FICO 5 vs. FICO 8: Quelles sont les différences?

Les emprunteurs ont plus d'un pointage de crédit. En fait, chacun de nous a probablement des dizaines ou des centaines de notes de crédit, selon la société de notation choisie par le prêteur. La plupart des prêteurs examinent le score FICO d'un emprunteur, mais il existe même plusieurs scores FICO pour chaque emprunteur. Le score FICO 8 est le plus commun, mais le score FICO 5 peut être populaire auprès des prêteurs automobiles, des sociétés émettrices de cartes de crédit et des prêteurs hypothécaires.

Différentes versions existent car FICO, ou Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), a périodiquement mis à jour ses méthodes de calcul au cours de son histoire, qui dure depuis plus de 25 ans. Chaque nouvelle version est mise sur le marché et mise à la disposition de tous les prêteurs, mais il appartient à chaque prêteur de déterminer si et quand mettre en œuvre une mise à niveau vers la version la plus récente.

Score FICO 5

Le score 5 de FICO est une alternative au score 8 de FICO qui prévaut dans les prêts automobiles, les cartes de crédit et les hypothèques. En particulier, le score 5 de FICO est largement représenté dans le secteur des prêts hypothécaires. Les informations contenues dans le FICO 5 d'un emprunteur proviennent exclusivement de l'agence d'évaluation du crédit Equifax. Les informations provenant d'Experian composent le score FICO 2. Pour TransUnion (NYSE: TRU), il s'agit du score FICO 4. En comparaison, FICO 8 utilise les informations des trois agences d'évaluation du crédit.

Une des raisons pour lesquelles un fournisseur d’hypothèque, en particulier une banque, s’appuierait sur FICO 5 ou FICO 4 au lieu de FICO 8 (ou même du nouveau FICO 9) est que les versions précédentes permettent moins de pardonner les comptes de recouvrement impayés, notamment les comptes médicaux. Les prêts hypothécaires sont des prêts très importants et les prêteurs hypothécaires ont tendance à être plus prudents à leur égard.

Score FICO 8

La huitième version du score de crédit FICO est connue sous le nom de FICO score 8. Selon FICO, ce système "est cohérent avec les versions précédentes" mais "il existe plusieurs caractéristiques uniques qui font du FICO score 8 un score plus prédictif" que les versions précédentes. FICO 8 a été introduit en 2009.

Comme tous les systèmes de notation antérieurs FICO, FICO 8 tente de montrer comment un emprunteur individuel interagit de manière responsable et efficace avec ses dettes. Les scores tendent à être plus élevés pour ceux qui paient leurs factures à temps, conservent un solde de carte de crédit peu élevé et n'ouvrent que de nouveaux comptes pour des achats ciblés. Inversement, les scores les plus faibles sont attribués aux personnes qui sont fréquemment en retard dans leurs décisions en matière de crédit, qui ont un endettement excessif ou qui sont trop frivoles. Il ignore également complètement les comptes de recouvrement dans lesquels le solde initial est inférieur à 100 USD.

Les ajouts au score FICO 8 incluent une sensibilité accrue à deux cartes de crédit très utilisées, ce qui signifie que le faible solde des cartes de crédit sur des cartes actives peut influer de manière plus positive sur le score d'un emprunteur. FICO 8 traite également les paiements en retard isolés de manière plus judicieuse que les versions précédentes. "Si le retard de paiement est un événement isolé et que d'autres comptes sont en règle", déclare FICO, "le score 8 est plus tolérant".

FICO 8 divise également les consommateurs en plusieurs catégories afin de fournir une meilleure représentation statistique du risque. Ce changement visait principalement à empêcher les emprunteurs dont les antécédents de crédit sont minimes, voire nuls, d’être notés sur la même courbe que ceux dont les antécédents de crédit sont solides.

Les emprunteurs ont plus d'un pointage de crédit. Chacun a probablement des dizaines ou des centaines de notes de crédit, selon la société de notation choisie par le prêteur.

FICO normal versus FICO spécifique à une industrie

Il existe une autre distinction entre les scores FICO normaux ou "de base" et les scores FICO spécifiques à une industrie. Les versions de base, telles que FICO 8, "sont conçues pour prédire la probabilité de ne pas payer comme convenu à l’avenir une obligation de crédit". Les scores FICO spécifiques à une branche d'activité identifient un type d'obligation de crédit spécifique, tel qu'un prêt auto ou une hypothèque.

Il existe plusieurs versions de FICO 5, une pour l’hypothèque, l’automobile et la carte de crédit. Les prêteurs s'appuient sur la FICO spécifique à l'industrie plutôt que sur la version de base. Si un consommateur demande un prêt-auto, il est possible que son score FICO 5 auto soit plus important que son FICO 8 de base ou son FICO 5.

Points clés à retenir

• Le score 5 de FICO est une alternative au score 8 de FICO qui prévaut dans les prêts automobiles, les cartes de crédit et les hypothèques.
• Le score 8 de FICO a été introduit en 2009 et constitue la huitième version du score de crédit FICO.
• Les prêteurs s'appuient sur la FICO spécifique à l'industrie plutôt que sur la version de base.