votre argent a été dépensé", note Hughes. Vous remarquerez probablement des dépenses inutiles que vous pouvez réduire et économisez d'autant plus.

Transférez vos soldes

Vous pourrez peut-être transférer vos soldes de cartes à intérêt élevé à des cartes à intérêt moins élevé. Ces offres sont souvent assorties d’un taux d’introduction de 0% pour une période de six à douze mois. Aussi séduisant que cela puisse paraître, il y a quelques réserves. D'une part, les offres de transfert ont tendance à exiger des frais initiaux de 3% à 5% du montant que vous transférez ou des frais de transfert forfaitaires. Néanmoins, cela pourrait en valoir la peine.

Consolidez vos dettes

Vous pouvez également souscrire un prêt personnel ou une marge de crédit pour consolider le solde de vos cartes de crédit (et d’autres dettes) à un taux d’intérêt inférieur. Avec une telle stratégie, vous pouvez éventuellement convertir une dette de carte sur laquelle vous payez des intérêts de 15% ou plus en un prêt dont le taux de pourcentage annuel dépasse de 4% à 8%. N'oubliez pas de miser vos économies sur vos intérêts plutôt que de les dépenser pour augmenter votre dette.