Ratio de frais de logement
Le ratio des dépenses de logement est un ratio comparant les dépenses de logement au revenu avant impôt. Les prêteurs l'utilisent souvent pour emprunter des emprunteurs éligibles.
Décomposition du ratio de frais de logement
Le ratio des frais de logement est une mesure utilisée lors de l’évaluation du profil de crédit d’un emprunteur pour un prêt. Il est le plus souvent pris en compte dans un prêt hypothécaire lors de l'analyse de la capacité d'un emprunteur potentiel à rembourser une dette hypothécaire. Il est généralement utilisé conjointement avec le ratio d'endettement pour déterminer le niveau maximal de crédit à accorder à un emprunteur. Les ratios de revenu sont une composante importante du processus de souscription et peuvent empêcher un emprunteur de recevoir une approbation de crédit, même avec une bonne cote de crédit.
Ratios logement et dette
Le ratio des frais de logement est également appelé ratio initial car il fait partie du total de la dette par rapport au revenu de l'emprunteur et peut être considéré comme le premier processus de souscription d'un prêt hypothécaire. Le ratio des frais de logement nécessite la divulgation du revenu avant impôt de l'emprunteur, ce qui est un facteur important à la fois pour le ratio de frais de logement et le ratio d'endettement.
Lors du calcul du ratio des frais de logement, un souscripteur additionne toutes les obligations de frais de logement d'un emprunteur, qui peuvent inclure le principal, les paiements d'intérêts, les taxes foncières, l'assurance contre les risques, l'assurance hypothécaire et les frais d'association. La somme des frais de logement est ensuite divisée par le revenu avant impôt de l'emprunteur pour obtenir le ratio de frais de logement. Le ratio des frais de logement peut être calculé à l'aide de paiements mensuels ou annuels. Le seuil de ratio des frais de logement pour l'approbation des prêts hypothécaires est généralement de 28%.
Le rapport dette-revenu est également un autre élément important de l'approbation d'un prêt. Lorsqu'un émetteur de crédit prend en considération un prêt hypothécaire, il peut obtenir le montant moyen qu'un emprunteur verse mensuellement aux créanciers. Ce total est divisé par le revenu mensuel d'un emprunteur afin d'identifier son ratio d'endettement. Les emprunteurs doivent généralement avoir un ratio dette / revenu de 36% ou moins pour l'approbation du prêt.
Les souscripteurs de prêts hypothécaires examineront le stress potentiel qu'un paiement hypothécaire ajoutera au profil de crédit d'un emprunteur. Par conséquent, l'analyse de la souscription comprend des scénarios hypothétiques de paiements hypothécaires mensuels et de leurs effets sur le ratio de frais de logement et le ratio de la dette au revenu lors de la détermination du montant maximal du crédit hypothécaire disponible pour un emprunteur.
Exceptions et autres considérations relatives aux prêts hypothécaires
Un ratio de frais de logement supérieur au taux standard de 28% peut être acceptable pour les prêteurs en fonction de facteurs compensatoires tels qu'un faible ratio prêt / valeur et / ou un excellent historique de crédit. En outre, une demande conjointe avec un coemprunteur peut réduire le ratio de frais de logement, tout comme le choix de certains produits hypothécaires avec des paiements initiaux faibles.
Les emprunteurs qui envisagent d’acquérir un prêt immobilier potentiel voudront peut-être utiliser les niveaux de 28% et 36% lors de la planification de leur budget mensuel. Le fait de maintenir les frais de logement mensuels à 28% du revenu d'un emprunteur peut aider à créer une estimation du montant qu'un emprunteur peut se permettre de payer mensuellement sur une hypothèque. En général, si le total de la dette par rapport au revenu est bien inférieur à 36%, il peut également être plus facile pour un emprunteur d’obtenir tous les types de crédit, en particulier de crédit hypothécaire, lorsqu’il sollicite un prêt hypothécaire.