Nouvelles roues: louer ou acheter?

L'achat d'une voiture peut être écrasant. En fait, le plaisir d’obtenir une nouvelle voiture peut être rapidement atténué pendant le processus de décision de financement et les négociations de prix. Outre le marchandage de prix, de nombreux acheteurs de voitures sont bloqués par la décision de louer ou d'acheter. Cet article comparera les deux options et, espérons-le, vous aidera à décider quelle décision de financement vous convient le mieux.

Points clés à retenir

• La décision de louer ou d’acheter une voiture est une décision difficile qui dépend de votre situation financière, de vos affaires et de vos besoins en matière de style de vie.
• Si votre objectif est de vous débarrasser un jour des paiements de voiture et d'en devenir propriétaire, l'achat d'une voiture est la meilleure option. Si votre objectif est de conduire une nouvelle paire de roues toutes les quelques années et de minimiser les coûts mensuels, le crédit-bail est la solution.
• Les primes d’assurance sont moins élevées lorsque vous achetez ou louez une voiture, mais les coûts mensuels sont plus élevés; De plus, l'achat nécessite généralement une mise de fonds importante, par opposition à la location.
• La location n’est pas idéale si vous conduisez beaucoup, de nombreux accords stipulant des frais si vous conduisez plus de 10 000 ou 15 000 km par an; Le leasing, c’est aussi faire un paiement tous les mois, tout le temps que vous avez la voiture.

Acheter une voiture

L’achat d’une voiture est le moyen le plus simple d’en obtenir une: vous payez en espèces ou contractez un emprunt pour couvrir les frais. Mais cela ne signifie pas que les avantages l'emporteront sur les inconvénients de votre situation particulière.

Les avantages

De loin, le plus grand avantage de l’achat d’une voiture est que vous en serez propriétaire un jour, ce qui signifie également que vous n’aurez plus à payer de voiture jusqu’à ce que vous décidiez d’en acheter un autre. La voiture est à vous de vendre à tout moment, et vous n'êtes pas enfermé dans aucun type de période de propriété fixe.

Lorsque vous achetez une voiture, les primes d’assurance sont généralement moins élevées que si vous louiez. De plus, en possédant une voiture, vous êtes libre de cumuler des kilomètres sans vous soucier des pénalités ou des restrictions financières.

Les inconvénients

L'inconvénient le plus évident de la propriété par rapport à la location est le paiement mensuel, qui est généralement plus élevé sur une voiture achetée. De plus, les concessionnaires exigent généralement un acompte raisonnable, de sorte que le coût initial est plus élevé lors de l’achat d’une voiture.

Vraisemblablement, en remboursant votre emprunt auto, vous avez la possibilité de créer une équité dans le véhicule. Malheureusement, ce n'est pas toujours le cas. Lorsque vous achetez une voiture, vos paiements reflètent le coût total de la voiture, généralement amorti sur une période de quatre à six ans. Toutefois, l’amortissement peut avoir de lourdes conséquences sur la valeur de votre voiture, en particulier au cours des deux premières années. En conséquence, les acheteurs avec des mises de fonds peuvent finir par financer une partie considérable de la voiture et même se retrouver dans une "situation à l'envers", dans laquelle la voiture a une valeur inférieure à celle que l'acheteur lui doit encore à un moment donné. temps donné.

Comme les paiements mensuels d'une hypothèque, les paiements mensuels de voiture sont divisés en principal et intérêts, et les montants dédiés varient d'un paiement à l'autre. Au cours des premières années de votre prêt auto, la majeure partie de chaque versement sert à payer des intérêts plutôt que le principal. Pendant ce temps, la plupart des véhicules neufs se déprécient également de 20% à 40%. La perte en capitaux propres est un double coup dur: votre voiture se déprécie considérablement et, comme les paiements mensuels que vous avez effectués sont principalement allés à des intérêts plutôt qu’au capital, vous ne disposez que de très peu de capitaux propres.

Louer un véhicule

Pour ceux qui n'ont jamais loué une voiture, le processus peut sembler déroutant et davantage axé sur les propriétaires d'entreprise, qui pourraient déduire la dépense, ou les personnes qui ne peuvent tout simplement pas se permettre de payer une voiture. Mais en réalité, la location d'une voiture présente des avantages, quels que soient votre carrière ou votre revenu.

