Combien de temps les informations négatives restent-elles sur votre dossier de crédit?

La durée pendant laquelle des informations négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit est régie par une loi fédérale connue sous le nom de Fair Credit Reporting Act (FCRA). La plupart des informations négatives doivent être retirées après sept ans. Certains, comme une faillite, restent jusqu'à 10 ans. En ce qui concerne les informations de crédit dérogatoires, la loi et les délais sont plus nuancés. Vous trouverez ci-dessous huit types d’informations négatives et la manière dont vous pourriez éviter les dommages que chacun pourrait causer.

Points clés à retenir

• La Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la durée pendant laquelle des informations négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit.
• La plupart des informations négatives restent sur votre dossier de crédit pendant 7 ans. il reste quelques articles pendant 10 ans.
• Vous pouvez limiter les dommages causés par des informations désobligeantes même si ces informations figurent toujours sur votre dossier de crédit.
• La suppression d'un élément négatif de votre dossier de crédit ne signifie pas que vous ne devez plus la dette.

Enquête dure: deux ans

Une enquête difficile, également appelée tirage au sort, n'est pas nécessairement une information négative. Cependant, une demande qui inclut votre rapport de crédit complet déduit quelques points de votre pointage de crédit. Trop de demandes difficiles peuvent s'additionner. Heureusement, ils ne figurent dans votre rapport de crédit que deux ans après la date de la demande de renseignements.

Limitez les dommages: regroupez les demandes difficiles, telles que les demandes de prêt hypothécaire et de voiture, en une période de deux semaines, de sorte qu'elles comptent pour une seule demande.

Délinquance: sept ans

Les retards de paiement (généralement plus de 30 jours en retard), les paiements en retard et les recouvrements ou les comptes confiés à une agence de recouvrement peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant sept ans à compter de la date du défaut.

Limitez les dommages: veillez à effectuer vos paiements à temps ou à les rattraper. Si vous êtes généralement à jour, appelez le créancier et demandez-lui que le retard ne soit pas signalé à un organisme de crédit.

Charge-off: sept ans

Lorsque le créancier annule votre dette après le non-paiement, cela s'appelle une imputation. Les prélèvements restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans et 180 jours à compter de la date à laquelle ils ont été déclarés à une agence de crédit.

Limitez les dommages: essayez de rembourser la totalité ou un montant négocié de la dette. Le crédit à votre crédit ne sera pas supprimé, mais vous ne serez probablement pas poursuivi en justice.

Prêt étudiant par défaut: sept ans

Si vous ne remboursez pas votre prêt étudiant, votre rapport de crédit le restera pendant sept ans et 180 jours à compter de la date du premier paiement oublié pour un prêt étudiant privé. Les prêts d'études fédéraux sont supprimés sept ans après la date de défaut ou la date à laquelle le prêt a été transféré au ministère de l'Éducation.

Limitez les dégâts: si vous avez un prêt étudiant fédéral, profitez des options du ministère de l'Éducation, notamment la réhabilitation, la consolidation ou le remboursement du prêt. Avec les prêts privés, contactez le prêteur et demandez la modification.

Forclusion: sept ans

La forclusion est une forme de défaut qui implique que votre prêteur prenne possession de votre maison pour défaut de paiement. Cela reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date du premier paiement manqué.

Limitez les dommages: assurez-vous de payer vos autres factures à temps et suivez les étapes pour reconstituer votre crédit.

Les privilèges fiscaux et les jugements civils ne doivent pas figurer sur votre dossier de crédit.

Procès ou jugement: sept ans

Auparavant, les jugements civils payés et impayés restaient dans votre dossier de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt, dans la plupart des cas. En avril 2018, toutefois, les trois principales agences de crédit, Equifax, Experian et TransUnion, avaient retiré tous les jugements civils des rapports de solvabilité.

Limitez les dégâts: vérifiez votre dossier de crédit pour vous assurer que la section des archives publiques ne contient pas d'informations sur les jugements civils et, le cas échéant, demandez-leur de les supprimer. Veillez également à protéger vos actifs.

Faillite: sept à dix ans

La durée de la faillite sur votre rapport de crédit dépend du type de faillite, mais elle varie généralement entre 7 et 10 ans. La faillite, connue sous le nom de «tueur de pointage de crédit», peut faire tomber 130 à 150 points de votre pointage de crédit, selon FICO. Une faillite terminée en vertu du chapitre 13, qui est libérée ou rejetée, provient généralement de votre rapport sept ans après le dépôt de votre déclaration. Dans de rares cas, le chapitre 13 peut durer 10 ans. Les faillites des chapitres 7, 11 et 12 disparaissent 10 ans après la date du dépôt.

Limitez les dégâts: n'attendez pas pour reconstruire votre crédit. Procurez-vous une carte de crédit sécurisée, payez les comptes non faillis comme convenu et demandez un nouveau crédit uniquement lorsque vous pourrez gérer la dette.

Privilège fiscal: une fois indéfiniment, maintenant zéro ans

Les privilèges fiscaux payés, comme les jugements civils, faisaient partie de votre dossier de crédit pendant sept ans. Les privilèges impayés peuvent rester indéfiniment sur votre dossier de crédit dans presque tous les cas. En avril 2018, les trois principales agences d'évaluation du crédit ont supprimé toutes les privilèges fiscaux des rapports de crédit en raison de rapports inexacts.

Limitez les dommages: vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer qu'il ne contient pas d'informations sur les privilèges fiscaux. Si c'est le cas, contestez auprès de l'organisme de crédit pour qu'il soit supprimé.

Le résultat final

Une fois que la limite de temps de rapport de crédit est atteinte, les informations négatives doivent automatiquement sortir de votre rapport de crédit. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez le contester avec l'agence de crédit concernée, qui dispose d'un délai de 30 jours pour répondre à votre demande. Si l'élément en question contient des erreurs, vous pouvez le contester et demander qu'il soit supprimé avant l'expiration du délai.

N'oubliez pas que l'expiration d'un délai de reporting de crédit ne signifie pas que vous ne devez plus la dette. Les créanciers et les collectionneurs peuvent continuer à poursuivre le paiement si la dette reste impayée. Toutefois, si la créance ne relève pas du délai de prescription de l'État où elle a été contractée, le créancier ou l'agence de recouvrement peut ne pas être en mesure d'utiliser les tribunaux pour vous forcer à payer.