Planification financière pour les anciens combattants

De nombreux conseillers financiers choisissent de se concentrer sur un ou plusieurs segments démographiques de la population à partir de laquelle ils constituent leur clientèle. Les membres de l'armée américaine qui prennent leur retraite ou se séparent du service constituent un groupe important qui est souvent négligé. Dans de nombreux cas, ces membres du service ont été ciblés par des prêteurs et des vendeurs prédateurs qui parviennent souvent à les endetter profondément et à détruire leurs cotes de crédit. Même ceux qui gèrent bien leur argent ne sont souvent pas préparés à la transition financière à laquelle ils seront confrontés lorsqu'ils entreront dans la vie civile.

Si vous quittez l'armée - que vous ayez un conseiller ou essayez de le faire vous-même - ne vous laissez pas tomber dans les pièges qui attendent ceux qui retournent dans un univers moins organisé en dehors des services. Ce conseil peut aider.

Trois catégories

Bien qu'il y ait bien sûr des exceptions, la majorité des membres ayant quitté le service peuvent être divisés en trois groupes généraux. Le premier groupe comprend les jeunes recrues qui ont rejoint l'armée après le lycée et qui entrent tout juste dans la vie civile pour la première fois à l'âge adulte. Nombre de personnes de cette catégorie n'ont jamais reçu plus qu'une éducation financière sommaire de quelque type que ce soit pendant leur service (ou ne prêtaient guère ou pas d'attention à ce qui était donné).

Le deuxième groupe comprend des officiers et des officiers supérieurs enrôlés après une carrière dans l’armée. Après 20 ans de service actif, les militaires peuvent prendre leur retraite avec une pension à vie. les règlements diffèrent pour l'armée de terre et l'armée de l'air, ainsi que pour la marine et le corps marin.

Le troisième groupe qui quitte l’armée est constitué de militaires ayant un service handicapé, qui perçoivent différents niveaux de rémunération en fonction de leur handicap. Cette catégorie est appelée retraite d'invalidité. Le recevoir dépend du nombre d'années de service actif du membre du service et, pour ceux de moins de 20 ans, de leur indice d'invalidité.

Premièrement, quelques conseils spéciaux pour les jeunes. Nous passerons ensuite à ce que les anciens vétérinaires doivent examiner lorsqu'ils planifient les prochaines étapes de leur vie.

Aide aux jeunes Enlistees qui retournent à la vie civile

Ce groupe a souvent accumulé des dettes importantes, telles que des prêts-auto, des soldes de cartes de crédit, des prêts d'aide d'urgence du Département du service communautaire de l'armée et d'autres prêts à la consommation. Ils ne sont souvent pas conscients de leurs cotes de crédit ni de l'impact que cela aura sur eux lorsqu'ils commenceront à chercher un emploi, en particulier un travail qui nécessite une habilitation de sécurité.

Beaucoup de sortants qui quittent le service n'ont aucune épargne et ont peu réfléchi à leurs frais de subsistance mensuels à leur retour à la vie civile. Les membres des services de cette catégorie et leurs conseillers sont probablement plus avisés de se concentrer sur l’apprentissage de la création et de la gestion d’un budget, sur l’utilisation judicieuse de leur facture et sur les avantages des autres anciens combattants et, éventuellement, sur un service de conseil en crédit local. (Pour une lecture connexe, voir: Opportunités de franchise pour les membres du service américain.)

Avantages du survivant: opting out?

Bien sûr, certains officiers et cadres supérieurs ont également des difficultés financières en raison d'un divorce ou d'une mauvaise gestion financière, mais un pourcentage important d'entre eux sont confrontés à des problèmes très différents de ceux des jeunes recrutés lorsqu'ils quittent l'armée. Ceux qui reçoivent une pension de retraite se verront automatiquement attribuer l'avenant des prestations de survivant (PAS) s'ils sont mariés, ce qui réduit le montant de leur pension mensuelle de 6, 5%. Leur conjoint survivant recevra alors 55% du montant que l'ancien combattant avait reçu chaque mois jusqu'à son décès. Toutefois, cet avenant est extrêmement coûteux pour les officiers supérieurs, qui perçoivent généralement une pension de plusieurs milliers de dollars par mois. Il est également considéré comme un revenu imposable par l'IRS et de nombreux États.

