Pointage de crédit gratuit: est-ce vraiment gratuit?

Dans le contexte bancaire actuel, la décision de vous proposer une hypothèque ou de vous accorder une carte de crédit revient parfois à une chose simple: votre pointage de crédit. Basé sur les informations de votre dossier de crédit (non, ce n'est pas la même chose), cette notation numérique constitue un moyen simple d'évaluer votre risque de défaut de paiement d'un prêt. Il n’est donc pas étonnant que les consommateurs aient envie de connaître leur score, et si possible gratuitement.

Évitez de vous faire piéger

Au cours des dernières années, une multitude de sites Web sont apparus, prétendant offrir des cotes de crédit sans frais. Mais il y a un gros problème avec beaucoup d'entre eux: ils ne sont pas réellement gratuits.

Lorsque les visiteurs s'inscrivent, ils s'inscrivent souvent, à leur insu, dans un service de surveillance du crédit facturant des frais mensuels. En 2010, la Federal Trade Commission a tenté de mettre un frein à cette pratique. Les sites «gratuits» devaient avertir que, en vertu de la législation fédérale, la seule source autorisée pour obtenir des rapports de crédit gratuits (sans les cotes de crédit gratuites) est www.annualcreditreport.com.

Pourtant, les sociétés de suivi du crédit ont manœuvré habilement autour de ces notifications. Freecreditreport.com, peut-être la plus connue de ces entreprises, a commencé à offrir des cotes de crédit d'un dollar (qu'elle donne à des œuvres de bienfaisance) afin d'éviter la règle de la FTC. Les consommateurs qui demandent leur score reçoivent un abonnement d'essai au service Experian Credit Tracker. S'ils ne l'annulent pas dans les sept jours, ils sont facturés 21, 95 $ par mois.

Ce n'est certainement pas le seul site qui a été accusé de tromper les clients. En 2014, la société qui exploite FreeScoreOnline.com et FreeScore360.com accepté de rembourser 22 millions de dollars à ses clients dans le cadre d'un règlement avec la FTC et d'autres plaignants.

Où c'est vraiment gratuit

Bien que certains sites Web utilisent le terme «gratuit» de manière libérale, il existe en réalité plus d'endroits que jamais pour obtenir un rapport de crédit vraiment gratuit. Credit Sesame, Credit Karma et Quizzle sont parmi les fournisseurs les plus connus. Certains autres incluent Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub et Creditcards.com.

Plutôt que de gagner de l'argent directement auprès des consommateurs, les entreprises de ce type collectent des recettes publicitaires ou facturent des frais à leurs partenaires financiers lorsqu'ils obtiennent un nouveau client via le site.

Si vous attendez une prise, la voici: la notation numérique fournie par ces sites n’est pas la note FICO sur laquelle la plupart des banques s’appuient pour prendre des décisions de crédit. Bien que les entreprises utilisent les mêmes informations de base de vos rapports de crédit, elles utilisent une formule mathématique quelque peu différente pour calculer le score.

Cela ne veut pas dire que les scores non FICO ne sont pas utiles. Ils sont toujours utiles pour suivre les tendances globales de votre crédit et offrent généralement une approximation de ce que les prêteurs utilisent.

Si vous souhaitez connaître votre classification FICO actuelle, vous pouvez vous renseigner auprès de votre société de cartes de crédit ou de votre banque. Un nombre croissant d'émetteurs de cartes de crédit proposent désormais des scores gratuits afin d'attirer de nouveaux clients. Ils comprennent American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover et Wells Fargo.

Toute autre personne peut avoir à payer si elle veut obtenir son score FICO en visitant myFICO.com. Le site propose des forfaits uniques et mensuels. Les coûts récurrents vont de 19, 95 $ à 39, 95 $ par mois et incluent la surveillance du vol d'identité. Le forfait unique va de 19, 95 $ à 59, 85 $. Bien sûr, plus vous payez, plus vous recevez de fonctionnalités. Par exemple, au lieu d'un rapport de crédit d'un bureau, vous obtenez les trois avec les produits de niveau intermédiaire et supérieur. Vous verrez également des partitions spécialement conçues pour les prêteurs automobiles, hypothécaires et de cartes de crédit.

Je veux juste lire votre dossier de crédit sans voir votre pointage? Vous pouvez le faire une fois par an, entièrement gratuitement, sur www.annualcreditreport.com. La bonne chose à propos de ce site sanctionné par le gouvernement est que vous pouvez demander des rapports aux trois bureaux: Experian, Equifax et TransUnion. Certaines banques n’utilisant qu’un ou deux de ces rapports pour prendre des décisions en matière de crédit, il est donc judicieux de s’assurer que toutes les trois contiennent des informations précises sur votre historique d’emprunt.

Le résultat final

Alors que la FTC a tenté d'accroître la transparence, certains sites Web proposant des cotes de crédit «gratuites» ont permis de contourner ces règles. Si un site Web vous demande votre carte de crédit avant de fournir un score, attendez-vous à ce que votre facture soit payante avant trop longtemps. Bien sûr, comme il existe des ressources pour consulter gratuitement ces données, vous devez probablement commencer votre recherche.