Devrais-je obtenir une carte de crédit?

L'obtention d'une carte de crédit est une sorte de rite de passage. Rien ne vous rend plus adulte que de fouiller dans votre portefeuille et de sortir un morceau de plastique portant votre propre nom.

Mais au-delà d’un instant d’accomplissement, l’ouverture d’un compte est-elle une bonne idée? Cela dépend de la manière dont vous l'utilisez et de la compatibilité de la carte avec vos besoins. Comme de nombreux consommateurs ont appris à leurs dépens, cette décision peut avoir des conséquences à long terme. Par contre, gérez-le correctement et c’est une étape importante pour commencer à établir un bon historique de crédit qui vous permettra éventuellement de bénéficier des meilleurs taux de prêt auto, de prêt hypothécaire et de nombreux autres outils financiers dont vous aurez besoin plus tard.

Avant de vous inscrire, assurez-vous de bien comprendre dans quoi vous vous engagez. Voici certaines des conséquences à prendre en compte.

Les pros de l'ouverture d'une carte de crédit

Ouvrir une carte de crédit signifie avoir accès à une ligne de crédit renouvelable de la banque émettrice. Le compte est assorti d'une limite de crédit prédéterminée basée sur l'évaluation de votre solvabilité par l'émetteur. Tant que votre solde reste dans cette limite, vous pouvez continuer à accumuler des frais.

Avoir cette option de paiement supplémentaire dans votre poche arrière a ses avantages. D'une part, vous aurez un filet de sécurité au cas où vous feriez face à une crise budgétaire à court terme. Si vous êtes à court d'argent et que votre voiture a besoin d'un nouveau jeu de freins, vous pouvez simplement ouvrir votre portefeuille et le charger sur votre carte.

Étant donné que la plupart des comptes de carte de crédit sont «non garantis», ils ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les autres prêts.

Même si votre compte d’épargne contient beaucoup d’argent, l’utilisation d’une carte peut être un excellent moyen d’obtenir des récompenses. Certains produits, tels que la carte phare de Discover, Discover it®, offrent des avantages en matière de remboursement, généralement sous la forme d'un pourcentage du montant que vous facturez. Et, bien sûr, les cartes qui fournissent des miles aériens en fonction de la manière dont vous dépensez sont depuis longtemps une option populaire parmi les voyageurs longue distance. Ces dernières années, le nombre de programmes de récompense a explosé, les banques offrant des réductions sur tout, des séjours à l'hôtel aux produits de la NFL.

Si vous engagez des dépenses occasionnelles liées au travail et que vous n'avez pas de carte émise par l'entreprise, le fait d'avoir une carte dédiée à ces dépenses peut s'avérer une aubaine. Cela facilite grandement la tenue des dossiers et vous n'aurez pas besoin de puiser dans vos fonds personnels pour, par exemple, réserver un vol pour une réunion dans une autre ville. De plus, vous gardez toutes les récompenses que vous accumulez sur votre carte personnelle.

Tant que votre employeur vous remboursera à la date prévue, aucun intérêt ne vous sera facturé. Assurez-vous simplement de bien comprendre la politique de remboursement de votre employeur. La dernière chose que vous voulez faire est de commencer à payer pour les déjeuners-réunions qui ne sont pas couverts.

Une autre raison pour ouvrir votre première carte est de commencer à établir un historique de crédit. Sans antécédents, vous serez perçu comme un risque plus élevé au moment de souscrire un prêt auto ou un prêt immobilier.

Les cartes de crédit signalent votre historique de paiement aux agences d'évaluation du crédit chaque mois. Si vous parvenez à respecter vos échéances de façon constante, vous pouvez faire des merveilles pour votre pointage de crédit. Vous ferez encore mieux si vous maintenez votre utilisation de crédit - la taille de votre solde par rapport à votre limite de crédit - assez faible. Un taux d'utilisation inférieur à 30% pour chaque compte est considéré comme idéal.

La longueur de vos antécédents de crédit est directement liée à votre pointage de crédit. Plus vous conservez un compte, meilleur sera votre score.

