Vous avez un bon taux hypothécaire? Enfermez-le!

Obtenir le plus bas taux d'intérêt disponible sur une hypothèque devrait être l'objectif de chaque propriétaire potentiel. Des taux d’intérêt plus bas entraînent des paiements mensuels moins élevés. Vous devez donc consacrer beaucoup de temps et d’efforts à la recherche du meilleur taux. Si vous le faites, vous trouverez probablement le plus compétitif disponible.

Maintenant pour les mauvaises nouvelles

Bien que la publicité vous ait attiré avec un taux hypothécaire extrêmement bas, il se peut que ce taux ne soit plus disponible dans quelques mois à la clôture de votre prêt hypothécaire. Le taux que vous avez vu dans le journal ou dans la publicité en ligne était le "devis", ce qui signifie simplement qu'il s'agit du taux disponible à ce moment précis. Les taux hypothécaires changent de jour en jour, augmentant et diminuant selon des schémas difficiles à anticiper.

Pour vous assurer que le taux que vous payez est le meilleur que vous puissiez obtenir, vous devez verrouiller ce nombre magique avec un verrou de taux hypothécaire. Nous allons vous montrer comment cet outil peut vous aider à économiser de l'argent sur votre hypothèque.

Qu'est-ce qu'un taux verrou?

Un blocage de taux hypothécaire est un accord entre un emprunteur et un prêteur qui garantit à l'emprunteur un taux d'intérêt spécifique sur une hypothèque. Les verrous de taux sont importants car les taux d'intérêt changent fréquemment et le processus de demande de prêt hypothécaire peut prendre beaucoup de temps. Le taux en vigueur le jour où vous avez demandé votre prêt peut ne pas être le taux disponible plusieurs semaines plus tard, une fois votre prêt approuvé.

De même, le taux en vigueur lors de l'approbation de votre demande de prêt peut ne pas être disponible plusieurs mois plus tard, lorsque vous terminez l'achat de la maison. Les politiques varient d’un prêteur à l’autre, mais les emprunteurs ont souvent la possibilité d’immobiliser un taux d’intérêt spécifique au moment du dépôt de la demande de prêt, à un moment donné lors du traitement du prêt ou une fois la demande approuvée.

Verrouillage de l'épargne

L’immobilisation d’un taux est un élément important du processus de prêt hypothécaire en raison du rôle que jouent les taux d’intérêt dans la détermination de votre versement hypothécaire mensuel, mais également du montant que vous allez dépenser tout au long de la vie du prêt. Considérez les paiements sur un prêt de 100 000 $ sur 30 ans aux taux d’intérêt suivants:

Une différence de 1% entre les taux d’intérêts donne lieu au versement de 60 $ de plus avec le versement hypothécaire mensuel. Cela équivaut à 720 dollars par an et à 21 600 dollars sur la durée d'un emprunt hypothécaire de 30 ans. Bien entendu, si votre prêt est d'un montant supérieur, le versement mensuel supplémentaire et les intérêts à vie seraient encore plus élevés.

Quand verrouiller

Il y a de bonnes raisons pour bloquer un taux. En raison de la peur de la hausse des taux, de nombreux emprunteurs s’empressent de bloquer un taux le plus rapidement possible. Bien que cela puisse sembler être une bonne stratégie, ce n'est pas nécessairement le meilleur plan d'action dans toutes les situations.

Bien que les taux d’intérêt plus bas aident les emprunteurs à économiser de l’argent, l’immobilisation d’un taux a souvent un coût. Certains prêteurs exigent un dépôt bloqué de taux hypothécaire, tandis que d’autres prévoient un taux d’intérêt légèrement supérieur au taux en vigueur au moment où le verrou est promulgué et / ou obligent les emprunteurs à payer un nombre précis de points pour obtenir le taux d'intérêt souhaité. Les points peuvent être fixes ou flottants. Les points fixes se réfèrent à un nombre défini de points; avec des points flottants, le taux d'intérêt est bloqué, mais le nombre de points à payer pour garantir le taux peut changer au fil du temps.

Voir: Points hypothécaires: à quoi ça sert?

De nombreux prêteurs opèrent dans un système à plusieurs niveaux. Les verrous tarifaires de 30 jours ou moins sont généralement gratuits. Certains prêteurs prolongent les verrous gratuits pendant 45 jours ou plus. Des périodes plus longues incluent des frais de plus en plus élevés, augmentant souvent en même temps que des augmentations de 30 jours de la période de blocage. Une écluse de 90 jours coûtera plus qu'une écluse de 60 jours; une écluse de 120 jours coûtera plus cher qu'une écluse de 90 jours. Un quart de point en frais supplémentaires pour chaque extension de 30 jours est courant, bien que les frais varient considérablement d'un prêteur à l'autre.

Si le prêt ne parvient pas à être clôturé avant la fin de la période de blocage, le taux garanti expire et tout dépôt que vous avez effectué peut être confisqué au prêteur. Si la date d'expiration est dépassée à cause de quelque chose que vous avez fait ou que vous avez omis de faire, vous risquez de perdre de la chance, mais si la date d'expiration est dépassée à la suite d'une action ou d'une inaction du prêteur, le taux convenu peut toujours être disponible.

Les serrures ne fournissent pas de protection illimitée

Le verrouillage d'un taux d'intérêt spécifique protège les emprunteurs contre la hausse des taux d'intérêt, mais peut également les empêcher de tirer parti de la baisse des taux d'intérêt. Certains prêteurs proposent une réduction du taux hypothécaire, ce qui permet aux emprunteurs de choisir une fois pour échanger leur taux actuel contre un taux inférieur si les taux ont baissé. Déterminez si un prêteur offre un flottement avant de conclure un accord de blocage des taux.

Même avec un blocage du taux et un blocage du taux de l'hypothèque, il est possible de payer un taux d'intérêt supérieur au taux que vous aviez convenu lors de la signature du blocage. Cela est dû au fait que de nombreux prêteurs incluent un "plafond" dans l’accord de verrouillage. Le plafond permet au taux garanti d'augmenter si les taux d'intérêt augmentent avant le règlement. Étant donné que le plafond limite le montant que le taux peut augmenter, il offre une certaine protection contre la hausse des taux d’intérêt.

Le résultat final

Lorsque vous envisagez une hypothèque, faire des emplettes est une bonne politique. Les tarifs et les frais pouvant varier considérablement, le fait de vérifier les offres de plusieurs prêteurs peut générer des économies substantielles. En plus de magasiner, assurez-vous de verrouiller votre taux par écrit. Les taux en hausse signifient des profits en hausse pour les prêteurs. Ils ont donc tout intérêt à augmenter les taux autant que possible.

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