En outre, plus l'ancien combattant vivra longtemps, moins le survivant sera payé. Par exemple, les couples dont le vétérinaire vit jusqu'à l'âge de 85 ans avec un conjoint décédé deux ans plus tard n'ont pas eu beaucoup pour leur argent. Dans la plupart des cas, les bénéficiaires d'une pension de retraite auront intérêt à faire signer leur conjoint pour renoncer à cet avenant et à utiliser le revenu supplémentaire pour souscrire un contrat d'assurance vie. Ceci présente plusieurs avantages par rapport au SBP, car il sera souvent meilleur marché et versera une prestation de décès forfaitaire et exempte d’impôt qui restera constante ou augmentera tant que la police sera en vigueur, en fonction du type de couverture est choisi.

Bien sûr, le bon choix ici n’est pas le même pour tout le monde, et c’est une très bonne occasion pour les conseillers de créer un plan complet pour les clients confrontés à ce dilemme, car cela leur permet de voir comment différents scénarios peuvent se présenter. Par exemple, le plan pourrait indiquer ce qui se produirait si le couple choisissait de porter le SBP et le vétéran décédé dans 5, 15 ou 30 ans, et comparer cela à ce qui se produirait si le vétérinaire décédait à ces moments avec couverture d'assurance-vie à la place. Dans de nombreux cas, le meilleur choix si le vétérinaire décède très bientôt ne sera pas le meilleur choix s'il décède à partir d'un âge avancé. Un facteur de probabilité doit donc être pris en compte.

Planification de la retraite

Les membres du service qui ont participé au plan d'épargne d'épargne (TSP) ignorent souvent quelles sont leurs options une fois qu'ils se sont séparés du service, et beaucoup ne se rendent pas compte qu'il peut y avoir des avantages à transférer leur plan dans un IRA ou dans un plan de retraite. l’entreprise pour laquelle ils vont travailler dans le secteur privé après leur départ. Bien que de nombreux vétérinaires souhaitent tirer un revenu de leurs projets après avoir cessé de travailler, l'armée n'a que récemment commencé à expliquer les avantages de stratégies telles que les conversions inter-agences et les conversions de Roth à ceux auxquels elles s'appliquent.

Les anciens combattants qui souhaitent obtenir un revenu garanti de leurs régimes après leur cessation d'activité doivent également comprendre que la rente admissible qu'ils peuvent acheter dans le cadre du FST n'offre pas beaucoup des avantages des contrats de rente modernes. La plupart des transporteurs commerciaux offrent désormais des fonctionnalités telles que des avenants sur le revenu, un paiement doublé pour les soins gérés ou un bonus initial qui est versé dans le contrat lors de l'achat.

Ceux qui reçoivent une pension de retraite peuvent également se trouver dans l’impossibilité de faire des contributions directes à un Roth IRA car leur revenu est trop élevé quand ils combinent leur revenu de retraite avec ce qu’ils gagnent maintenant en tant que civils. Les conseillers doivent leur montrer comment utiliser l'échappatoire de conversion de Roth pour apporter des contributions à Roth en ouvrant les IRA traditionnels et en faisant des contributions non déductibles, puis en les convertissant en IRA de Roth. Notez que si le retraité va travailler pour une entreprise qui propose un Roth 401 (k), cet argent peut également être converti en un Roth IRA à la retraite.

Planification fiscale

La retenue d’impôt peut également être un ajustement majeur dans certains cas, car la plupart des membres des services reçoivent une ou plusieurs allocations non imposables en plus de leur salaire de base pendant leur service. Comme pour les contributions Roth IRA, cette question peut également être aggravée par le revenu supplémentaire provenant d'une pension de retraite.

Assurance et autres avantages

Bien que le salaire que les membres du service militaire reçoivent soit souvent inférieur à celui du personnel civil pour un travail équivalent, les avantages qu’ils reçoivent pendant leur service sont sans pareil. Bien sûr, ce n'est pas toujours le cas dans le secteur privé, alors assurez-vous que vos clients sur le point d'entrer dans la vie civile sont préparés à ce changement. Ceux qui reçoivent une pension de retraite voudront peut-être consacrer quelques mois de ce versement à un compte d'épargne pour couvrir toutes les franchises applicables et autres frais non couverts par leurs nouvelles polices santé, dentaire, vision ou invalidité. . Les conseillers doivent également s’assurer que les vétérinaires comprennent bien les avantages de l’administration des anciens combattants et ce qu’ils peuvent en retirer, tels que les hypothèques VA.

