Guide de l'assurance du propriétaire: aperçu du débutant

L'assurance habitation (aussi appelée assurance habitation) n'est pas un luxe, mais une nécessité. Et pas seulement parce que cela protège votre maison et vos biens contre les dommages et le vol. Pratiquement toutes les sociétés de prêt hypothécaire exigent que les emprunteurs aient une assurance couvrant la totalité ou la juste valeur d'un bien immobilier (généralement le prix d'achat) et ne consentent ni ne financent une transaction immobilière résidentielle sans la moindre preuve.

Vous n'avez même pas besoin de posséder votre maison pour avoir besoin d'une assurance; de nombreux propriétaires exigent que leurs locataires soient couverts par une assurance locataire. Mais que cela soit nécessaire ou non, il est quand même intelligent d’avoir ce type de protection. Nous vous expliquerons les bases de ce type de politique.

Ce que fournit la politique du propriétaire

Les éléments d'une police d'assurance de propriétaire standard prévoient que l'assureur couvrira les coûts liés à:

Dommages causés à l'intérieur ou à l'extérieur de votre maison - En cas de dommages causés par un incendie, des ouragans, la foudre, le vandalisme ou tout autre sinistre couvert, votre assureur vous indemnisera afin que votre maison puisse être réparée ou même complètement reconstruite. Les dommages causés par les inondations, les tremblements de terre et le mauvais entretien de la maison ne sont généralement pas couverts et vous pouvez avoir besoin de motards séparés si vous souhaitez ce type de protection. Il peut également être nécessaire de couvrir séparément les garages, hangars ou autres structures sur le site, en suivant les mêmes consignes que pour la maison principale.

Les vêtements, les meubles, les appareils ménagers et la plupart des autres éléments de votre maison sont couverts s'ils sont détruits lors d'une catastrophe assurée. Vous pouvez même obtenir une couverture "hors site", vous pouvez donc faire une réclamation pour des bijoux perdus, par exemple, peu importe où dans le monde vous les avez perdus. Toutefois, le montant que votre assureur vous remboursera peut être limité. Selon l'Insurance Information Institute, la plupart des compagnies d'assurance fourniront une couverture de 50 à 70% du montant de votre assurance sur la structure de votre maison. Si votre maison est assurée à hauteur de 200 000 $, la couverture de vos biens pourrait atteindre environ 140 000 $. Si vous possédez beaucoup de biens coûteux, vous voudrez peut-être acheter un

Responsabilité personnelle pour les dommages ou les blessures causés par vous ou votre famille - La couverture de responsabilité vous protège des poursuites intentées par des tiers. Cette clause inclut même vos animaux de compagnie! Donc, si votre chien mord votre voisine, Doris, peu importe si la morsure se produit chez vous ou chez vous, votre assureur paiera ses frais médicaux. Ou, si votre enfant casse son vase Ming, vous pouvez déposer une réclamation pour la rembourser. Et si Doris glisse sur les morceaux de vase cassés et poursuit avec succès ses souffrances et douleurs ou sa perte de salaire, vous serez également couvert pour cela, comme si quelqu'un avait été blessé sur votre propriété. (Remarque: la couverture hors site ne s'applique souvent pas aux personnes ayant souscrit une assurance locataire.) Alors que les polices peuvent offrir une couverture d'aussi peu que 100 000 dollars, les experts recommandent une couverture d'au moins 300 000 dollars, selon le Insurance Information Institute. Pour une protection supplémentaire, quelques centaines de dollars de primes supplémentaires peuvent vous rapporter 1 million de dollars supplémentaires ou plus par le biais d'une police à compartiments multiples.

Louer un hôtel ou une maison pendant que votre maison est en train d'être reconstruite ou réparée - C'est peu probable, mais si vous vous trouvez dans cette situation, ce sera sans aucun doute la meilleure couverture que vous ayez jamais achetée. Cette partie de la couverture d'assurance, appelée frais de subsistance supplémentaires, vous rembourserait le loyer, la chambre d'hôtel, les repas au restaurant et les autres frais accessoires que vous engagerez en attendant que votre maison redevienne habitable. Avant de réserver une suite au Ritz-Carlton et de commander du caviar au service d'étage, gardez à l'esprit que les politiques imposent des limites strictes quotidiennes et totales. Bien sûr, vous pouvez augmenter ces limites quotidiennes si vous êtes prêt à payer plus pour la couverture.

