Score FICO
Un score FICO est un type de pointage de crédit créé par la Fair Isaac Corporation. Les prêteurs utilisent les scores FICO des emprunteurs ainsi que d'autres détails sur les rapports de crédit des emprunteurs pour évaluer le risque de crédit et déterminer s'il convient d'étendre le crédit. Les scores FICO prennent en compte divers facteurs dans cinq domaines pour déterminer la solvabilité: historique des paiements, niveau actuel d'endettement, types de crédit utilisés, durée de l'historique de crédit et nouveaux comptes de crédit.
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Comprendre les scores FICO
FICO (anciennement Fair Isaac Corporation) est une importante société de logiciels d'analyse qui fournit des produits et des services aux entreprises et aux consommateurs. Anciennement connue sous le nom de Fair Isaac Corporation, la société a changé son nom pour devenir FICO en 2009 et est surtout connue pour avoir produit les cotes de crédit à la consommation les plus largement utilisées que les institutions financières utilisent pour décider de prêter de l'argent ou d'accorder un crédit.
Les scores FICO varient entre 300 et 850. En général, les scores supérieurs à 650 indiquent un très bon historique de crédit. En revanche, les individus avec des scores inférieurs à 620 ont souvent du mal à obtenir du financement à des taux avantageux. Pour déterminer la solvabilité, les prêteurs prennent en compte le score FICO de l'emprunteur, mais également d'autres détails, tels que le revenu, la durée depuis laquelle l'emprunteur est en poste et le type de crédit demandé.
Plus de banques et de prêteurs utilisent FICO pour prendre des décisions de crédit que tout autre modèle de notation ou de reporting. Bien que les emprunteurs puissent expliquer les éléments négatifs de leur dossier de crédit, il n'en reste pas moins qu'avoir un faible score FICO est un frein à la transaction avec de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs, en particulier dans le secteur du crédit hypothécaire, appliquent des règles minimales strictes pour l’approbation de FICO. Un point en dessous de ce seuil entraîne un déni. Par conséquent, il existe un argument solide selon lequel les emprunteurs devraient donner la priorité à FICO avant tous les bureaux s’ils essaient de créer ou d’améliorer leur crédit.
Pour obtenir un score FICO élevé, il est nécessaire d’avoir une combinaison de comptes de crédit et de conserver un excellent historique de paiement. Les emprunteurs devraient également faire preuve de retenue en maintenant le solde de leurs cartes de crédit bien en deçà de leurs limites. Maximiser les cartes de crédit, payer tardivement et demander un nouveau crédit au hasard sont autant de facteurs qui font baisser le score FICO.
Points clés à retenir
- FICO, ou Fair Isaac, les scores de crédit sont une méthode de quantification et d'évaluation de la solvabilité d'un individu.
- Les scores vont de 300 à 850, certains prêteurs considérant un score inférieur à 620 comme un subprime.
- Les scores FICO sont mis à jour de temps à autre, la version la plus répandue étant désormais le score FICO 8.
Calcul des scores FICO
Pour déterminer les cotes de crédit, la Fair Isaac Corporation pèse chaque catégorie différemment pour chaque individu. Cependant, en règle générale, l'historique des paiements correspond à 35% du score, les comptes créditeurs à 30%, la durée des antécédents de crédit à 15%, le nouveau crédit à 10% et la composition du crédit à 10%. Les principaux facteurs utilisés dans un score FICO sont:
850
Les scores FICO vont de 300 à 850, 850 étant considéré comme le meilleur score possible.
historique de paiement
L’historique des paiements indique si une personne paie ses comptes en crédit à temps. Les rapports de crédit indiquent les paiements soumis pour chaque ligne de crédit et indiquent si les paiements ont été reçus avec 30, 60, 90, 120 jours de retard ou plus.
