Comment calculer le montant de la valeur nette de ma maison?
Même si on suppose généralement que la plupart des gens connaissent la valeur nette de leur maison, beaucoup sont encore confus sur le sujet. Et c'est un sujet important à comprendre, surtout si vous cherchez à refinancer une hypothèque ou si vous souhaitez emprunter de l'argent contre votre résidence.
La valeur nette de votre maison correspond à la différence entre la valeur marchande actuelle de votre maison et le montant total des dettes (principalement, mais non exclusivement, de votre hypothèque principale) enregistrées à son encontre.
En termes simples, la valeur nette de votre maison est la valeur de votre participation dans votre maison.
Quelle taille d'un prêt hypothécaire pouvez-vous obtenir?
Le crédit offert à un emprunteur par le biais d'un prêt sur valeur nette dépend de votre capital (valeur actuelle de votre maison moins le solde dû sur votre prêt hypothécaire). Ainsi, si votre maison vaut 250 000 $ et que vous devez 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous disposez de 100 000 $ en valeur nette.
Cependant, très peu de prêteurs vous autoriseront à emprunter le plein montant de votre avoir net. Les prêteurs vous permettent généralement d'emprunter jusqu'à 75% à 90% de vos fonds propres disponibles, en fonction du prêteur, de votre crédit et de vos revenus. Ainsi, dans l'exemple ci-dessus, vous pourriez obtenir une marge de crédit hypothécaire allant de 80 000 $ à 90 000 $.
Voici un autre exemple qui prend en compte quelques facteurs supplémentaires. Supposons que vous avez contracté une hypothèque de 30 ans sur votre maison pendant cinq ans. Une évaluation récente établit la valeur marchande actuelle de votre maison à 250 000 $ et il vous reste encore 195 000 $ sur le prêt initial de 200 000 $. (Presque tous vos paiements hypothécaires anticipés sont utilisés pour rembourser les intérêts, n’oubliez pas).
S'il n'y a aucune autre obligation liée à la maison, vous avez une valeur nette de la maison de 55 000 $, ou la valeur marchande actuelle de 250 000 $ moins la dette de 195 000 $. Vous pouvez également diviser la valeur nette de votre maison par la valeur marchande afin de déterminer votre pourcentage de valeur nette. Dans ce cas, le pourcentage de valeur nette de la maison est de 22%, ou 55 000 $ 250 250 000 $ = 0, 22.
Supposons maintenant qu'en plus de votre hypothèque, vous ayez également contracté un prêt sur valeur nette de 40 000 $. La dette totale sur la propriété est de 235 000 $ au lieu de 195 000 $. Cela modifie votre capital total à seulement 15 000 $, ramenant votre pourcentage de capital à la maison à 6%.
Le ratio prêt / valeur est un chiffre très important pour les prêteurs lorsque vous demandez un autre prêt ou un refinancement.
Prêt à la valeur
Un autre moyen d’exprimer l’équité de votre maison consiste à utiliser la formule du ratio prêt / valeur (LTV). Ceci est calculé en divisant le solde du prêt par la valeur marchande actuelle. En utilisant le même exemple initial qu'auparavant, votre LTV est de 78%. (Oui, c'est le revers de votre capital de 22%.) Avec votre prêt sur valeur nette, il grimpe à 84%.
Les prêteurs n'aiment pas un LTV élevé, car cela suggère que vous pourriez être surendetté. Les valeurs LTV et la valeur nette de votre maison sont soumises aux fluctuations lorsque la valeur marchande de votre maison change. Par exemple, des millions de dollars en capitaux propres supposés ont été anéantis lors de la fusion des prêts hypothécaires à risque de 2007-2008.