Différents types de couverture

Toutes les assurances ne sont certainement pas créées égales. L'assurance du propriétaire le moins coûteux vous donnera probablement le moins de couverture, et inversement.

Aux États-Unis, plusieurs formes d’assurance habitation sont désormais normalisées dans l’industrie; ils sont désignés HO-1 à HO-8 et offrent différents niveaux de protection en fonction des besoins du propriétaire et du type de résidence couverte.

Il existe essentiellement trois niveaux de couverture:

• Valeur de rachat réelle - Cette valeur couvre la maison plus la valeur de vos biens après déduction de l’amortissement (c’est-à-dire la valeur actuelle des objets, pas le prix que vous avez payé pour ces objets).
• Valeur / coût de remplacement garanti (ou étendu) - La plus complète, cette politique de protection contre l'inflation couvre tout le coût de la réparation ou de la reconstruction de votre maison, même si elle dépasse la limite de votre politique. Certains assureurs proposent un remplacement prolongé, ce qui signifie qu’il offre une couverture supérieure à celle que vous avez achetée, mais il existe un plafond; il est généralement supérieur de 20 à 25% à la limite. Certains conseillers estiment que tous les propriétaires devraient souscrire des polices avec valeur de remplacement garantie s'ils envisagent de rester dans une maison pour une durée indéterminée. Parce que vous n’avez pas besoin d’assurance juste suffisante pour couvrir la valeur de votre maison, vous avez besoin d’assurance suffisante pour la reconstruire, de préférence aux prix actuels (ce qui aura probablement augmenté depuis que vous avez acheté ou construit). Selon Adam Johnson de QuoteWizard.com, «les acheteurs font souvent l'erreur d'assurer suffisamment [une maison] pour couvrir l'hypothèque, mais cela équivaut généralement à 90% de la valeur de votre maison. En raison de la fluctuation du marché, il est toujours judicieux d’obtenir une couverture supérieure à celle de votre maison. "Les polices à valeur de remplacement garantie absorberont les coûts de remplacement plus élevés et fourniront au propriétaire une marge de sécurité si les prix de la construction augmentent.
• Coût de remplacement - Il s’agit de la valeur monétaire réelle sans déduction pour amortissement, de sorte que vous seriez en mesure de réparer ou de reconstruire votre maison à la valeur originale.

Qu'est-ce qui n'est pas couvert?

Alors que l'assurance du propriétaire couvre la plupart des cas de sinistres, certains événements sont généralement exclus des contrats, notamment les catastrophes naturelles ou autres "actes de Dieu" et les actes de guerre.

Et si vous vivez dans une zone inondable ou ouragan? Ou une zone avec une histoire de tremblements de terre? Vous aurez besoin de coureurs pour ceux-ci, ou d'une police supplémentaire pour l'assurance tremblement de terre ou contre les inondations. Il existe également une couverture de secours d'égout et de canalisation que vous pouvez ajouter, et même une couverture de récupération d'identité qui vous rembourse pour les dépenses liées au vol d'identité.

Comment les taux sont-ils déterminés?

Alors, quelle est la force motrice derrière les taux? Selon Noah J. Bank, courtier en assurances agréé auprès de B & G Group, Inc. à Plainview, dans l'État de New York, le propriétaire est susceptible de déposer une réclamation - le "risque" perçu par l'assureur. Et pour déterminer le risque, les sociétés d’assurance habitation accordent une attention particulière aux réclamations antérieures présentées par le propriétaire, ainsi qu’aux réclamations liées à cette propriété et à son crédit. «La fréquence et la gravité des réclamations jouent un rôle considérable dans la détermination des taux, en particulier si plusieurs réclamations concernent le même problème, comme des dégâts d'eau, des tempêtes de vent, etc.», explique la Banque.

