Comment les cartes de crédit affectent votre cote de crédit

"Je vous le dis, Doris, il gagnait 150 000 dollars par an et travaillait au même endroit depuis une décennie et ils n’approuvaient pas son prêt! Ils lui ont immédiatement dit qu’aucun historique de crédit ne voulait dire aucun prêt - tout simplement parce qu’il ne l’avait pas fait." t avoir une carte de crédit. "

C'est devenu un peu une légende urbaine, mais avec la hausse des prix des maisons et la nécessité pour presque tout le monde de contracter une hypothèque, les cotes de crédit ont pris de l'importance. Dans cet article, nous examinerons les cartes de crédit, leur relation avec votre cote de crédit et ce que vous pouvez faire à la fois.

La vie en plastique, c'est fantastique

Il y a toujours une quantité considérable de la population sans cartes de crédit. Selon un sondage mené en 2014 par Gallup, environ 29% des Américains n’ont même pas une carte de crédit. Cependant, ce n'est pas la norme. En fait, la plupart des individus ont plus d'une carte de crédit et l'Américain moyen en a 2, 7. Parmi les propriétaires de cartes de crédit, la moyenne est de 3, 7 cartes.

Pour beaucoup de gens, les cartes de crédit font désormais partie de la vie quotidienne. Ceux qui n'en ont pas, semble-t-il, sont laissés pour compte, mais ce n'est pas tout à fait vrai. L’appel initial des cartes de crédit était la possibilité de faire des achats sans emporter d’argent liquide (qui pourrait être volé) et la protection contre les achats non autorisés. De nos jours, toutefois, ces avantages peuvent être obtenus avec une carte de débit ordinaire. C'est dans les nouveaux domaines que les cartes de crédit ont l'avantage, en particulier les achats sur Internet. Il existe encore des sites commerciaux qui utilisent la DCO, mais dans l’ensemble, c’est un monde en plastique.

En bref, les cartes de crédit ne sont pas nécessaires, mais elles sont utiles. En outre, si une personne moyenne n'utilisait que des cartes de crédit pour faire des achats en ligne, une seule carte suffirait plutôt que cinq ou dix.

Reproduction asexuée

Comme vous le savez peut-être, les cartes de crédit se reproduisent rapidement. Une minute, vous avez votre première carte de crédit dans votre portefeuille - celle qu’ils n’allaient pas vous donner tant que vos parents ne l'ont pas signé non plus - et la prochaine chose que vous savez, vous avez une carte pour chaque magasin où vous êtes allé (plus trois dont vous n'avez jamais entendu parler).

La prolifération des cartes de crédit est peut-être l’une des campagnes de relations publiques les plus réussies de l’histoire. Quelqu'un a décidé de modifier la définition du crédit et a fait comprendre aux consommateurs qu'acquérir à crédit constituait moins un prêt à taux d'intérêt élevé qu'une augmentation du revenu disponible.

Malheureusement, personne n’a informé le grand public de ce changement et de nombreux consommateurs ont été dupés en leur faisant croire qu’ils gagnaient du pouvoir d’achat lorsqu’ils se sont inscrits, pas davantage de dettes. Au fil du temps, la vérité a été révélée. Au lieu d'abandonner le jeu, les sociétés émettrices de cartes de crédit ont introduit des avantages exclusifs et se sont infiltrées dans le "rapport de solvabilité".

Par conséquent, le consensus général est que, sans carte de crédit, vous ne pouvez pas avoir une cote de crédit; sans cote de crédit, vous ne pouvez pas obtenir un prêt; sans prêt, vous ne pouvez pas obtenir une maison, une voiture ou un téléviseur haute définition à écran plat; et sans ceux-ci, vous êtes sans ressources, sans abri et pire que mort.

Pour aller plus loin, si une carte vous donne un historique de crédit et, par conséquent, une cote de crédit, 20 cartes de crédit ne vous donneront-elles pas 20 fois la cote de crédit? Cela semble logique, mais malheureusement, ce n'est pas le cas.

Le grand fossé

Les banques et les sociétés de cartes de crédit ont des points de vue opposés sur la prolifération des cartes de crédit. Pour les banques, une carte de crédit est acceptable tant qu'elle est régulièrement payée. Quelques cartes de crédit sont acceptables, mais certaines d'entre elles auraient intérêt à avoir un solde nul et le reste devrait suivre cette direction. Pour les banques, disposer de nombreuses cartes de crédit est un mauvais signe, ce qui indique généralement une éventuelle crise financière - même si leur solde est nul.

