Programme de prêt HARP: comment ça marche?
La crise hypothécaire pourrait ne plus faire la une des journaux tous les soirs, mais cela ne signifie pas pour autant qu'elle est complètement terminée. Au premier trimestre de 2015, plus de 13% des propriétaires occupaient un prêt hypothécaire sous l'eau. Être sous l'eau signifie que le créancier hypothécaire doit plus de 25% de la valeur marchande de la maison. Ces propriétaires ne peuvent pas vendre leurs maisons car le prix qu'ils recevraient ne suffirait probablement pas à couvrir le montant du prêt. Il y a une bonne nouvelle: en trois ans à peine, le nombre de prêts hypothécaires sous-marins a plus que diminué de moitié. Mais cela n'aide pas ceux qui luttent encore.
Étant donné que la crise des prêts hypothécaires n’est plus une préoccupation majeure, il est possible que les propriétaires de logements sous-marins ne connaissent pas le programme de refinancement abordable pour la maison, mieux connu sous le nom de HARP. Ce pourrait être simplement l'aide dont ils ont besoin.
Qu'est-ce que HARP?
Ce programme gouvernemental est conçu pour aider les propriétaires de logements sous-marins à refinancer leur maison et à réduire leur versement hypothécaire mensuel en abaissant leur taux d'intérêt dans de nombreux cas. Le propriétaire moyen économisera 179 $ par mois et paiera moins sur la durée du prêt, selon le site Web de HARP. Vous pouvez choisir de refinancer le prêt avec un versement inférieur ou de rembourser le prêt plus rapidement, en créant plus de fonds propres sur une période plus courte.
Plus de 3, 2 millions de propriétaires ont profité du programme, mais les estimations suggèrent qu'il existe plus de 600 000 ménages américains toujours éligibles au refinancement via HARP.
Le programme assouplit également les critères de qualification. La plupart des propriétaires n’auront pas besoin d’une évaluation ou d’une souscription coûteuse, et il y aura moins de paperasse pour la vérification du revenu.
Est-ce que je me qualifie?
Avant de postuler, assurez-vous d'être qualifié.
Premièrement, votre prêt doit appartenir à Freddie Mac ou à Fannie Mae. Gardez à l'esprit que “Fannie” et “Freddie” ne font pas de prêts, ils les garantissent. Le fait que vos paiements ne soient pas versés à Fannie ou à Freddie ne signifie pas que vous n'êtes pas éligible. Le site Web de HARP peut vous aider à déterminer si l'un de ces programmes de garant est impliqué dans votre prêt.
Deuxièmement, si vous avez contracté l'hypothèque au plus tard le 31 mai 2009, vous pourriez être admissible. Cela signifie également que si vous avez acheté votre maison à n'importe quel moment après la mi-2009, vous ne serez pas éligible au programme HARP.
Troisièmement, votre ratio prêt / valeur (LTV) actuel doit être supérieur à 80%. Vous pouvez calculer votre LTV en utilisant cet outil. Dans la plupart des cas, un ratio prêt / valeur élevé n'est pas une bonne chose, mais dans le cas de HARP, mieux c'est. Dans le passé, vous ne pouviez pas refinancer votre maison si le LTV était supérieur à 125%. Selon les nouvelles normes, aucune maison n'est trop sous l'eau pour être admissible.
Enfin, vous êtes libéré de votre hypothèque. Vous ne pouvez recevoir aucun paiement de prêt avec un retard de 30 jours ou plus et un seul paiement en retard est autorisé au cours des 12 derniers mois. Si vous remplissez toutes ces conditions, il est temps de postuler.
Comment puis-je postuler?
HARP ne prête pas d'argent. Au lieu de cela, le programme travaille avec les prêteurs pour offrir des prêts HARP. Tout d’abord, vérifiez auprès de votre prêteur actuel et voyez s’il offre des prêts HARP. (Vous pouvez également aller à harp.gov et rechercher votre prêteur.)
Comme pour tout achat à prix élevé, parlez à plus d’un prêteur et comparez les conditions pour chacun. Une fois que vous avez choisi un prêteur, cela vous guidera tout au long du processus.
Le résultat final
HARP ne diminue pas le montant que vous devez, mais refinance le prêt afin de réduire le taux d'intérêt et le paiement. Pour sortir plus rapidement de l'eau chez vous, vous pouvez refinancer avec HARP tout en conservant le même paiement ou en payant plus. Le taux d'intérêt plus bas combiné au paiement plus élevé augmentera rapidement vos capitaux propres.
Pour obtenir des conseils supplémentaires, voir Options hypothécaires pour les propriétaires de logements sous-marins, 7 Solutions pour les propriétaires de logement qui luttent pour obtenir leur prêt hypothécaire et qui évite la forclusion de votre maison .