Les assureurs sont là pour payer les sinistres, mais aussi pour gagner de l'argent. Assurer une maison qui a fait l'objet de plusieurs réclamations au cours des trois à sept dernières années, même si un propriétaire précédent l'a déposée, peut faire passer votre prime d'assurance habitation à un niveau de tarification plus élevé. Vous n'êtes peut-être même pas admissible à une assurance habitation en fonction du nombre de demandes d'indemnisation présentées récemment, a déclaré la Banque.

Le voisinage, le taux de criminalité et la disponibilité des matériaux de construction joueront également un rôle dans la détermination des taux. Et bien sûr, les options de couverture telles que les franchises ou les avenants ajoutés pour les arts, le vin, les bijoux, etc., ainsi que le montant de la couverture souhaité sont également pris en compte dans la taille d'une prime annuelle.

«La tarification et l’admissibilité à l’assurance habitation peuvent également varier en fonction de l’appétit de l’assureur pour certaines constructions de bâtiment, type de toiture, état ou âge de la maison, type de chauffage (si un réservoir de mazout est installé sur le sol ou sous terre), à ​​proximité de la côte, etc. piscine, trampoline, systèmes de sécurité et plus encore », déclare Bank.

Selon la race, le meilleur ami de l'homme résidant à votre domicile peut également augmenter les taux de votre assurance habitation, déclare Bill Van Jura, propriétaire, Birchyard LLC, une firme de planification d'assurance et de courtage à Poughkeepsie, NY. «L’état de votre maison pourrait également réduire l’intérêt d’une compagnie d’assurance habitation à fournir une couverture», déclare M. Van Jura. «Une maison mal entretenue augmente les chances de l'assureur de payer une réclamation pour dommages.»

Conseils d'assurance pour réduire les coûts

Maintenir un système de sécurité et des alarmes: Une alarme anti-vol surveillée par une station centrale ou directement reliée à un poste de police local aidera à réduire les primes annuelles du propriétaire, peut-être de 5% ou plus. Pour obtenir le rabais, le propriétaire doit en règle générale fournir à la compagnie d’assurance la preuve de la surveillance centralisée sous la forme d’une facture ou d’un contrat.

Les détecteurs de fumée sont un autre gros problème. Bien que standard dans la plupart des maisons modernes, leur installation dans des maisons plus anciennes peut faire économiser au propriétaire 10% ou plus de primes annuelles. Les détecteurs de CO ₂, les verrous à pêne dormant, les systèmes de gicleurs et même, dans certains cas, la protection contre les intempéries peuvent également aider.

Augmentez votre franchise: comme l'assurance maladie ou l'assurance automobile, plus le propriétaire choisit une franchise élevée, plus les primes annuelles sont basses. Cependant, le problème avec le choix d’une franchise élevée est que les réclamations / problèmes plus petits tels que des fenêtres brisées ou des plaques de plâtre endommagées par un tuyau qui fuit, qui ne coûteront généralement que quelques centaines de dollars à réparer, seront probablement absorbés par le propriétaire.

Cherchez plusieurs remises sur polices : De nombreuses sociétés d’assurance accordent une remise de 10% ou plus aux clients qui gèrent d’autres contrats d’assurance sous le même toit (comme une assurance auto ou une assurance maladie). Pensez à obtenir un devis pour d’autres types d’assurance auprès de la même entreprise qui fournit l’assurance de votre propriétaire. Vous pouvez finir par économiser sur deux primes.

Planifiez à l'avance pour la construction: si le propriétaire envisage de construire un ajout à la maison ou à une autre structure adjacente à la maison, il / elle devrait envisager les matériaux qui seront utilisés. Généralement, les structures à ossature de bois (parce qu'elles sont hautement inflammables) coûteront plus cher à assurer. Inversement, les structures en ciment ou en acier coûteront moins cher car elles risquent moins de succomber à un incendie ou à des conditions météorologiques défavorables.