Si un client potentiel a autant de sources tentantes de crédit facile (à intérêt élevé), la banque commence à se demander quelle créance sera prioritaire lorsque les liquidités seront épuisées et s’il est même possible pour le prêteur de gérer les différents problèmes. Paiements. Cela n’empêche toutefois pas les banques d’émettre des cartes elles-mêmes. Après tout, l’argent est de l’argent et une carte de crédit leur procure un taux de rendement qu’elles ne pourraient jamais obtenir sur un prêt ordinaire.

En revanche, les sociétés émettrices de cartes de crédit aiment les clients qui ont un solde tant qu’ils paient les intérêts. Si vous ne payez que les intérêts et continuez de porter un solde sur votre carte, une augmentation de votre limite de crédit ou une autre carte vous sera probablement proposée. Pour une société émettrice de cartes de crédit, le montant que vous devez est moins important que le fait que vous payez les intérêts régulièrement. Les cartes de crédit émises par les magasins ne portent même pas cette amende d'un point. Ils émettent de petits emprunts, disons 500 dollars par carte, et sont plus soucieux de faire passer un client occasionnel à un client constant: les paiements d'intérêts sur la carte sont la cerise sur le gâteau. Il vaut mieux éviter les cartes de magasin ou, à défaut, éviter de porter un solde sur eux d’un mois à l’autre.

Déchiffrer le code de cote de crédit

Les banques veulent voir un emprunteur potentiel qui paie régulièrement les intérêts et réduit le principal. Les cartes de crédit peuvent être un bon indicateur de la capacité de l’emprunteur potentiel à rembourser la dette qu’il demande.

Mais les cartes de crédit ne sont qu'une partie de votre cote de crédit globale. Si vous avez contracté un prêt étudiant, un prêt auto, un prêt mobilier, un prêt immobilier, etc., ceux-ci feront également partie de votre dossier de crédit. Si vous avez remboursé ces prêts rapidement, cela comptera en votre faveur. Un revenu stable est également un facteur clé pour décider si vous êtes admissible à un prêt. Vous pouvez avoir le meilleur crédit au monde, mais sans revenu régulier, vous êtes généralement coulé.

Si vos cartes de crédit constituent une partie importante de vos antécédents de crédit, vous pouvez améliorer certaines choses de votre cote de crédit. Premièrement, vous devez maintenir votre ratio de créance sur le crédit le plus bas possible sur toutes vos cartes - au-dessous de 50%, bien sûr, mais inférieur à 30% serait l'idéal. Et, une fois que vous avez trouvé une carte à faible taux d'intérêt, gardez-la. Les cartes pour lesquelles vous avez la plus longue histoire de paiements réguliers aideront votre cote. Remboursez et annulez les cartes qui vous ont posé problème.

Si vous possédez un solde supérieur à 50% sur une carte et que vous souhaitez obtenir un rapport de crédit, il peut être préférable de répartir le solde entre deux cartes. Cela améliorera votre ratio d'endettement en augmentant votre crédit disponible par rapport à votre endettement. Fondamentalement, vous placez la dette dans une boîte plus grande afin de la réduire. Cette stratégie fonctionne jusqu'à un certain point. En fonction de l’attitude du créancier, vous atteindrez un point critique: le nombre de cartes que vous ouvrez pour réduire votre ratio d’endettement se reflète davantage sur votre dossier que le ratio lui-même.

Conclusion

Votre cote de crédit n’est qu’une partie de ce qui décide si vous souhaitez obtenir un prêt et les cartes de crédit ne sont qu’une partie de votre cote de crédit. Diviser un solde élevé sur une carte en deux est logique, mais si vous avez trop de dettes sur trop de cartes, vous devez consolider vos paiements sur la carte avec le moins d’intérêt et vous débarrasser du capital. Ou, en supposant que vous puissiez être approuvé, utilisez un instrument de prêt flexible, comme une marge de crédit, pour effacer vos cartes tous les mois. Cela vous donnera un meilleur taux d’intérêt et vous évitera d’oublier de payer une carte en particulier. La consolidation et l’élimination de la dette sont le meilleur moyen d’améliorer votre cote de crédit. Avoir un bon revenu et des finances en ordre est le meilleur moyen d’obtenir l’approbation d’un prêt. Avoir une carte de crédit ne peut pas remplacer cela.