Ce que vous risquez lorsque vous ouvrez une carte de crédit

Les cartes de crédit comportent des risques potentiels importants, même s'il est commode de disposer d'une source supplémentaire de fonds. La plupart des cartes constituent une forme de crédit non garantie, ce qui signifie que votre dette n'est garantie par aucune forme de garantie. Étant donné que les émetteurs de cartes ne peuvent récupérer leurs dépenses si vous ne payez pas votre solde, ils ont tendance à facturer des taux d’intérêt plus élevés que les autres prêts.

Peu importe si vous payez régulièrement votre solde intégral à compter de votre date d'échéance. Dans ce cas, vous ne paierez pas un centime d’intérêts. Toutefois, à compter de votre date d'échéance, la banque commencera à évaluer les frais financiers en fonction du solde reporté.

Points clés à retenir

● Les cartes de crédit peuvent vous aider à améliorer votre pointage de crédit, mais uniquement si vous les utilisez de manière responsable.

● Votre historique de paiement et le montant de votre emprunt sont les deux facteurs les plus importants de votre pointage de crédit.

● Les cartes de crédit sécurisées sont une option pour les emprunteurs ayant des antécédents de crédit médiocres.

En 2018, le taux d'intérêt moyen sur les cartes s'élevait à près de 16, 8%, selon la Banque de réserve fédérale de Saint-Louis. Toutefois, les emprunteurs plus jeunes avec des antécédents de crédit limités et ceux avec des marques noires sur leur rapport paient souvent plus de 20%.

Le résultat est que vous pourriez payer beaucoup d'argent à votre banque émettrice en frais financiers uniquement. Supposons que vous ayez un solde quotidien moyen de 3 000 USD et que votre carte présente un taux de pourcentage annuel (APR) de 20%. Chaque année, un intérêt de 600 $ vous sera attribué. Certaines cartes facturent également des frais annuels fixes qui les rendent encore plus chères.

Eviter les pièges de cartes de crédit

De nos jours, de nombreuses sociétés émettrices proposent un taux de lancement de 0% pour attirer les emprunteurs. Cela peut sembler beaucoup, mais à la longue, votre ligne de crédit est tout sauf gratuite. Une fois la période promotionnelle terminée (généralement entre neuf et quinze mois), les frais financiers réels entrent en jeu. Vous pourriez soudainement avoir à payer pour le prix fort.

Rappelez-vous que ces frais d’intérêt constituent une source de revenus essentielle pour les banques. Par conséquent, ils sont incités à maintenir vos soldes élevés (mais pas trop élevés). Comment font-ils cela, exactement? En partie en exigeant des paiements minimums ridiculement bas chaque mois.

Wells Fargo, par exemple, fixe son paiement minimum à 15 $ ou 1% de votre solde, majoré des intérêts que vous avez accumulés ce mois-ci, selon le montant le plus élevé. Tant que vous payez ce montant à la date d'échéance, vous effectuez techniquement des paiements à temps. Mais vous payez des intérêts sur la totalité de votre solde - jusqu'à 99% de celui-ci - qui est reporté au prochain cycle de facturation.

Ce n'est qu'un des pièges dans lequel les utilisateurs de cartes peuvent facilement tomber. Une autre utilise leurs cartes pour des avances de fonds, qui sont essentiellement des prêts personnels contractés contre votre crédit disponible. Tout ce que vous avez à faire est de vous diriger vers le guichet automatique le plus proche et d'insérer votre carte. Soudain, vous avez une belle pile d'argent dans votre main.

Une avance en espèces est certainement un prêt facile à obtenir - il n’ya pas de processus d’approbation supplémentaire - c’est également un processus coûteux. Les banques facturent des frais de traitement chaque fois que vous retirez de l'argent, généralement entre 3% et 5% de l'avance. Ils ont également claquer sur les taux d'intérêt qui sont probablement plus élevés que votre APR pour les achats. De plus, cet intérêt commence normalement à courir à partir du moment où vous retirez de l’argent, et non à partir de votre date d’échéance.

