Prêt anticipé pour remboursement d'impôts - Définition RAL
Un prêt anticipé de remboursement d'impôt est un prêt offert par une société tierce contre le remboursement anticipé d'un contribuable.
Comment fonctionne un prêt anticipé de remboursement d'impôts (RAL)
Lorsque les particuliers remplissent leur formulaire d’impôt pour l’année, ils peuvent constater qu’ils ont droit à un remboursement d’impôt. Les remboursements d'impôt rapportent l'excédent d'impôt sur le revenu qu'un contribuable a payé à l'État ou au gouvernement fédéral au cours de l'année écoulée, généralement par retenue à la source sur un chèque de paie. Aux États-Unis aujourd'hui, la majorité des contribuables bénéficient d'un remboursement d'impôt.
Le Trésor américain émet des remboursements sous forme de chèques du gouvernement, d'obligations d'épargne américaines ou de dépôts directs sur le compte bancaire du contribuable, en fonction de ce que le contribuable a demandé. La plupart des remboursements sont effectués quelques semaines après que le contribuable ait soumis sa déclaration de revenus pour l'année à l'Internal Revenue Service (IRS), le bureau du département du Trésor chargé de la collecte des impôts. Le dépôt direct est généralement la méthode la plus rapide pour recevoir un remboursement.
Un prêt anticipé de remboursement d'impôt (RAL) est commercialisé comme moyen pour le contribuable de recevoir son argent encore plus rapidement. Ces prêts ne sont pas fournis par le Trésor américain ou l'IRS, mais par des sociétés tierces, et sont soumis aux taux d'intérêt et aux frais fixés par le prêteur. Les prêts anticipés aux remboursements d’impôts sont le plus souvent proposés par les grandes entreprises de préparation d’impôts aux contribuables qui s’attendent à des remboursements de quelques milliers de dollars ou moins.
Le gouvernement paie la plupart des remboursements d’impôts en quelques semaines. Ainsi, les contribuables qui n’ont pas besoin de leur argent profitent peu de l’avantage d’un prêt anticipé sur les remboursements.
Avantages et inconvénients d'un prêt anticipé sur le remboursement d'impôts
Avec un prêt anticipé de remboursement d'impôt, un particulier peut avoir rapidement accès à une somme d'argent en fonction de son remboursement d'impôt prévu. Mais comme les contribuables reçoivent généralement leurs remboursements du gouvernement dans quelques semaines, emprunter cet argent n'a généralement pas de sens financier, à moins que le contribuable en ait immédiatement besoin.
Une des principales raisons est que les prêts anticipés sur remboursement peuvent être une forme d'emprunt très coûteuse, en particulier si l'on considère les avantages à court terme qu'ils procurent. Si le prêteur demande des intérêts, le taux indiqué peut sembler faible, généralement entre 3% et 5% du montant du remboursement. Cependant, le coût total peut être beaucoup plus élevé lorsque des frais et charges supplémentaires sont pris en compte.
Enfin, bien que beaucoup de gens voient dans un remboursement d’impôt une épargne forcée ou un bon bonus au moment de l’impôt, ils pourraient vouloir le voir autrement. Autrement dit, plus leur remboursement est important, plus ils ont prêté au gouvernement, en franchise d’impôt, au cours de la dernière année.
Au lieu de cela, les contribuables pourraient envisager d’ajuster leurs retenues à la source fédérales et régionales afin que leurs employeurs retiennent suffisamment d’argent sur leurs chèques de paie pour couvrir leurs obligations fiscales probables pour l’année, sans toutefois produire un remboursement important. En faisant cela, les contribuables qui ont la discipline d'économiser ce revenu supplémentaire peuvent le mettre de côté pour une utilisation future - en éliminant éventuellement la nécessité de penser même à un prêt anticipé de remboursement d'impôt.
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