Taux d'intérêt fixe
Un taux d'intérêt fixe est un taux immuable appliqué à un passif, tel qu'un prêt ou une hypothèque. Elle peut s’appliquer pendant toute la durée du prêt ou pour une partie seulement de la durée du prêt, mais elle reste la même tout au long d’une période donnée. Les hypothèques peuvent avoir plusieurs options de taux d’intérêt, y compris une qui combine un taux fixe pour une partie de la durée et un taux ajustable pour le solde. Celles-ci sont appelées «hybrides».
Points clés à retenir
- Un taux d'intérêt fixe évite le risque qu'une hypothèque ou le paiement d'un prêt puisse augmenter considérablement avec le temps.
- Les taux d'intérêt fixes peuvent être plus élevés que les taux variables.
- Les emprunteurs sont plus susceptibles d’opter pour des emprunts à taux fixe pendant les périodes de faibles taux d’intérêt.
Comprendre les taux d'intérêt fixes
Un taux d’intérêt fixe est attrayant pour les emprunteurs qui ne veulent pas que leurs taux d’intérêt fluctuent pendant la durée de leurs emprunts, ce qui augmente potentiellement leurs charges d’intérêts et, par extension, leurs paiements hypothécaires. Ce type de taux évite le risque associé à un taux d'intérêt variable ou variable, dans lequel le taux payable sur une créance peut varier en fonction du taux d'intérêt ou de l'indice de référence, parfois de manière inattendue.
Le taux d'intérêt d'un emprunt à taux fixe reste le même pendant toute la durée de l'emprunt. Comme les paiements des emprunteurs restent les mêmes, il est plus facile de budgétiser pour l'avenir.
Taux d'intérêt fixes ou variables
Les taux d’intérêt variables sur les prêts hypothécaires à taux variable changent périodiquement. Un emprunteur reçoit généralement un taux de lancement pour une période donnée, souvent pour un, trois ou cinq ans. Le taux s'ajuste périodiquement après ce moment. De tels ajustements ne se produisent pas avec un prêt à taux fixe qui n'est pas désigné comme hybride.
Dans notre exemple, une banque accorde à un emprunteur un taux de lancement de 3, 5% sur un prêt hypothécaire de 300 000 $ sur 30 ans assorti d’un bras hybride 5/1. Leurs paiements mensuels s'élèvent à 1 347 USD au cours des cinq premières années du prêt, mais ils augmenteront ou diminueront lorsque le taux sera ajusté, en fonction du taux d'intérêt fixé par la Réserve fédérale ou d'un autre indice de référence.
Si le taux s'ajuste à 6%, le paiement mensuel de l'emprunteur augmenterait de 452 dollars, pour atteindre 1 799 dollars, ce qui pourrait être difficile à gérer. Mais les versements mensuels tomberaient à 1 265 $ si le taux tombait à 3%.
Si, en revanche, le taux de 3, 5% était fixé, l’emprunteur aurait à recevoir le même versement de 1 347 $ par mois pendant 30 ans. Les factures mensuelles peuvent varier en fonction de l’impôt foncier ou des primes d’assurance habitation, mais le versement hypothécaire reste inchangé.
On peut compter sur les prêts à taux fixe, alors qu’il existe toujours un peu d’incertitude liée aux taux d’intérêt variables. La grande majorité des consommateurs optent pour des prêts à taux fixe.
Avantages et inconvénients des taux d'intérêt fixes
Les taux fixes sont généralement plus élevés que les taux ajustables. Les prêts à taux ajustables ou variables offrent généralement des taux d’introduction plus bas que les prêts à taux fixe, ce qui les rend plus attrayants que des prêts à taux fixe lorsque les taux d’intérêt sont élevés.
Les emprunteurs sont plus enclins à opter pour des taux d’intérêt fixes en période de bas taux d’intérêt, lorsque l’immobilisation du taux est particulièrement bénéfique. Le coût d'opportunité est encore beaucoup moins élevé que pendant les périodes de taux d'intérêt élevés si les taux d'intérêt baissent.
Considérations particulières
Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) fournit une gamme de taux d’intérêt auxquels vous pouvez vous attendre à tout moment, en fonction de votre situation géographique. Les taux sont mis à jour toutes les deux semaines et vous pouvez entrer des informations telles que votre pointage de crédit, votre mise de fonds et le type de prêt pour avoir une idée plus précise du taux d'intérêt fixe que vous pourriez payer à un moment donné et le comparer à un bras.