Quel pourcentage du salaire à économiser pour la retraite

Il y a beaucoup de débats sur le «nombre magique» - le terme utilisé pour décrire combien d'argent vous devez épargner pour vivre une retraite financièrement confortable. Une recherche rapide révèle des idées très différentes sur ce à quoi devrait ressembler votre épargne-retraite lorsque vous aurez finalement cessé de travailler. En outre, vous pouvez trouver des calculateurs en ligne gratuits - la plupart ne concordant guère entre eux.

Pourquoi tant de désaccord? Parce que la planification de l’avenir dépend de nombreuses variables inconnues. Vous ne savez pas combien de temps vous pourrez travailler, quelle sera la performance des marchés mondiaux des investissements, quels événements de votre vie pourraient vous arriver ou combien de temps vous vivrez.

"Épargner pour la retraite n'est probablement pas le seul objectif financier que vous ayez. Vous envisagez peut-être d'acheter une maison, de fonder une famille, d'ouvrir une entreprise ou un certain nombre d'autres choses. Tous ces objectifs réclament une part de Définissez vos priorités et modifiez vos pourcentages d'épargne devient une activité hautement personnalisée ", déclare Eric Dostal, JD, CFP®, conseiller, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. Tout calcul est au mieux une hypothèse éclairée.

Ce qui est possible, cependant, est de fonctionner selon certaines règles qui reposent sur des hypothèses. Par exemple, vous pouvez supposer que vous aurez un revenu stable jusqu'à 65 ans.

C'est exactement ce qui motive nombre des théories principales.

Comprendre le taux de remplacement

Les études universitaires sur l’épargne-retraite jettent souvent le taux de remplacement des mandats à terme. Simplement, c'est le pourcentage de votre salaire que vous recevrez en prestations de retraite une fois que vous aurez cessé de travailler. Si vous gagniez 100 000 dollars par an au moment de votre emploi et que vous recevez 38 000 dollars par an en prestations de retraite, votre taux de remplacement est de 38%. (Inutile de dire que ce chiffre est beaucoup trop bas pour la plupart des gens.)

"Un taux de remplacement vous donne une cible en termes de combien vous avez besoin à la retraite pour maintenir approximativement votre niveau de vie actuel. Les variables qui entrent dans un taux de remplacement incluent l'épargne, les impôts et les besoins de dépenses", a déclaré Mark Hebner, fondateur, président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de "Index Funds: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs".

Nashville: Comment investir pour ma retraite?

Combien avez-vous besoin d'économiser?

Maintenant que vous comprenez le taux de remplacement, examinons certaines recherches. Le centre de recherche sur la retraite du Boston College a examiné les différents types de personnes qu’il fallait épargner pour atteindre un taux de remplacement d’environ 70%. C'est le montant global dont les personnes ont besoin pour prendre leur retraite à un niveau confortable, selon les auteurs de l'étude, Alicia H. Munnell (directrice du centre) et ses collaborateurs Anthony Webb et Wenliang Hou. Les chiffres variaient selon que quelqu'un remplaçait un revenu faible (taux de remplacement requis de 80%), moyen (71%) ou élevé (67%).

Ils ont constaté que les personnes gagnant le salaire moyen devraient économiser 15% de leurs gains chaque année pour atteindre un taux de remplacement de 70% à 65 ans. Le facteur le plus important dans les calculs était l'âge - quand vous avez commencé à épargner et à où vous avez fini. Commencez à épargner à 25 ans et vous n'avez besoin que de consacrer 10% de votre salaire annuel pour prendre votre retraite à 65 ans; si vous attendez jusqu'à 70 ans pour cesser de travailler, vous ne devriez économiser que 4% par an.

Les chiffres sont bien pires pour ceux qui commencent tard. Si vous attendiez jusqu'à 45 ans pour commencer à épargner, vous auriez besoin de mettre de côté 27% de votre salaire irréaliste pour votre retraite. Cela vous obligerait à travailler jusqu'à l'âge de 70 ans, ce qui vous permettrait d'économiser 10% plus réaliste par an. "Le temps peut être votre meilleur ami ou votre pire partenaire, alors utilisez-le à bon escient. Un joueur de 25 ans qui verse 5 000 $ dans un compte de retraite ne touchera pas cet argent pendant 43 ans et qui obtient un rendement moyen de 8% devrait disposer d'environ 1, 67 $. Peter J. Creedon, CFP®, PDG de Crystal Book Advisors, New York, NY "Si vous attendez jusqu'à 35 ans pour contribuer le même montant et obtenir le même rendement, vous disposerez d'un peu moins de 730 000 $."

