Les avantages et (surtout) les inconvénients de la retraite anticipée

Même si les avoirs nets des Américains ne se sont pas encore remis de la grande récession de 2007-2009, beaucoup d’entre nous continuent de rêver de prendre leur retraite plus tôt. Une étude réalisée par le prestataire de services financiers TIAA-CREF au début de 2014 a révélé que 37% des Américains prévoyaient de prendre leur retraite avant l'âge de 65 ans.

Bien sûr, tout le monde n’aura pas le choix. Une perte d'emploi, des problèmes de santé ou des responsabilités familiales peuvent perturber les plans de retraite les mieux préparés, obligeant les personnes à quitter le marché du travail plus tôt que prévu. Selon les rapports de 2016 de la Social Security Administration, l'âge moyen auquel les retraités d'aujourd'hui prennent leur retraite est relativement précoce 63.

Mais si vous êtes assez chanceux pour avoir le contrôle de votre retraite, pensez aux avantages et aux inconvénients avant de prendre une décision irréfléchie. Même si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite plus tôt, vous ne le voudrez peut-être pas.

Selon les rapports de 2016 de la Social Security Administration, l'âge moyen auquel les retraités d'aujourd'hui prennent leur retraite est relativement précoce 63.

Quelques pros de la retraite anticipée

1. Cela pourrait être bon pour votre santé. Par exemple, une étude réalisée en 2002 sur des fonctionnaires britanniques a révélé que le fait de prendre sa retraite à 60 ans n’avait aucun effet sur la santé physique des sujets et que ceux qui occupaient des postes plus élevés voyaient leur santé mentale s’améliorer, peut-être parce qu’ils ne travaillaient plus. lié au stress (et bénéficiaient de meilleures pensions que les travailleurs moins bien classés). D'autres études suggèrent toutefois que la retraite peut être dangereuse pour la santé, comme nous le verrons dans la section suivante.

2. Vous profiterez de plus de temps pour voyager. Plus vous prendrez votre retraite tôt, plus vous aurez de temps avant que des problèmes de santé ne limitent votre mobilité.

3. C'est une opportunité de commencer une nouvelle carrière. Si vous rêvez de changer de domaine ou de créer votre propre entreprise, le plus tôt sera le mieux. Plus vous aurez d’années en années et plus vous serez un candidat intéressant pour de nombreux employeurs. Et si vous voulez être votre propre patron, vous aurez plus de temps pour lancer votre entreprise. Une entreprise que vous lancez à 60 ans, par exemple, pourrait facilement vous garder intellectuellement à l’aise et ne plus avoir de soucis pendant encore 20 ans ou plus.

Avantages de la retraite anticipée

• Potentiellement bon pour votre santé

• Plus de temps pour voyager

• Possibilité de commencer une nouvelle carrière

Inconvénients de la retraite anticipée

• Déclin possible de la santé mentale et de la mobilité

• Moins de prestations de sécurité sociale

• L'épargne-retraite doit durer plus longtemps

• Besoin de trouver une assurance santé

• Transition vers la vie non structurée de la retraite

Certains inconvénients de la retraite anticipée

1. Cela pourrait être mauvais pour votre santé. Une analyse réalisée en 2008 par le Bureau national de la recherche économique a révélé que la retraite entraînait un déclin de la santé mentale et de la mobilité, ainsi qu'une augmentation des autres problèmes de santé, tels que les maladies cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux. Bien que ce soit un argument pour retarder la retraite, ces problèmes ne sont pas inévitables. Le rapport a également conclu que les retraités qui restaient physiquement actifs et socialement connectés étaient moins susceptibles de subir des effets pervers.

2. Vos prestations de sécurité sociale seront moins importantes. Plus tôt vous commencez à prendre la sécurité sociale, moins vos prestations seront basses. Si vous êtes né en 1960 ou plus tard, par exemple, et que vous commencez à percevoir des prestations à 62 ans, l'âge auquel vous êtes admissible, vos prestations mensuelles seront 30% moins élevées que si vous attendez jusqu'à 67 ans. correspond à votre «âge de départ à la retraite». Pour chaque année que vous reportez de 67 à 70 ans, vous recevez 8% supplémentaires de votre prestation mensuelle. Après 70 ans, il n'y a plus de bonus pour retarder.