Le résultat final

Beaucoup d'anciens combattants qui ont servi notre pays ne sont pas préparés à la réalité économique qui les attend après leur séparation ou leur retraite. Certains d'entre eux ont besoin d'une éducation en finance de base, tandis que d'autres sont confrontés à des problèmes plus complexes. Mais les conseillers qui prennent le temps de les servir efficacement peuvent compter sur eux pour longtemps.

Vous trouverez ci-dessous une liste complète des ressources de planification financière en ligne pour les anciens combattants et les civils.

Sites Web de budgétisation / planification financière

www.mint.com (gratuit, il suffit de mettre en place les publicités)

www.learnvest.com (offre également une planification financière à distance)

www.personalcapital.com (offre également la gestion d'actifs pour les clients fortunés)

www.futureadvisor.com (un nouveau site approuvé par mint.com et le Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (une bonne source de conseils pour économiser de l'argent)

www.360financialliteracy.org (un bon site généraliste pour économiser et gérer de l'argent)

www.smartypig.com (un site Web pour vous aider à atteindre des objectifs d'économie spécifiques)

Points de crédit / sites Web de rapport

www.annualcreditreport.com (un rapport de crédit gratuit de chaque grand bureau chaque année)

www.vantagescore.com (la cote de crédit alternative)

www.myfico.com (venez ici pour des informations et des réponses concernant votre pointage de crédit)

www.creditkarma.com (scores gratuits de TransUnion et d'Equifax et plus, beaucoup plus faciles à utiliser)

www.optoutprescreen.com (pour se retirer des offres de crédit présélectionnées)

www.creditcardeducation.com (ressources pédagogiques et pratiques sur les cartes de crédit)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (formation sur carte de crédit)

//www.feasedreserve.gov/creditcard (plus d'études sur les cartes de crédit)

www.militarysaves.org (site Web pratique pour obtenir un score et un rapport gratuitement)

Site Web d'éducation financière générale

www.investopedia.com (vous êtes sur le site maintenant)

www.consumerfinance.gov (éducation au crédit à la consommation)

www.retirementplans.org (informations de base sur les IRA et les régimes de retraite)

www.veteransfinancialcoalition.org (un groupe d'organisations axées sur l'éducation financière et la protection des consommateurs des anciens combattants)

www.moneychimp.com (Couvre quelques concepts utiles sur le taux de rendement des investissements)

www.mymoney.gov (site gouvernemental consacré à l'éducation financière générale)

Sites de santé / hypothécaires

www.va.gov (informations générales sur les prestations)

www.healthcare.gov (participant aux échanges sur la loi sur les soins abordables)

www.militaryonesource.mil (informations de base sur beaucoup de choses)

Marine Federal Credit Union - hypothèques

Freddie Mac - ressources pour acheter une maison

Sites Web sur les prêts étudiants et l'aide financière

FinAid (guide d'aide financière aux étudiants)

Sallie Mae (fournisseur de prêt étudiant)

www.studentloans.gov (ressources d'aide fédérale aux étudiants)

Federal Student Aid - FAFSA (via le US Department of Education)

Lien vers le régime de prestations de survivant

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (aperçu des prestations de survivant)

Comparaisons du coût de la vie

www.bestplaces.net (l'un des meilleurs sites pour ce sujet, de l'immobilier aux impôts)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (outil détaillé du coût de la vie)

Plan d'épargne d'épargne

www.tsp.gov (le site officiel du PST)

www.tsptalk.com (pour ceux qui recherchent des rendements plus élevés pour des risques plus élevés)

Chaîne YouTube contenant des vidéos éducatives sur divers aspects du TSP

Guide fiscal des IRS des forces armées

Page IRS pour les membres des forces armées

Sites de sécurité sociale

Page d'accueil de la Social Security Administration (informations et calculateurs pour savoir quand demander des prestations)