Fonds de garantie d'État
Un fonds de garantie d'État est administré par un État américain afin de protéger les souscripteurs en cas de défaillance d'une compagnie d'assurance en matière de versement de prestations ou d'insolvabilité. Le fonds protège uniquement les bénéficiaires des compagnies d’assurance autorisées à vendre des produits d’assurance dans cet État.
Fonds de garantie d'État expliqué
Des fonds de garantie d'État existent dans les 50 États, à Porto Rico et à Washington, DC. La plupart des États disposent de fonds distincts pour les assurances IARD et les assurances vie / santé. Ces fonds de garantie d'État constituent une forme d'assurance pour l'assurance et sont financés par des compagnies d'assurance qui vendent de l'assurance dans un État donné. Le montant du financement qu'une compagnie d'assurance est tenue de verser est un pourcentage, compris entre 1% et 2% du montant net d'assurance qu'elle vend dans un État donné.
Pour faire face à l’insolvabilité, de nombreux États ont adopté une loi sur la garantie fondée sur un modèle de loi élaboré par la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Certains États ont adopté la loi modèle telle quelle, mais la plupart ont adopté une version modifiée. Dans le cadre de ces lois, les assureurs doivent participer au fonds de garantie d'un État s'ils sont autorisés à exercer des activités dans cet État. Un assureur agréé dans les 50 États doit participer à un fonds dans chacun de ces États.
Seuls les assureurs agréés doivent se conformer aux lois sur la garantie de l'État. Les assureurs non agréés (tels que les réassureurs) ne le sont pas. Ainsi, si une entreprise est assurée par un assureur non agréé déclaré insolvable, aucun mécanisme ne permet de recouvrer les créances impayées auprès de votre fonds de garantie.
Certains États exigent des employeurs qu'ils assurent eux-mêmes leurs obligations en matière d'indemnisation des travailleurs afin de pouvoir participer à un fonds de garantie pour les employeurs auto-assurés. Le fonds verse des prestations aux travailleurs si leurs employeurs sont incapables de payer en raison d'une faillite ou d'une insolvabilité.
L'évolution des fonds de garantie d'État
Certains États ont mis en place des fonds de garantie dans les années 1940, mais la plupart d’entre eux sont apparus dans les années 1960 et 1970, lorsque les faillites d’assureurs ont commencé à augmenter. Initialement, les États maintenaient un fonds unique pour couvrir un secteur d'activité, tel que l'indemnisation des travailleurs ou l'assurance auto personnelle, et les compagnies d'assurance elles-mêmes étaient relativement petites. Beaucoup ont écrit un secteur d'activité dans un seul État. Si un assureur faisait faillite, un nombre limité de souscripteurs et un fonds d’État étaient concernés.
Aujourd'hui, de nombreux États gèrent plusieurs fonds de garantie. Par exemple, un État peut gérer des fonds distincts pour l'assurance auto, l'indemnisation des accidents du travail et d'autres lignes. De plus, les compagnies d'assurance sont plus complexes qu'elles ne l'étaient il y a 40 ou 50 ans. La plupart offrent une variété de couvertures dans plusieurs États, dont certains dans pratiquement tous les États, ce qui signifie qu'une insolvabilité aujourd'hui peut toucher de nombreux souscripteurs à travers le pays et impliquer des fonds de garantie dans plusieurs États.
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