Prévision des taux hypothécaires: Acheter, Vendre ou Refi?

Si vous êtes comme la plupart des gens qui paient une hypothèque ou qui cherchent à acheter ou à vendre une maison, il est probable que vous portiez une attention particulière à l’évolution des taux hypothécaires. Si vous décidez d'acheter, de vendre ou de refinancer si les taux restent inchangés, augmentent ou baissent à la baisse, envisagez les stratégies suivantes.

Quand les taux d'intérêt restent stables

Les taux d’intérêt moyens des prêts hypothécaires sont à des niveaux historiquement bas depuis plusieurs années, ce qui vous permet d’acquérir ou de vendre une maison. Votre pouvoir d’achat, c’est-à-dire le volume de votre maison, est fort, historiquement. Cela suppose que votre crédit est bon et que vous avez droit à un prêt à faible taux d'intérêt.

Les taux d’intérêt oscillent autour de 4, 5% pour les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans. Cela est à la hausse par rapport au creux record de 3, 3% atteint à la fin de 2012, mais bien en deçà de la fourchette de 6% des années qui ont précédé la récession.

Si vous deviez acheter une maison pour 300 000 $ avec un acompte de 20% et financer le reste avec un prêt à taux fixe de 30 ans à 4, 5%, votre versement mensuel serait de 1 216, 04 $. Financer le même logement à 6% augmenterait vos paiements à 1 438, 92 $, soit plus de 200 $ de plus par mois. Les taux plus bas d'aujourd'hui vous permettent d'acheter plus de maison avec les mêmes paiements mensuels que ceux que vous auriez payés pour une maison plus petite avec des taux d'intérêt plus élevés il y a quelques années.

Les taux historiquement bas de ces dernières années ont également aidé le marché immobilier à rebondir, bien que lentement, depuis l'effondrement des marchés financiers en 2007. C'est une bonne nouvelle pour les vendeurs, dont beaucoup ont vu les prix des maisons se relever de leurs plus bas niveaux de récession. (Pour en savoir plus, voir: Prêts hypothécaires: taux fixe vs taux ajustable .)

Si les taux baissent

Après des années de creux historiques, les taux hypothécaires ont augmenté. Théoriquement, à un moment donné, ils pourraient redescendre. S'ils le font, ce qui précède est toujours vrai.

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) et que les taux baissent ou restent inchangés, vous pouvez envisager un refinancement avec un prêt à taux fixe pour vous éviter de vous inquiéter de la hausse des taux dans les années à venir. Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux ajustables, également appelés prêts hypothécaires à taux variables, sont initialement inférieurs aux prêts à taux fixe pour une période donnée, par exemple cinq ans. Après la fin de la période de lancement, les taux augmentent en fonction des indices de marché, dépassant éventuellement ceux des prêts à taux fixe. Cela peut augmenter considérablement vos paiements mensuels.

Si vous avez un prêt à taux fixe et que les taux baissent, il vaut la peine de le refinancer pour en faire un prêt à plus court terme. Si, par exemple, il vous reste 20 ans sur une hypothèque de 30 ans, il peut être judicieux de refinancer les 20 années restantes en une nouvelle hypothèque de 15 ans. Les taux des prêts hypothécaires à 15 ans sont également inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à 30 ans. Combinez cela avec une baisse du taux et vous pourriez économiser sur le montant des intérêts payés et rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.

Lors du refinancement, tenez toujours compte de votre cas unique. Facteur dans les coûts de clôture et combien de temps cela prendra pour réaliser les avantages de coûts. Par exemple, combien de temps comptez-vous habiter chez vous avant de vendre? Voulez-vous casser même avant que vous envisagez de vendre? En règle générale, plus l'hypothèque en cours est importante, plus les taux bas peuvent avoir un impact sur vos paiements mensuels. (Pour en savoir plus, voir: Prêt hypothécaire à taux fixe ou variable: ce qui est préférable en ce moment .)

Et, bien sûr, des taux plus bas signifient que vous pouvez vous permettre d'acheter plus de maison - et plus de personnes peuvent se le permettre -, le moment est donc propice pour acheter ou vendre une maison.

Taux en hausse

Lorsque les taux augmentent et que vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe à faible taux d'intérêt et que vous ne cherchez pas à vendre ou à acheter, vous pouvez rester heureux et bien dormir la nuit. Mais si vous avez besoin d'une maison plus grande ou si vous devez déménager, gardez à l'esprit la vision à long terme selon laquelle, historiquement, les valeurs de la maison ont suivi l'inflation. En outre, lorsque l’inflation augmente, vos versements hypothécaires sur un prêt à taux fixe restent inchangés. (Pour plus d'informations, voir: Comment acheter des taux hypothécaires ?)

Considérez également que les prix médians des maisons ont augmenté après la récession. Si la valeur de votre maison a augmenté, vos fonds propres également. L'équité est le montant de la maison que vous possédez, moins le solde du prêt. (Pour plus d'informations, voir: Si vous refinancez votre hypothèque lorsque les taux d'intérêt augmentent .)

Une augmentation de 10% de la valeur d'une maison de 300 000 $ signifie 30 000 $ de plus dans votre poche lorsque vous vendez. Cela peut vous aider à augmenter votre mise de fonds lorsque vous achetez votre prochaine maison et à compenser des taux d’intérêt plus élevés en réduisant votre versement mensuel. (Pour plus d'informations, voir: Vous avez un bon taux hypothécaire? Verrouillez-le! )

Bien que la hausse des taux d’intérêt ne soit pas idéale pour l’achat et la vente, si elle comporte plus de fonds propres, cette somme supplémentaire peut aider à annuler l’effet de la hausse des taux d’intérêt.

Le résultat final

Le consensus est que les taux d'intérêt continueront à augmenter en 2018 et au-delà, car la Réserve fédérale a augmenté périodiquement son taux de référence et devrait continuer à le faire. Cela signifie que les acheteurs potentiels devraient envisager d'agir maintenant. Bien sûr, il y a toujours une chance que les taux baissent dans le futur. Si tel est le cas, les acheteurs doivent être prêts à capitaliser sur les creux éventuels.

Étant donné que les taux sont encore relativement bas, les propriétaires de prêts hypothécaires plus anciens qui n'ont pas encore été refinancés doivent déterminer s'il est judicieux de le faire pour garantir des versements mensuels moins élevés. Et les propriétaires de maisons avec des bras ne devraient pas perdre de temps à se demander s'ils devraient passer à un prêt fixe. Comme toujours, les coûts de clôture et votre propre calendrier (combien de temps comptez-vous rester dans votre maison actuelle?) Doivent être pris en compte.

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