3. Votre épargne-retraite devra durer plus d'années. Si vous prenez votre retraite à 62 ans et vivrez jusqu'à 90 ans, vos IRA et vos autres économies devront vous couvrir pendant 28 ans. Si vous prenez votre retraite à 70 ans et vivez la même durée, vos économies ne devront durer que 20 ans. Travailler plus longtemps signifie également que vous aurez plus d'années pour cotiser à un régime 401 (k) ou à un autre régime de retraite, et que l'argent de votre régime aura plus de temps pour composer.

«Une règle simple pour estimer votre capacité de retraite est de multiplier par 25 le tirage prévu sur des portefeuilles d’investissement qui complèteront la sécurité sociale et les autres sources. Si vous avez cette somme dans vos comptes combinés, vous êtes prêt à un crayon à elle. Si tu es «proche», réfléchis-y à deux fois », déclare Stephen J. Taddie, associé directeur général, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona.

"Une règle simple pour estimer votre capacité à la retraite est de multiplier par 25 votre utilisation attendue des portefeuilles d'investissement qui viendront compléter la sécurité sociale et d'autres sources".

«Un mythe courant est que vos dépenses diminuent à la retraite», déclare Jennifer E. Myers, CFP®, présidente de SageVest Wealth Management, McLean, Virginie. «Nous trouvons rarement cela comme le cas pour trois raisons principales. Premièrement, vous avez simplement plus de temps libre pour profiter, participer et dépenser. Deuxièmement, à mesure que les individus grandissent, ils ont tendance à sous-traiter davantage, en superposant les nouvelles dépenses. Troisièmement, vos dépenses de soins de santé ont logiquement tendance à augmenter avec l’âge. Il est important de vous assurer que vos actifs peuvent supporter la croissance potentielle, voire inévitable, des dépenses au cours de votre vie. »

4. Vous aurez besoin de trouver une assurance santé. À moins que votre ex-employeur ne le fournisse, vous devrez payer votre assurance maladie jusqu'à votre éligibilité à Medicare à l'âge de 65 ans.

5. Vous pourriez vous ennuyer et manquer de travail. Beaucoup de retraités ont du mal à faire la transition entre les tâches quotidiennes d'un emploi à temps plein et la vie non structurée de la retraite. Ils risquent également de manquer à leurs anciens collègues (parfois même le patron) et de vouloir revenir. Malheureusement, il n'est pas facile de réintégrer le marché du travail une fois que vous l'avez quitté, volontairement ou non. Selon un rapport publié en 2012 par le Government Accountability Office des États-Unis, les personnes de plus de 55 ans ont généralement besoin de plus de temps pour trouver un nouvel emploi que leurs homologues plus jeunes.

Un terrain d'entente

Si vous ne souhaitez pas prendre votre retraite anticipée de peur de regretter votre décision, mais que vous ne voulez pas attendre aussi longtemps que vous ne profitiez pas des plaisirs de la retraite, il existe des moyens de profiter du meilleur des deux mondes. Un exemple: vous pourriez faire une partie du voyage que vous aviez économisé pour votre retraite alors que vous travailliez encore. Vous pouvez également essayer de négocier un horaire de travail réduit avec votre employeur et profiter de la vie d'un retraité pendant vos jours de congé, arrangement souvent appelé «retraite progressive».

Le résultat final

Décider du moment de la retraite est une décision complexe qui n’est pas seulement une question d’argent et de centimes. Votre santé, vos obligations familiales et votre tempérament individuel y figurent tous, ou du moins ils le devraient. Le plus important est peut-être de savoir si vous avez réfléchi à ce que vous envisagez de faire avec votre retraite, quel que soit le nombre de vos projets. Comme le disait le vieux cliché sage de la retraite, il est important non seulement de prendre sa retraite, mais de prendre quelque chose.