Prêts d'amélioration résidentielle: Quelles sont vos meilleures options?

Beaucoup de gens se tournent vers les prêts pour l'amélioration de l'habitat même si économiser et payer en espèces pour l'amélioration de l'habitat est souvent l'option la moins chère. Après tout, lorsque vous payez en espèces, vous n’avez pas à payer d’intérêts. Cependant, les améliorations résidentielles prennent parfois la forme de réparations urgentes et payer des intérêts sur un prêt coûte moins cher que d'économiser de l'argent alors que votre toit fuit pendant des mois et provoque des moisissures, la pourriture et des plafonds endommagés qui coûteront encore plus cher à réparer ultérieurement .

Qui plus est, apporter parfois les modifications nécessaires à une maison pour la maintenir habitable a plus de sens que de déménager, même si vous devez emprunter. Et certaines personnes ne voudront tout simplement pas attendre pour faire des mises à jour; ils préfèrent emprunter maintenant pour cette belle cuisine et rembourser le projet au fil du temps. Quelle que soit la raison, si vous empruntez de l'argent pour améliorer votre maison, vous devez savoir quelles sont vos options et quelles sont celles qui conviennent le mieux à votre situation.

Prêts d'amélioration résidentielle traditionnels

Un prêt traditionnel à la rénovation résidentielle permet aux propriétaires d'emprunter une somme forfaitaire pour payer le travail et les matériaux nécessaires à la réalisation de projets tels que le réaménagement d'une cuisine ou d'une salle de bain, l'ajout d'une piscine dans la cour ou le remplacement d'un système CVC vieillissant. Les coopératives de crédit, les banques traditionnelles et les prêteurs en ligne proposent des prêts pour l'amélioration de l'habitat. Ce sont des prêts non garantis, ce qui signifie que le propriétaire ne fournit aucune garantie pour le prêt. En conséquence, le taux d'intérêt sera plus élevé que pour un prêt garanti, tel qu'un prêt sur valeur nette.

Le taux d'intérêt dépendra également de la cote de crédit de l'emprunteur, de la durée du prêt et du montant emprunté. Par exemple, SunTrust Bank propose des prêts de rénovation résidentielle d'un montant de 5 000 $ à 9 999 $ avec des durées de 24 à 36 mois et des taux d'intérêt allant de 6, 79% à 12, 79% (les taux incluent un escompte pour paiement automatique de 0, 50%), tandis qu'un prêt de 50 000 $ à 100 000 $ Ce montant est assorti d'un taux d'intérêt de 4, 79% à 10, 29%.

Prêts personnels et marges de crédit personnelles

Un prêt personnel offre aux emprunteurs une somme forfaitaire non garantie qui peut être utilisée à n'importe quelle fin. Les gens utilisent des prêts personnels pour créer une entreprise, payer leurs vacances, consolider leurs dettes, etc. Comme un prêt pour l'amélioration de l'habitat, mais contrairement à un prêt sur valeur nette, un prêt personnel ne nécessite pas de garantie et ne met pas votre maison ou d'autres actifs en péril. Cela étant dit, un taux d'intérêt plus bas et / ou un montant de prêt plus important peut être obtenu en obtenant un prêt personnel garanti plutôt qu'un prêt non garanti. Les minimums d'emprunt sont faibles, de même que les frais de prêt, et vous pouvez obtenir un prêt personnel même si vous ne disposez pas de la valeur nette de votre maison. Ces prêts sont également généralement financés rapidement. (Pour plus d'informations, voir 8 Risques possibles liés aux prêts personnels non garantis et 6 moyens d'obtenir le meilleur taux de prêt personnel .)

Une marge de crédit personnelle s'apparente à un prêt personnel, sauf qu'au lieu d'emprunter d'un montant forfaitaire en une fois, l'emprunteur peut faire appel à une marge de crédit au besoin pendant un certain nombre d'années. Une ligne de crédit peut aider les propriétaires à éviter d'emprunter plus que nécessaire, en leur permettant d'accéder à des liquidités uniquement s'ils en ont besoin. Mais pour les propriétaires qui ne suivent pas attentivement leurs emprunts, une marge de crédit peut faciliter l’emprunt plus que prévu. De nombreux petits tirages sur la ligne de crédit au fil du temps peuvent s’ajouter au montant total emprunté.

La période de remboursement d'un prêt à l'amélioration de l'habitat traditionnel, d'un prêt personnel ou d'une ligne de crédit est généralement plus courte que la période de remboursement d'un prêt sur valeur nette ou d'une ligne de crédit. En conséquence, l’emprunteur peut payer moins d’intérêts au fil du temps, bien que les versements mensuels de prêt puissent être plus élevés.

Prêts entre particuliers

Avec l'emprunt peer-to-peer, vous pouvez obtenir un prêt non garanti pour votre projet d'amélioration de l'habitat. Votre prêt sera financé par de nombreux investisseurs qui fournissent généralement de petites sommes d’argent à de nombreux prêts afin de diversifier leurs risques. Vous ferez un versement mensuel qui donnera l'impression de rembourser tout autre prêt.

