Comment une compagnie d'assurance détermine vos primes

Connaissez-vous votre score d'assurance? La plupart des gens ne se rendent même pas compte qu'ils en ont un jusqu'à ce qu'ils reçoivent un avis d'action défavorable par la poste leur indiquant que, en fonction de leur score d'assurance, ils ne sont pas admissibles au prix le plus bas proposé par leur fournisseur d'assurance. Pour vous aider à comprendre ce que tout cela signifie, nous allons passer en revue le score d'assurance, comment il est calculé et comment vous pouvez l'améliorer.

Résoudre le mystère d'un avis d'action indésirable en matière d'assurance

Si vous recevez une lettre d’action défavorable, déterminer les circonstances de votre faible score requiert plus de persévérance que la plupart des gens ne sont disposés à en faire état.

L'aventure commence en suivant les instructions de la lettre pour appeler un numéro 1-800 afin de recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit, ce qui affecte votre pointage d'assurance. Vous pouvez attendre plusieurs semaines avant d'obtenir une réponse. Un formulaire de consentement contenant une photocopie de votre permis de conduire, de votre numéro de sécurité sociale et de vos informations d'assurance vous sera envoyé.

Si, après avoir rassemblé toutes ces informations, vous avez le courage de les envoyer par la poste, le paquet que vous récupérez résumera simplement votre cote de crédit, sans aucune information sur votre score d'assurance. Si vous vous renseignez davantage auprès de l'agence d'évaluation du crédit, on vous dira probablement que votre rapport de crédit contient des informations permettant de calculer votre score d'assurance, mais que l'agence d'évaluation du crédit n'a pas accès à votre score réel.

Si vous contactez votre compagnie d’assurance, elle vous dira probablement que 99% de ses clients ne sont pas admissibles au taux le plus bas de la compagnie. Pour être admissible, votre crédit doit être absolument parfait. En d’autres termes, même si vous n’avez aucun solde sur vos cartes de crédit, si vous êtes propriétaire de votre maison, que vous n’êtes pas endetté et que votre cote de crédit se situe dans les 700 plus hautes, il est peu probable que vous ayez un score d’assurance qui vous qualifie pour le plus bas. taux d'assurance disponible. Alors, quel est exactement ce score d'assurance mystérieux, et quel est son but?

Quel est votre score d'assurance et comment est-il calculé?

Une note d’assurance est une note utilisée pour prédire la probabilité qu’un client dépose une réclamation d’assurance. Comme indiqué ci-dessus, ce score est basé sur une analyse de la cote de crédit d'un consommateur et la méthode de calcul varie d'un assureur à l'autre. Alors que de nombreuses entreprises utilisent des formules exclusives pour calculer les scores, les facteurs utilisés incluent: l'encours de la dette du client, la durée de l'historique de crédit, l'historique de paiement, le montant du crédit renouvelable par rapport au montant du crédit sous forme de prêts, le crédit disponible et le compte mensuel équilibre.

Contrairement à une cote de crédit, qui utilise des informations financières personnelles pour déterminer votre capacité à rembourser des dettes, les scores d'assurance ne prennent pas en compte votre revenu. Cette omission signifie qu'il est très possible que vous soyez sanctionné pour avoir contracté un emprunt important ou imputé un montant élevé sur vos cartes de crédit chaque mois, même si vos revenus sont largement suffisants pour couvrir vos dépenses. (Pour une lecture connexe, voir: 12 Réducteurs de coûts d'assurance auto .)

Pourquoi les scores d'assurance sont utilisés

Les compagnies d’assurance justifient l’utilisation des scores d’assurance en citant des études montrant une corrélation positive entre les scores de crédit et les demandes d’assurance. À un certain niveau, cela peut sembler logique. Au niveau des accidents de la route mineurs, par exemple, il est raisonnable de soutenir que les personnes ayant un crédit médiocre sont plus susceptibles de déposer des réclamations, ne serait-ce que pour des raisons autres que le manque de fonds pour effectuer des réparations par elles-mêmes.

Bien sûr, si nous examinons la logique qui sous-tend les scores d’assurance, nous pourrions également l’envisager du point de vue commercial: le score d’assurance est très rentable, d’autant plus que presque personne ne se qualifie pour le niveau de tarification le plus bas. N'oubliez pas que les primes d'assurance constituent un flux de revenus récurrent pour les compagnies d'assurance et que les scores aident à justifier des primes plus élevées.

Comment minimiser l'impact sur votre portefeuille

Aux yeux d'une compagnie d'assurance, un score d'assurance parfait représente un client présentant le risque le plus faible possible de déposer une réclamation. Ainsi, comme la probabilité de déposer une réclamation est basée sur un crédit, un bon crédit est la clé d'un score élevé. Un bon dossier de crédit peut avoir un impact si important sur votre prime d’assurance que vous pouvez, par exemple, avoir un dossier de conduite imparfait, mais un bon crédit et payer moins pour votre assurance auto qu’un conducteur qui a un bon dossier de conduite mais un mauvais crédit. Gardez toutefois à l’esprit que votre note d’assurance n’est pas le seul facteur qui détermine votre prime (vous pouvez demander à votre assureur de vous fournir plus de détails sur les autres facteurs).

Il est peu probable que votre score d’assurance soit parfait, mais vous pouvez prendre quelques mesures relativement simples pour l’améliorer. Pour que votre note d'assurance reste élevée, payez toutes vos factures à temps et limitez le nombre de cartes de crédit que vous demandez et que vous ouvrez. (Voir: L'importance de votre cote de crédit. )

Mais payer vos factures à temps ne suffit pas. Comme mentionné ci-dessus, les dépenses mensuelles importantes liées aux cartes de crédit ont un impact négatif sur votre score d'assurance, même si vous payez l'intégralité de votre solde tous les mois. Pour aider votre score d'assurance, vous pouvez minimiser l'utilisation de votre carte de crédit. Bien que l’arrêt complet de l’utilisation de votre carte de crédit puisse s’avérer déraisonnablement incommode, la plupart d’entre nous peuvent trouver des moyens de réduire ces dépenses.

Cela dit, assurez-vous d’évaluer le coût de la modification de vos habitudes de dépense financière. Vous constaterez peut-être que les efforts nécessaires pour la perfectionner ne rapportent rien, ce qui peut équivaloir à une économie relativement faible sur les primes.

Le score d'assurance est là pour rester

L’utilisation des antécédents de crédit pour déterminer les primes d’assurance inquiète beaucoup de consommateurs, en particulier ceux qui n’ont jamais fait de réclamation, mais ne sont pas admissibles au prix le plus bas disponible. Malheureusement, la notation des assurances est une pratique courante parmi les plus grands assureurs du pays. Dans cet esprit, le meilleur moyen de maintenir votre prime d'assurance au plus bas est de maintenir votre pointage de crédit élevé. Avec votre pointage de crédit, faites preuve de la même prudence que lorsque vous conduisez - être responsable des deux côtés peut vous faire économiser de grosses sommes d’argent en primes d’assurance.

(Pour une lecture connexe, voir: 5 astuces sur l’assurance économique pour les couples .)