Comment les sociétés de cartes de crédit déterminent la limite de crédit
Les sociétés de cartes de crédit déterminent votre limite de crédit selon un processus complexe appelé "souscription", qui fonctionne selon des formules mathématiques, des tests et des analyses considérables. Les détails de la procédure sont protégés car c'est ainsi que l'entreprise gagne son argent. Le cœur du problème est que ce système de calcul aide l’entreprise à décider qui approuver, à quel taux et quelle limite. Plus la limite de crédit est élevée, plus la société indique qu'elle fait confiance à un emprunteur pour rembourser sa dette. Voici les principes de base que les émetteurs utilisent pour déterminer le montant de votre crédit.
Cartes avec des montants prédéfinis
Certaines entreprises aiment garder les choses simples. Ils offrent aux demandeurs une variété de cartes de crédit assorties de montants prédéterminés. Les choix peuvent inclure la carte verte «run-of-the-mill» avec une limite de 1 000 dollars, la carte or avec une limite de 2 000 dollars et la carte élite platine avec la limite de 5 000 dollars. Les candidats peuvent choisir la carte platine, mais le pointage de crédit et le niveau de revenu qui déterminent si la société approuve l’emprunteur pour cette carte ou une autre. La société souhaite que les candidats remboursent leurs dettes. Son évaluation repose donc sur l'historique de crédit de la personne. Si la société est suffisamment impressionnée, elle peut même augmenter le montant prédéterminé de la carte de 10 à 20% afin de refléter la cote de crédit de l'emprunteur.
Histoire de credit
La plupart des entreprises vérifient vos rapports de crédit et votre niveau de revenu annuel brut afin de déterminer votre limite de crédit. Les facteurs que les émetteurs souhaitent prendre en compte incluent l'historique de vos remboursements, la durée de vos antécédents de crédit et le nombre de comptes de crédit figurant dans votre rapport. Ceux-ci comprennent les prêts hypothécaires, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts personnels, etc. Les émetteurs vérifient également le nombre d’enquêtes ouvertes sur votre dossier de crédit, ainsi que le nombre de marques dérogatoires, telles que faillites, recouvrements, jugements civils ou privilèges fiscaux. La société finance votre limite en conséquence.
Autres variables
Le processus de souscription varie d'une entreprise à l'autre. Certains émetteurs vérifient également les rapports de solvabilité des candidats pour connaître les limites de leurs autres cartes de crédit. D'autres organismes comparent différents types de scores, tels que le pointage de crédit du demandeur et le score de faillite, pour déterminer le montant à financer par l'emprunteur. Les émetteurs peuvent également prendre en compte les antécédents de travail ou le ratio d'endettement de la personne (DTI) afin de déterminer le risque que représente le demandeur pour eux. Plus les antécédents professionnels de la personne sont crédibles et moins sa dette est élevée, plus il est probable que la personne recevra des fonds supplémentaires.
Comment les titulaires de carte peuvent demander des fonds supplémentaires
Les demandeurs sont plus susceptibles de voir leur crédit augmenter s'ils ont accumulé le nombre d'achats réguliers sur leur carte chaque mois et le remboursement intégral de leur solde à temps. Les entreprises ont tendance à se réévaluer tous les six mois et peuvent augmenter automatiquement le montant du crédit des demandeurs s'ils le méritent. Certains émetteurs indiquent aux détenteurs de cartes qu'ils sont éligibles et demandent s'ils souhaitent demander des fonds supplémentaires. Les titulaires de carte peuvent également demander une augmentation et soutenir leur demande en montrant qu'ils sont des utilisateurs responsables. D'un autre côté, les émetteurs ont tendance à réduire la limite de crédit si les titulaires de cartes accusent un retard dans leurs paiements ou s'ils dépassent leurs limites de cartes de crédit. Vous pouvez vérifier votre limite en appelant votre société ou en vous connectant à votre compte.
Le résultat final
Les sociétés émettrices de cartes de crédit déterminent en grande partie la limite de carte de crédit du demandeur par le biais d’un processus appelé "souscription", qui varie d’une société à l’autre, mais inclut généralement des facteurs informatiques, tels que le pointage de crédit du demandeur, son historique de performance et son niveau de revenu. Les titulaires de carte peuvent augmenter leur limite de crédit en payant à temps et en respectant leur limite de crédit. Experian PLC (EXPN.L) recommande aux emprunteurs d’augmenter leur niveau de crédit, mais qu’ils n’utilisent qu’un petit montant afin d’améliorer leurs notes de crédit.