Intérêt assurable
Une personne ou une entité a un intérêt assurable dans un élément, un événement ou une action lorsque le dommage ou la perte de l'objet entraînerait une perte financière ou d'autres difficultés. Pour avoir un intérêt assurable, une personne ou une entité souscrirait une police d'assurance protégeant la personne, l'objet ou l'événement en question. La police d’assurance atténue le risque de perte en cas de défaillance de l’actif.
L’intérêt assurable est une condition essentielle pour l’émission d’une police d’assurance qui rend l’entité ou l’événement légal, valide et protégé contre les actes intentionnellement dommageables. Les personnes qui ne subissent pas de perte financière n’ont pas d’intérêt assurable. Par conséquent, une personne physique ou morale ne peut souscrire une police d'assurance pour se couvrir en cas de sinistre.
Comprendre l'intérêt assurable
L’assurance est une méthode d’exposition commune au risque qui protège les preneurs d’assurance des pertes financières. Les assureurs ont créé de nombreux outils pour couvrir les pertes liées à divers facteurs tels que les frais d’automobile, les frais de soins de santé, la perte de revenus due à une invalidité, la perte de vie et les dommages matériels.
L’intérêt assurable est un type de placement qui protège tout ce qui est sujet à une perte financière. Il s’applique spécifiquement aux personnes ou entités pour lesquelles il existe une hypothèse raisonnable de longévité ou de durabilité, à l’exception de tout événement indésirable imprévu. Les intérêts assurables garantissent la perte éventuelle de cette personne ou de cette entité. À titre d’exemple, une société peut avoir un intérêt assurable dans le chef de la direction et une équipe de football américaine peut avoir un intérêt assurable dans un quart-star de franchise. De plus, une entreprise peut avoir un intérêt assurable dans les officiers du c-suite, mais pas dans l'employé moyen.
Points clés à retenir
- L'intérêt assurable est la base de toutes les polices d'assurance.
- Un intérêt assurable est un objet qui, s’il est endommagé ou détruit, entraînerait des difficultés financières pour le preneur d’assurance.
- Pour exercer un intérêt assurable, le preneur d'assurance devrait souscrire une assurance pour la personne ou l'objet en question.
- La police ne doit pas créer d'aléa moral, dans lequel un titulaire de police aurait une incitation financière à permettre ou même à causer une perte.
Intérêt assurable
L’assurance habitation indemnise un preneur d’assurance qui subit une perte financière importante en cas d’incendie ou de destruction destructive de son domicile. Le propriétaire a un intérêt assurable dans la propriété; perdre cette maison créerait une perte catastrophique pour le preneur d'assurance. Il est raisonnable que le propriétaire s'attende à la longévité de la propriété de la maison. Le propriétaire est donc assuré contre la possibilité qu'un événement imprévisible cause des dommages.
Un preneur d'assurance peut souscrire une assurance habitation pour son propre logement, mais pas pour celui situé de l'autre côté de la rue. L'achat d'une assurance habitation pour la maison d'un voisin incite à causer des dommages à cette maison et à percevoir le produit de l'assurance. Une souscription appropriée ne créerait pas une telle tentation, ce qui représente un risque moral, les parties étant incitées à autoriser ou même à affecter une perte.
Le principe de l'indemnité et de l'intérêt assurable
Le principe d’indemnisation stipule que les polices d’assurance doivent indemniser un titulaire de police pour une perte couverte, mais que les pertes ne doivent ni récompenser ni pénaliser les titulaires. L'indemnisation suggère que les assureurs devraient concevoir des politiques pour couvrir la valeur de l'actif à risque de manière appropriée. Les polices mal conçues ou conçues créent un risque moral qui augmente les coûts pour les compagnies d’assurance et conduit les primes à des niveaux insoutenables pour les assurés.
Exemple concret d’intérêts assurables
Les intérêts assurables sont également nécessaires dans l'assurance-vie, même si cela n'a pas toujours été le cas. Il existe des cas où des personnes ont souscrit des polices d'assurance-vie pour des personnes âgées uniquement dans l'attente de leur décès imminent. La réglementation en matière d'assurance-vie a évolué pour exiger une relation dans laquelle le titulaire du contrat subira une perte financière en cas de décès de l'assuré. Les difficultés peuvent inclure des membres de la famille immédiate, des parents plus lointains, des partenaires romantiques, des créanciers et des partenaires commerciaux. La valeur nominale des polices d'assurance vie ne doit pas dépasser la valeur des vies humaines de l'assuré. sinon, le principe de l'indemnité serait violé, ce qui créerait un risque moral.
En outre, une police ne peut être écrite à l'insu de la personne assurée. Comme le rapporte le Los Angeles Times, c'était le cas en septembre 2018. Un couple californien est accusé d'avoir commis trois chefs de fraude à l'assurance afin de recevoir des prestations d'assurance vie d'un million de dollars. Peter et Jin Kim, leur mari, ont souscrit une assurance vie auprès de l'un des clients de M. Kim et ont désigné Mme Kim comme la nièce bénéficiaire de celle-ci. Sur une deuxième politique, Mme Kim est apparue en tant que sœur de l’assuré. M. Kim, agent d’assurance agréé, n’a pas non plus informé la société que le client était atteint d’une maladie en phase terminale lorsqu’il a soumis les demandes.
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