Comme pour les autres prêteurs, votre taux d'intérêt dépendra de votre pointage de crédit, du montant que vous souhaitez emprunter et de votre période de remboursement. Étant donné que ces prêts ont des délais de remboursement relativement courts, allant de trois à cinq ans, vous vous libérez rapidement de votre dette et vous ne payez plus d'intérêts avant plusieurs années. Et vous pourrez peut-être obtenir un prêt peer-to-peer même si votre crédit est inférieur à stellaire, mais vous pouvez vous attendre à payer un taux d'intérêt élevé si vous êtes approuvé.

Il est difficile d’imaginer un scénario dans lequel il est logique de payer 30% d’intérêts pour l’amélioration de l’habitat. Mais si vous êtes désespéré, un prêt peer-to-peer avec un taux d'intérêt élevé peut être une meilleure option que de charger la dépense sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt élevé, car vous serez obligé de rembourser le peer-to- prêt entre pairs dans quelques années, contrairement à un solde de carte de crédit, que vous pouvez traîner et payer des intérêts pour toujours.

Lending Club, Prosper et Peerform proposent tous des prêts pour l'amélioration de l'habitat à taux d'intérêt fixes. Ils vous permettent également de connaître le taux d'intérêt auquel vous êtes admissible sans que votre pointage de crédit en soit affecté en remplissant un court formulaire en ligne. (Pour plus d'informations, consultez Les 7 meilleurs sites de prêt entre particuliers .)

Prêt sur valeur domiciliaire, ligne de crédit sur valeur domiciliaire ou hybride

Les prêts sur valeur domiciliaire et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont des moyens populaires de payer pour l'amélioration de l'habitat car ils ont de longues périodes de remboursement, ce qui signifie que les paiements mensuels sont faibles. Ils ont également des taux d’intérêt bas, car ils sont garantis par votre maison, et les intérêts sont déductibles des impôts si vous les détaillez. Mais il y a un petit risque de perdre votre maison lorsque vous contractez ce type de prêt, car si vous êtes en défaut de paiement, le prêteur peut saisir. En outre, vous prenez 20 à 30 ans pour rembourser votre prêt sur valeur nette ou HELOC; En fait, il peut vous coûter plus d’intérêts qu’un prêt à court terme assorti d’un taux d’intérêt plus élevé, tel qu’un prêt traditionnel ou un prêt personnel.

Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d'emprunter un montant forfaitaire en une fois, tandis qu'un HELOC vous permet de tirer sur une marge de crédit au besoin pendant un certain nombre d'années, appelée période de tirage. Pendant la période de tirage, vous ne devez rembourser que les intérêts sur le prêt, ce qui réduit considérablement les mensualités mais peut entraîner un choc de paiement plus tard, à la fin de la période de tirage et obliger l'emprunteur à rembourser le principal également. En outre, une HELOC a un taux d'intérêt variable, tandis qu'un prêt sur valeur nette a un taux d'intérêt fixe. Le taux initial d'un HELOC peut être inférieur à celui d'un prêt sur valeur nette, mais il peut augmenter avec le temps si les conditions du marché augmentent les taux d'intérêt. (Pour plus d'informations, voir Choix d'un prêt sur valeur nette ou d'une marge de crédit .)

Certains HELOC offrent le meilleur des deux mondes, vous permettant à la fois de bénéficier d’une marge de crédit au besoin, mais également de bloquer une partie de ce que vous avez emprunté à un taux d’intérêt fixe, vous offrant ainsi une plus grande certitude de remboursement. (Pour plus d'informations, voir Fonctionnement d'une option à taux fixe HELOC .)

Refinancement de retrait

Dans un refinancement avec retrait, vous contractez un nouveau prêt pour remplacer votre prêt hypothécaire, mais au lieu d’emprunter le même montant que vous devez actuellement, vous empruntez davantage. Supposons que votre maison vaut 240 000 $ et que vous devez 120 000 $ sur votre hypothèque. Si vous faisiez un refinancement avec encaissement, vous pourriez obtenir un nouveau prêt de 192 000 $. Après avoir remboursé votre prêt hypothécaire de 120 000 $, vous disposez de 72 000 $ pour l’amélioration de l’habitat (ou pour tout autre objectif, tel que l’envoi de votre enfant au collège).