Si vous manquez de fonds, songez à resserrer votre budget ou à trouver un emploi secondaire pour gagner un peu plus d'argent. Les cartes de crédit peuvent sembler une solution intéressante pour votre manque de liquidités, mais elles vous coûteront à long terme des frais élevés et des cotes de crédit moins élevées.

L'ironie cruelle des cartes de crédit est que les personnes qui en ont réellement besoin ont tendance à être les plus vulnérables face à leurs risques. Si, par contre, vous avez l’argent nécessaire pour payer votre solde tous les mois, la possibilité de gagner des récompenses et d’établir un bon historique de crédit peut justifier l’ouverture d’un compte.

Un moyen sûr de créer du crédit

Les clients avec un faible crédit peuvent avoir du mal à se qualifier pour une carte de crédit traditionnelle. Malheureusement, sans un compte de crédit que vous utilisez de manière responsable, il est difficile de rétablir votre score FICO.

Une solution envisageable consiste à obtenir une carte de crédit sécurisée, pour laquelle la souscription est beaucoup plus souple. Contrairement à d'autres comptes, l'emprunteur doit effectuer un dépôt initial, qui protège la banque en cas de défaillance de votre dette. Dans de nombreux cas, votre limite de crédit est égale au montant de votre dépôt.

Comme avec les cartes traditionnelles, les banques signalent vos paiements aux agences d'évaluation du crédit, vous permettant ainsi d'augmenter votre pointage de crédit au fil du temps. Et comme votre marge de crédit est liée à votre dépôt, vos dépenses sont moins risquées.

Magasiner

La loi CARD Act, une loi fédérale entrée en vigueur en 2010, limitait la capacité des sociétés émettrices de cartes à vendre directement aux étudiants. La loi interdit par exemple les promotions sur les campus et oblige les candidats de moins de 21 ans à prouver leur capacité à rembourser le prêt (ou au moins les paiements minimaux).

Néanmoins, le fait est que les jeunes consommateurs restent une cible privilégiée pour les émetteurs de cartes. Après tout, la première carte que vous obtenez est souvent celle que vous utiliserez le plus. Si vous faites partie de cette population, vous avez probablement déjà reçu des offres via les médias sociaux ou lors d'événements en dehors du campus.

Aussi attrayantes que ces offres puissent paraître, soyez prêt à repousser. Si vous choisissez d’obtenir une carte, assurez-vous que c’est d’abord parce que vous avez sérieusement réfléchi à la question. Ne vous inscrivez pas car on vous offre un certain nombre de miles de fidélisation ou parce que vous obtenez un t-shirt à la vente. Cela pourrait devenir un vêtement très coûteux.

Faites du shopping. Regardez au-delà du taux de lancement éphémère de ce que sera le TAP régulier et s'il y a des frais annuels. Vous voulez également vous assurer que les lieux que vous achetez acceptent votre réseau de cartes. Si vous voyagez occasionnellement en Europe, par exemple, vous aurez peut-être plus de chance avec Mastercard ou Visa, car peu d'endroits acceptent American Express, alors que Discover est pratiquement inconnu.

Et si vous ouvrez une carte principalement pour des récompenses, assurez-vous de lire les petits caractères. Les cartes affiliées à des compagnies aériennes peuvent sembler pratiques, mais il est bon de vérifier leur politique en matière de dates d'interdiction et de s'assurer qu'elles volent vers vos destinations préférées.

Le résultat final

Bien qu'il existe de nombreuses bonnes raisons d'acquérir une carte de crédit, ce n'est pas une décision à prendre à la légère. L'ouverture d'un compte a des conséquences à long terme - et pas toujours pour le meilleur. Ne prenez pas la première offre que vous avez et faites des recherches en ligne sur les options avant de choisir de vous inscrire. Et une fois que vous avez une carte, gérez-la comme si votre avenir dépendait de votre comportement. Parce que c'est le cas.