Les avantages

Peut-être que le plus grand avantage de la location d'une voiture est la réduction des coûts directs liés à l'acquisition et à l'entretien de la voiture. Les contrats de location nécessitent peu ou pas d'acompte, et il n'y a pas de taxe de vente initiale. De plus, les paiements mensuels sont généralement moins élevés et vous avez le plaisir de posséder une nouvelle voiture toutes les quelques années.

Avec un contrat de location, vous louez la voiture pour une durée déterminée (généralement de 36 à 48 mois). Par conséquent, vous ne payez que pour l'utilisation (amortissement) du véhicule pour cette période au lieu d'absorber le coût total de l'amortissement du véhicule. Louer une voiture ne vous mettra jamais dans une position à l'envers.

Enfin, pour les propriétaires d'entreprise, la location d'une voiture peut offrir des avantages fiscaux si le véhicule est utilisé à des fins professionnelles.

Les inconvénients

En louant une voiture, vous avez toujours un paiement de voiture car vous ne possédez jamais le véhicule. Donc, si vous n'aimez pas cette perspective, le leasing n'est probablement pas fait pour vous. Toutefois, en fonction de votre type de contrat de location, lorsque votre contrat de location est à la fin, vous pouvez éventuellement choisir de financer le véhicule, ce qui signifie que vous en serez propriétaire à la fin du paiement.

Les restrictions de kilométrage de la location posent un autre inconvénient. Si vous conduisez beaucoup au cours de l'année, l'achat d'une voiture peut être le meilleur choix. À tout le moins, vous voudrez peut-être envisager un contrat de location à durée indéterminée, dont nous discutons ci-dessous. La plupart des contrats de location limitent votre utilisation de miles à 15 000 miles par an (parfois 12 000 par an). Si vous dépassez vos miles alloués, vous paierez entre 10 et 25 cents pour chaque mile supplémentaire, en fonction de votre contrat de location et du type de véhicule impliqué. Cette pénalité peut vous laisser avec une facture assez importante à payer à la fin du bail si vous accumulez beaucoup de milles supplémentaires.

Enfin, les assureurs facturent généralement des coûts de couverture plus élevés pour les véhicules loués. Toutefois, en fonction de votre âge, de votre dossier de conduite et de votre lieu de résidence, ces frais supplémentaires peuvent être minimes.

60%

Combien moins un paiement de location de voiture peut être comparé aux paiements mensuels que vous feriez si vous achetiez la même voiture et la finançiez avec un prêt auto personnel.

Mots de prudence

L'inconvénient de la location est que vous payez essentiellement les années les plus coûteuses de la vie d'un véhicule. Le montant que vous payez pour la location correspond à la différence entre le prix d'achat et la valeur résiduelle, qui correspond à la valeur prédéterminée du véhicule à la fin de la période de location. La valeur résiduelle que le concessionnaire inclut dans votre contrat a une incidence directe sur votre paiement mensuel.

Lors de la location, il est préférable de considérer qu'un véhicule conserve sa valeur et évite les voitures à taux d'amortissement élevé. Les concessionnaires sournois peuvent essayer de vous imputer une plus grande part du coût d’amortissement en intégrant une valeur résiduelle injustement basse.

En outre, lors de la conclusion d'un contrat de location, tenez compte des clauses du contrat relatives aux frais supplémentaires pour "usure excessive" ou aux coûts supérieurs à la moyenne au kilométrage supplémentaire. Vous voulez minimiser les coûts de surprise autant que possible.

Votre horizon temporel est important pour la location par rapport à l’achat; à court terme, le crédit-bail est plus économique, mais à long terme, l'achat d'une voiture est généralement préférable pour votre portefeuille.

Options de location

Il existe deux types de location de voitures: à capital fixe et à capital variable. Les baux fermés vous permettent de vous éloigner de la voiture à la fin de la durée du bail. Si vous devez un kilométrage supplémentaire ou une usure excessive, c’est à ce moment-là que vous devrez le payer.

Avec un contrat de location à durée indéterminée (également appelé «equity equity lease»), vous devez acheter la voiture à la fin de la période de location pour un montant prédéterminé. C'est souvent le type de bail utilisé par les entreprises ou les particuliers qui conduisent beaucoup. La plupart des groupes de consommateurs suggèrent que le bail fermé est la meilleure option car il présente moins de risque à l'expiration de la durée du bail.