Effectuer un refinancement avec retrait signifie que le remboursement de votre maison prendra plus longtemps, mais cela vous donne également accès aux taux d'emprunt les plus bas possibles pour payer les améliorations domiciliaires. Les prêteurs exigent généralement que les propriétaires conservent une partie de leur capital après le refinancement, généralement 20%, de sorte que vous aurez besoin de beaucoup de capital si vous souhaitez utiliser cette option. Vous devrez également être employé, avoir une bonne cote de crédit et satisfaire à toutes les exigences habituelles pour obtenir un prêt hypothécaire. (Pour plus d'informations, voir Quand (et quand non) refinancer votre hypothèque )

Prêts du gouvernement local

Certaines administrations locales proposent des prêts pour aider les propriétaires, en particulier les personnes à faible revenu et les personnes âgées, à payer les améliorations nécessaires. Voici deux exemples de tels programmes

• Boulder, Colorado - La ville offre des prêts à un taux d'intérêt de 1% ou de 3% sur un maximum de 25 000 $ pour les maisons unifamiliales ayant besoin de réparations en matière de santé et de sécurité ou d'amélioration de la conservation de l'énergie. Le propriétaire doit avoir un actif inférieur à 50 000 $. Le prêt ne doit pas être remboursé pendant 15 ans ou jusqu'à la vente de la maison, selon la première éventualité.
• St. Paul, Minnesota - Sous réserve de plafonds de revenus, les propriétaires peuvent obtenir un prêt de 2 000 $ à 50 000 $ à un taux d'intérêt de 4% pour un ajout de pièce ou un nouveau garage, une nouvelle fournaise ou une installation de climatisation, un remplacement de la toiture et quelques autres éléments. Une autre option est un prêt de 1 000 $ à 25 000 $ avec paiement différé pour les améliorations de base nécessaires qui affectent directement la sécurité, l'habitabilité, l'efficacité énergétique ou l'accessibilité de la maison. Ces prêts ne sont pas dus avant que l'emprunteur ait vendu, transféré le titre de propriété ou déménagé, et ils peuvent être annulés après 30 ans de propriété et d'occupation continues.

De tels programmes ne sont pas disponibles partout, mais il en existe plusieurs. Vérifiez auprès de votre gouvernement local pour savoir s’il en existe un dans votre région et quelles sont les exigences.

FHA Title I Prêts d'Amélioration de Propriété

Les propriétaires dont les capitaux propres sont limités peuvent obtenir un prêt FHA Title I pour des améliorations qui rendent une maison plus habitable et plus utile, notamment des améliorations de l'accessibilité et des économies d'énergie. Toutefois, ces prêts ne peuvent pas être utilisés pour des articles de luxe tels que des piscines ou des cheminées extérieures. Les prêts de moins de 7 500 $ ne sont généralement pas garantis. le maximum qu'un propriétaire puisse emprunter est de 25 000 $ sur 20 ans pour améliorer une maison unifamiliale. Le prêteur détermine le taux d'intérêt. Vous devez trouver un prêteur de type I approuvé par la FHA pour obtenir ce type de prêt. Comme pour tout prêt, vous aurez besoin d'un bon crédit et d'une capacité démontrée à rembourser le prêt.

Carte de crédit à taux de lancement de 0%

Si vous avez un crédit très bon à excellent, vous pouvez probablement obtenir l’approbation d’une nouvelle carte de crédit qui ne vous facturera aucun intérêt sur les nouveaux achats de neuf à 18 mois. Les cartes qui ont une telle offre à compter du 5 décembre 2016 comprennent Chase Slate (0% du TAP pour 15 mois, sans frais annuels) et Capital One QuicksilverOne (0% du TAP pour 9 mois, 39 $ de frais annuels). De nombreuses autres offres sont disponibles auprès des caisses populaires et des banques.

Le problème, c'est que pour maintenir le taux de 0%, vous devrez probablement effectuer des paiements mensuels minimums à temps, chaque mois, même pendant la période d'introduction de 0%. Vous avez besoin d'un plan clair pour rembourser la totalité du montant que vous avez emprunté avant la fin de la période d'introduction, sinon vous devrez payer des intérêts sur le solde restant, généralement à un taux beaucoup plus élevé.

Si vous avez tendance à avoir de la difficulté à sortir de vos dettes, à garder vos finances bien organisées ou à respecter les délais, ce n’est pas une bonne option pour vous. Les emprunteurs disciplinés, soucieux du détail et dépensant dans la limite de leurs moyens pourraient considérer que cette option est la moins coûteuse. Toutefois, il peut ne pas être possible d'emprunter autant avec une carte de crédit qu'avec un prêt sur valeur nette ou un refinancement, en fonction du montant de vos fonds propres et de la qualité de votre crédit.

Le résultat final

Il existe de nombreuses façons de payer pour les améliorations domiciliaires, des prêts traditionnels à la rénovation résidentielle aux prêts personnels, aux marges de crédit sur valeur nette, aux programmes gouvernementaux aux cartes de crédit. Quels que soient le type de prêt que vous envisagez et le type de prêteur avec lequel vous souhaitez travailler, faire le tour vous aidera à obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions pour votre prêt pour l'amélioration de votre logement. Si vous appliquez avec plusieurs prêteurs sur une courte période, l'impact sur votre pointage de crédit sera minime. (Pour plus d'informations, voir Les 5 principaux facteurs qui affectent votre crédit, Introduction au prêt FHA 203 (k) et Demande de prêt FHA 203 (k) .)