Comment les scores FICO sont calculés

La Fair Isaac Corporation perpétue le mystère de ses partitions FICO en ne dévoilant jamais les détails de sa formule secrète. Même si elle était connue, les subtilités de sa méthodologie sont sujettes à modification à sa discrétion. En fait, FICO ne produit même pas les partitions; FICO crée le logiciel utilisé par les trois principaux bureaux de crédit. Ces sociétés, Equifax, Exprerian et TransUnion, intègrent leurs propres données dans la formule FICO pour produire des résultats exclusifs. Heureusement pour les consommateurs, FICO a présenté un aperçu général des informations utilisées et de leur pondération. (Pour en savoir plus, voir Rapport sur le crédit à la consommation: ce qui se passe dessus .)

VOIR: Gestion du crédit et de la dette

Vos paiements
L’historique de vos paiements est le facteur le plus important de vos scores FICO. Votre historique inclut les comptes qui ont été payés à temps, les montants dus et la durée des impayés. Sont également inclus tous les documents publics indésirables tels que les faillites, les jugements ou les privilèges. L'ensemble de ces informations représente 35% du score FICO.

Vos dettes
À 30%, vos dettes constituent le deuxième facteur le plus important. Ces données incluent le nombre de comptes sur lesquels vous devez de l'argent, le type de dette et son montant total. Le rapport entre l’argent dû et le crédit disponible, souvent appelé taux d’utilisation du crédit, est également inclus. Fait intéressant, ce calcul signifie que lorsqu'un consommateur ouvre un nouveau compte et dispose de plus de crédit, son taux d'utilisation du crédit diminue, tant qu'il ne contracte pas de dette supplémentaire. (Pour en savoir plus, consultez les 7 principales erreurs financières les plus courantes .)

Autres
Au-delà de votre historique de paiement et de vos dettes, la formule FICO prend en compte trois autres facteurs dans des proportions bien moindres. Votre longueur de l'historique de crédit fait
jusqu'à 15% de votre score. Ce facteur inclut la durée pendant laquelle vos comptes ont été ouverts et le temps écoulé depuis leur activation. C'est pourquoi les immigrants récents et les jeunes adultes commencent avec des cotes de crédit moins élevées. Les types de crédit utilisés représentent encore 10% des scores dérivés de FICO. En général, il est plus avantageux d’avoir une plus grande variété de types de comptes différents, tels que les cartes de crédit, les paiements hypothécaires et les comptes de détail. Le dernier 10% de votre score FICO est constitué de données relatives aux nouvelles demandes de crédit, telles que le nombre d'enquêtes récentes sur le crédit et le nombre de nouveaux comptes ouverts. Ouvrir trop de comptes en trop peu de temps est interprété comme un signe de risque et réduira votre score.

Le résultat final
Un érudit juif, Hillel, aurait alors répondu: "Ce qui est odieux pour vous, ne le faites pas à votre prochain. C’est la Torah entière; le reste est l’explication; allez apprendre. " De même, on pourrait résumer la formule de notation FICO en disant: "Vous devriez payer vos factures à temps et ne pas avoir trop de dettes; le reste est constitué de détails." Bien que votre historique de paiement et le montant que vous devez ne représentent que 65% de votre score FICO, il serait difficile de ne pas respecter les critères restants tout en payant vos factures à temps et avec une dette minimale.

Il y a une aura de mystère autour du score FICO, mais ce n'est pas obligé. Bien qu'il soit utile de connaître les principes fondamentaux de la formule FICO, les consommateurs ne doivent pas être tentés de se sentir capables de jouer avec le système. En fin de compte, votre score FICO sera étroitement déterminé par votre historique de paiement et votre niveau d'endettement. (Pour plus d'informations, voir Quel pointage de crédit devriez-vous avoir? )