Dans une autre étude, Wade D. Pfau, CFA, professeur de revenu de retraite à l'American College, a révélé que des données historiques sur presque le siècle dernier indiquaient qu'une personne devrait économiser 16, 62% de son salaire pour prendre sa retraite 30 ans après le début de sa carrière. le plan d'épargne avec assez d'argent pour financer un taux de remplacement de 50% de sa "richesse accumulée". (Contrairement aux chercheurs du Boston College, Pfau n'incluait pas les revenus de la sécurité sociale ni "aucune autre source de revenus" dans son calcul de 50%. L'ajout de la sécurité sociale et, par exemple, les revenus de pension augmenteraient considérablement le taux de remplacement.)

Si tous ces faits et ces chiffres semblent un peu déroutants, rappelez-vous simplement ceci: Commencez à épargner pour la retraite le plus tôt possible.

Dans quoi investir et quand le retirer

Les recherches de Pfau mettent en évidence deux autres variables importantes. Tout d'abord, il note qu'au fil du temps, le taux de retrait sûr - le montant que vous pouvez retirer après 30 ans de retraite pour maintenir le fonds pendant 30 ans - était aussi bas que 4, 1% certaines années et jusqu'à 10% d'autres. Il estime que "nous devrions nous concentrer sur le taux de retrait sans risque plutôt que sur le taux d'épargne qui assurera en toute sécurité les dépenses de retraite souhaitées".

Deuxièmement, il suppose une répartition des investissements composée à 60% d’actions à forte capitalisation et à 40% d’investissements à revenu fixe à court terme. Contrairement à certaines études, cette allocation ne change pas tout au long du cycle de 60 ans du fonds de retraite (30 ans d’épargne et 30 ans de retraits). Des modifications dans la répartition du portefeuille de la personne pourraient avoir un impact significatif sur ces chiffres, tout comme les frais de gestion de ce portefeuille. Il note que "le simple fait d'instaurer une commission de 1% des actifs déduits à la fin de chaque année augmenterait de manière assez spectaculaire le taux d'épargne sûr du scénario de base, qui passera de 16, 62% à 22, 15%".

Cette étude souligne non seulement l'épargne nécessaire avant la retraite, mais souligne également que les retraités doivent continuer à gérer leur argent pour éviter de trop dépenser trop tôt dans la retraite.

Le facteur familial

Ces études calculent les économies pour les individus, mais qu'en est-il des familles? Les parents ayant de jeunes enfants doivent économiser pour leur collège - idéalement au moins 2 500 dollars par an, par enfant, dès la naissance - pour couvrir le coût d’une université publique. Les coûts associés aux enfants rendent l'épargne pour la retraite encore plus ardue.

Mais il y a une bonne nouvelle: l'épargne-retraite d'un mari et de sa femme ne représente pas le double du coût de ses besoins. Les couples mariés partagent de nombreuses dépenses importantes - une maison, par exemple.

Le bonus du fonds de contrepartie

Pour les personnes qui commencent à épargner tôt et qui tirent parti de régimes d’aide à l’emploi tels que les régimes 401 (k), atteindre ses objectifs en matière d’épargne n’est pas aussi décourageant que cela puisse paraître. Les contributions de contrepartie de l'employeur pourraient réduire considérablement ce que vous devez économiser par mois. "Si une société verse un montant équivalent à vos contributions, vous contribuez non seulement avant impôts, mais vous recevez également de l'argent gratuit supplémentaire", a déclaré Dan Timotic, CFA, directeur principal chez T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Illinois.

"Les jumelages employeur sont un excellent moyen d’amplifier votre épargne-retraite. Imaginez que vous épargniez 3% de votre revenu en le versant dans votre régime 401 (k) et que votre employeur verse jusqu’à 3% de votre épargne, dollar pour dollar. La première année, vous réaliserez un rendement de 100% sur le montant que vous avez économisé. Où pouvez-vous obtenir ce type de rendements avec très peu de risque? " déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

Le résultat final

Il n’existe aucun moyen de prévoir avec précision vos besoins en matière de retraite, car personne ne sait ce que leur avenir leur réserve. Cependant, des hypothèses éclairées basées sur des données historiques donnent des repères assez clairs. Essayez d'économiser 16% de votre salaire annuel si vous êtes au début de votre carrière. Si vous gagnez 50 000 dollars par an, économisez 8 000 dollars par an, soit environ 666 dollars par mois. Une tâche difficile? Peut être. Mais si votre employeur égalait vos économies, ces 666 $ pourraient s'élever à 333 $ si l'entreprise verse des contributions équivalant à vos contributions.

Il faudra de la discipline, mais il vaut mieux sacrifier pour pouvoir travailler, au lieu de prendre sa retraite avec trop peu d’argent et trop peu d’options.