Les coûts d’assurance associés à la construction d’une piscine sont une autre chose que la plupart des propriétaires devraient, mais qu’ils ne considèrent pas souvent, mais qu’ils ne considèrent pas. En fait, des éléments tels que des piscines et / ou d’autres dispositifs potentiellement préjudiciables (tels que les trampolines) peuvent entraîner une augmentation des coûts annuels d’assurance des propriétaires de 10% ou plus. (Pour une lecture connexe, voir: 6 façons d'économiser sur l'assurance .)

Remboursez votre hypothèque: Évidemment, cela est plus facile à dire qu'à faire, mais les propriétaires qui sont propriétaires de leur résidence verront leurs primes chuter. Pourquoi? La compagnie d’assurance estime que si une place vous appartient à 100%, vous en prendrez mieux soin.

Effectuez des examens et des comparaisons de politique réguliers: quel que soit le prix initial indiqué, vous souhaiterez effectuer quelques comparaisons, notamment en recherchant les options de couverture de groupe proposées par le biais du crédit, des syndicats, des employeurs ou des associations. Et même après avoir acheté une police, les investisseurs devraient, au moins une fois par an, comparer les coûts d’autres polices d’assurance avec les leurs. En outre, ils devraient revoir leur politique existante et prendre note de tout changement susceptible de réduire leurs primes. Par exemple, vous avez peut-être démonté le trampoline, payé l’hypothèque, installé une alarme antivol ou installé un système de gicleurs sophistiqué. Si tel est le cas, il suffit de notifier le ou les changements à la compagnie d'assurance et de fournir une preuve sous forme d'images et / ou de reçus pour réduire considérablement les primes d'assurance. «Certaines entreprises ont des crédits pour des améliorations complètes de la plomberie, de l'électricité, du chauffage et de la toiture», déclare Van Jura.

La loyauté paie souvent aussi. Plus vous restez longtemps chez certaines entreprises, plus votre prime peut baisser ou plus votre franchise sera réduite.

Pour savoir si votre couverture est suffisante pour remplacer vos biens, faites des évaluations périodiques de vos biens les plus précieux. Selon John Bodrozic, cofondateur de HomeZada.com, «de nombreux consommateurs sont sous-assurés avec la partie du contenu de leur police, car ils n’ont pas fait d’inventaire de la maison et n’ont pas ajouté la valeur totale à comparer avec ce que la police couvre. ”

Rechercher des changements dans le quartier qui pourraient également réduire les taux. Par exemple, l'installation d'une bouche d'incendie à moins de 100 pieds de la maison ou la construction d'une sous-station d'incendie à proximité immédiate de la propriété peut réduire les primes.

Comment comparer les compagnies d'assurance habitation

Avant de vous inscrire sur la ligne pointillée, voici une liste de contrôle des astuces de recherche.

1. Comparez les coûts et les assureurs à l'échelle de l'État

En matière d'assurance, vous voulez vous assurer que vous faites affaire avec un fournisseur légitime et solvable. Votre première étape devrait être de visiter le site Web du département des assurances de votre état pour connaître le classement de chaque compagnie d’assurance habitation titulaire d’un permis pour exercer des activités dans votre état, ainsi que de toute plainte de consommateur déposée contre la compagnie d’assurance. Le site devrait également fournir un coût moyen typique de l'assurance habitation dans différents comtés et villes.

Cela vous aidera à déterminer les transporteurs que vous souhaitez comparer.

2. Faire un bilan de santé de l'entreprise

Examinez les compagnies d’assurance habitation que vous envisagez via leurs scores sur les sites Web des principales agences de crédit (telles que AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's), ainsi que sur ceux de l’Association nationale des commissaires à l’assurance et de Weiss Research. Ces sites suivent les plaintes des consommateurs contre les entreprises, ainsi que les commentaires des clients en général, le traitement des réclamations et d’autres données. Dans certains cas, ces sites Web évaluent également la santé financière d'une compagnie d'assurance habitation afin de déterminer si celle-ci est en mesure de payer des polices si vous devez déposer une réclamation.