Comptes dus
Les comptes dus se rapportent à la somme d'argent que doit une personne. Avoir beaucoup de dettes ne signifie pas nécessairement que les cotes de crédit sont faibles. FICO considère plutôt le rapport entre l’argent dû et le montant du crédit disponible. Par exemple, une personne qui doit 10 000 $ mais dont toutes ses marges de crédit sont entièrement étendues et dont le solde de ses cartes de crédit est dépassé peut avoir une cote de crédit inférieure à celle d’un individu qui doit 100 000 $ mais n’est pas près de la limite de ses comptes. .
Durée de l'historique de crédit
En règle générale, plus une personne a du crédit, meilleur est son score. Cependant, avec des scores favorables dans les autres catégories, même une personne ayant de courts antécédents de crédit peut obtenir un bon score. Les scores FICO prennent en compte la durée d'ouverture du compte le plus ancien, l'âge du compte le plus récent et la moyenne générale.
Mix crédit
La composition du crédit correspond à la variété des comptes. Pour obtenir des cotes de crédit élevées, les particuliers ont besoin d’un large éventail de comptes de vente au détail, de cartes de crédit, de prêts à tempérament, tels que des prêts signatures ou des prêts automobiles, et des hypothèques.
Nouveau crédit
Nouveau crédit fait référence aux comptes récemment ouverts. Si l'emprunteur a ouvert un groupe de nouveaux comptes en peu de temps, cela indique un risque et diminue son score.
Versions FICO
Il existe différentes versions de FICO, car la société a périodiquement mis à jour ses méthodes de calcul au cours de son histoire depuis la première introduction d'un score de base dans la version 1 en 1989. Chaque nouvelle version est commercialisée et mise à la disposition de tous les prêteurs. Il appartient à chaque prêteur de déterminer si et quand mettre en œuvre une mise à niveau vers la dernière version.
La version la plus récente, FICO 8 (ou 08), a été introduite en 2009 en tant qu'algorithme de scoring de base. Selon FICO, ce système "est cohérent avec les versions précédentes" mais "il existe plusieurs caractéristiques uniques qui font du score FICO 8 un score plus prédictif" que les versions précédentes. FICO 8 a été introduit en 2009.
Comme tous les systèmes de notation antérieurs FICO, FICO 8 tente de montrer comment un emprunteur individuel interagit de manière responsable et efficace avec ses dettes. Les scores tendent à être plus élevés pour ceux qui paient leurs factures à temps, conservent un solde de carte de crédit peu élevé et n'ouvrent que de nouveaux comptes pour des achats ciblés. Inversement, les scores les plus faibles sont attribués aux personnes qui sont fréquemment en retard dans leurs décisions en matière de crédit, qui ont un endettement excessif ou qui sont trop frivoles. Il ignore également complètement les comptes de recouvrement dans lesquels le solde initial est inférieur à 100 USD.
Les ajouts au score FICO 8 incluent une sensibilité accrue à deux cartes de crédit très utilisées, ce qui signifie que le faible solde des cartes de crédit sur des cartes actives peut influer de manière plus positive sur le score d'un emprunteur. FICO 8 traite également les paiements en retard isolés de manière plus judicieuse que les versions précédentes. "Si le retard de paiement est un événement isolé et que d'autres comptes sont en règle", déclare FICO, "le score 8 est plus tolérant". FICO 8 divise également les consommateurs en plusieurs catégories afin de fournir une meilleure représentation statistique du risque. Ce changement visait principalement à empêcher les emprunteurs dont les antécédents de crédit sont minimes, voire nuls, d’être notés sur la même courbe que ceux dont les antécédents de crédit sont solides.
Le score 5 de FICO est une alternative au score 8 de FICO qui prévaut encore dans les prêts automobiles, les cartes de crédit et les hypothèques.
Fair Isaac a publié le score 9 de FICO en 2016, avec des ajustements dans le traitement des comptes de recouvrement médical, une sensibilité accrue à l'historique de la location et une approche plus indulgent pour les recouvrements de tiers entièrement payés. Toutefois, aucun des principaux bureaux de crédit n’a adopté la nouvelle version à ce jour.
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