Ratio de perte
Le ratio de sinistres est utilisé dans le secteur des assurances et représente le ratio de sinistres par rapport aux primes acquises. Les ratios de pertes en pertes comprennent les sinistres d’assurance réglés et les frais de règlement. La formule du ratio de sinistre est la suivante: sinistres d’assurance versés et frais d’ajustement divisés par le total des primes acquises. Par exemple, si une entreprise verse 80 dollars en sinistres pour chaque tranche de 160 dollars en primes perçues, le taux de sinistres serait de 50%.
Points clés à retenir
- Le ratio de sinistres correspond aux sinistres qu'un assureur encourt en raison de sinistres réglés en pourcentage des primes acquises.
- Un taux de sinistres élevé peut être un indicateur de détresse financière, en particulier pour une société d’assurance multirisques.
- Les assureurs calculeront leurs ratios combinés, qui incluent le ratio de sinistres et leur ratio de frais, afin de mesurer les sorties de fonds totales associées à leurs activités opérationnelles.
- Si les ratios de perte associés à votre police deviennent excessifs, un fournisseur d'assurance peut augmenter les primes ou choisir de ne pas renouveler une police.
- Si les assureurs maladie ne consacrent pas 80% de leurs primes aux sinistres ou aux activités d'amélioration des soins de santé, ils devront accorder une remise à leurs assurés.
Comment fonctionne un taux de perte
Les ratios de perte varient en fonction du type d'assurance. Par exemple, le ratio de sinistres de l’assurance maladie a tendance à être supérieur à celui de l’assurance de biens et de risques divers. Les ratios de perte aident à évaluer la santé et la rentabilité d'une compagnie d'assurance. Une entreprise perçoit des primes plus élevées que les montants versés au titre de sinistres. Par conséquent, des ratios de sinistres élevés peuvent indiquer qu'une entreprise est en difficulté financière.
En vertu de la loi ACA, contrairement aux assurances auto et habitation, les assureurs maladie ne conservent pas la possibilité d’ajuster vos primes d’assurance en fonction des demandes de remboursement présentées ou de vos antécédents médicaux.
Types de ratios de perte
Ratio de perte médicale
Un assureur maladie qui paie 8 dollars de sinistres pour chaque tranche de 10 dollars de primes perçues a un ratio de frais médicaux de 80%. En vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA), les sociétés d’assurance maladie étaient tenues de consacrer une part importante de la prime aux services cliniques et à l’amélioration de la qualité des soins de santé.
Les fournisseurs d’assurance maladie sont tenus de consacrer 80% des primes aux sinistres et aux activités qui améliorent la qualité des soins et offrent plus de valeur aux participants du régime. Si un assureur omet de dépenser les 80% requis sur les coûts de soins de santé, il devra rembourser les fonds excédentaires au consommateur.
Ratio de perte d'assurance commerciale
Les entreprises ayant des polices commerciales et de responsabilité sont tenues de maintenir des ratios de perte adéquats. Sinon, ils pourraient être confrontés à des augmentations de primes et à des annulations. Prenons l'exemple d'un petit concessionnaire d'automobiles d'occasion qui paie des primes annuelles de 20 000 $ pour assurer ses stocks. Une tempête de grêle provoque des dommages de 25 000 $, pour lesquels le propriétaire de l'entreprise soumet une réclamation. Le ratio de sinistralité d'un an de l'assuré passe à 25 000 $ / 20 000 $, ou 125%.
Pour déterminer si et pour quel montant une augmentation de prime est justifiée, les transporteurs peuvent consulter l'historique des réclamations et les ratios de sinistres des cinq dernières années. Si l'assuré a un très bref mandat auprès de l'assureur, la société peut décider que le concessionnaire automobile présente un risque futur inacceptable. À ce stade, le transporteur peut choisir de ne pas renouveler la police.
Ratio de sinistres par rapport au ratio avantages / dépenses
Les ratios avantages / charges sont liés aux ratios de perte, ce qui compare les dépenses engagées par un assureur pour acquérir, souscrire et gérer une police par la prime nette facturée. Les dépenses peuvent inclure les salaires des employés, les commissions d'agent et de courtier, les dividendes, la publicité, les honoraires d'avocat et les autres frais généraux et administratifs.
Un assureur combinera le ratio avantages / dépenses avec son taux de sinistres pour obtenir un ratio combiné. Alors que le ratio avantages / bénéfices tient compte des dépenses de l'entreprise, le ratio pertes / gains examine les sinistres réglés, ajustements compris, par rapport à la prime nette.
De plus, en raison du nombre plus élevé de sinistres probables par période, les pertes des prestataires de soins de santé seront plus élevées que celles de l'assurance de biens ou de dommages. Le ratio combiné mesure le flux d’argent d’une société par le biais du paiement de dépenses et le total des pertes en ce qui concerne le produit des primes.
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