3. Regardez la réponse aux réclamations

Suite à une perte importante, le fardeau de payer de votre poche la réparation de votre maison et l’attente du remboursement de votre assureur pourrait placer votre famille dans une situation financière difficile. Un certain nombre d’assureurs sous-traitent des fonctions essentielles, notamment le traitement des demandes d’indemnisation.

Avant d'acheter une police, déterminez si des experts en sinistre ou des centres d'appels tiers recevront et traiteront vos appels de sinistres. «Votre agent devrait pouvoir donner son avis sur son expérience avec un transporteur, ainsi que sur sa réputation sur le marché», déclare Mark Galante, vice-président directeur et directeur du marketing du groupe PURE of Insurance Companies. «Recherchez un transporteur ayant fait ses preuves en matière de règlements équitables et rapides et assurez-vous de bien comprendre la position de votre assureur sur les dispositions de retenue, qui consiste à retenir une partie de son paiement jusqu'à ce qu'un propriétaire puisse prouver qu'il a commencé les réparations. ”

4. Satisfaction actuelle des titulaires de police

Toutes les entreprises diront qu’elles disposent d’un bon service de réclamations. Toutefois, évitez tout problème en demandant à votre agent ou à un représentant de la société quel pourcentage d'assurés renouvelle chaque année. Appelé le taux de rétention de l'assureur, de nombreuses entreprises signalent des taux de rétention compris entre 80% et 90%. Vous pouvez également trouver des informations sur la satisfaction dans les rapports annuels, les critiques en ligne et les bons vieux témoignages de personnes en qui vous avez confiance.

5. Obtenez plusieurs devis

«Obtenir plusieurs devis est important lorsque vous recherchez un type d’assurance; Cependant, il est particulièrement important pour l’assurance des propriétaires de maison, car les besoins en couverture peuvent varier considérablement ", déclare Eric Stauffer, ancien président de ExpertInsuranceReviews.com." La comparaison de plusieurs entreprises donnera les meilleurs résultats globaux. "

Combien de citations devriez-vous obtenir? Contactez au moins cinq entreprises pour connaître les offres des clients et obtenir un effet de levier dans les négociations. Mais avant de collecter des devis auprès d'autres sociétés, demandez un prix aux assureurs avec lesquels vous êtes déjà en relation. Comme mentionné précédemment, dans de nombreux cas, un transporteur avec lequel vous faites déjà affaire (pour votre voiture, votre bateau, etc.) peut proposer de meilleurs tarifs, car vous êtes un client existant.

Certaines entreprises offrent un rabais spécial aux personnes âgées ou aux personnes travaillant à domicile. La raison en est que ces deux groupes ont tendance à être plus souvent sur les lieux, laissant la maison moins exposée aux cambriolages.

6. Regardez au-delà des prix

La prime annuelle est souvent ce qui incite à choisir une police d'assurance habitation, mais ne regardez pas uniquement le prix. «Deux assureurs n'utilisent pas les mêmes formulaires et endossements, et le libellé de la police peut être très différent», déclare la Banque. «Même lorsque vous pensez comparer des pommes avec des pommes, il y a généralement plus à faire. Vous devez donc comparer les couvertures et les limites.»

7. Parlez à une personne réelle

Selon Stauffer, le meilleur moyen d'obtenir des devis est de contacter directement les compagnies d'assurance ou de parler à un agent indépendant qui traite avec plusieurs sociétés, par opposition à un agent d'assurance «captif» traditionnel ou à un planificateur financier qui travaille pour une seule compagnie d'assurance habitation. Cependant, gardez à l'esprit que "un courtier autorisé à vendre pour plusieurs sociétés attache souvent ses propres frais aux polices et renouvellements de polices. Cela pourrait coûter des centaines de dollars de plus par an simplement en les utilisant plutôt qu'un agent captif", note-t-il.

La banque incite les consommateurs à poser des questions qui leur donnent une idée détaillée de leurs options: «Vous voulez envisager différents scénarios de franchise afin de déterminer le mieux s'il est judicieux d'opter pour une franchise plus élevée et de vous assurer vous-même», dit-il.