Comment les conseillers financiers peuvent aider avec la dette

Les conseillers financiers peuvent être d'une grande aide pour maîtriser la dette. Ce sont des experts qui aident leurs clients à mettre leurs finances en forme pour aujourd'hui et pour demain. Ils peuvent fournir plusieurs services, tels que la gestion de placements, la préparation de déclarations de revenus et la planification successorale.

Planifier un budget

La gestion de la dette est un élément clé de la façon dont un conseiller financier peut vous aider à planifier votre avenir financier. Une personne accablée de dettes est comme une personne qui saigne d'une plaie ouverte - la première étape consiste à arrêter le saignement. Un conseiller de confiance peut planifier les flux de trésorerie d'un client et identifier les problèmes existants et potentiels.

Le client doit apporter tous les documents pertinents à la réunion pour s’assurer que votre conseiller obtienne une image complète. Cela comprend les relevés bancaires, les relevés de carte de crédit, les relevés de prêt à tempérament, les talons de chèque, les déclarations de revenus des dernières années et tout ce qui pourrait avoir une incidence sur votre situation financière.

Certaines personnes peuvent se sentir dérangées et blessées de voir une personne qu'elles viennent de rencontrer critiquer leurs habitudes de consommation et leurs décisions en matière d'argent passé. Pour que la réunion soit productive, le client doit reconnaître qu’il peut être confronté à des vérités difficiles.

Une fois que le client a surmonté cet obstacle, le conseiller financier peut rédiger un nouveau budget équilibré qui couvre l'essentiel sans augmenter la dette.e Il s'agit généralement de réduire les dépenses inutiles, de sorte que les fonds excédentaires soient disponibles pour être remboursés. dette existante.

Points clés à retenir

• Les conseillers financiers fournissent des services allant de la gestion de placements à la préparation de déclarations de revenus et à la planification successorale.
• Les conseillers aident également à analyser, restructurer et gérer la dette.
• Les conseillers financiers sont souvent rémunérés à l'heure, sur la base d'une commission ou avec des frais en pourcentage annuels.

Analyse et restructuration des dettes

Il existe de nombreux types de dettes. Certaines sont relativement peu onéreuses, telles que les hypothèques à faible taux d’intérêt et entièrement déductibles d’impôt), tandis que d’autres sont carrément toxiques, telles que les cartes de crédit avec des taux d’intérêt élevés et les comptes en souffrance générant des pénalités en plus des intérêts exorbitants.

Après avoir analysé la dette détenue par le client, le conseiller financier peut commencer à hiérarchiser la stratégie de remboursement de la dette du client. Les comptes les plus chers et les plus en retard vont en tête, tandis que les plus modestes vont en bas.

Par exemple, si un client dispose de 600 dollars par mois pour rembourser une dette existante dans le nouveau budget, l'essentiel de ce montant devrait servir à payer la dette, ce qui entraînera le plus de coûts supplémentaires. Il est également important de continuer à effectuer des paiements minimaux sur les comptes à faible taux d’intérêt afin que ceux-ci ne retombent pas dans le statut de délinquants et ne commencent à générer des pénalités.

Le conseiller financier examine également les options de restructuration de la dette en options plus avantageuses. Par exemple, un propriétaire disposant de la valeur de son bien immobilier peut être en mesure de contracter une deuxième hypothèque et d’utiliser cet argent pour payer trois cartes de crédit en un seul coup. Le taux d'intérêt plus bas de la deuxième hypothèque permettrait au propriétaire de rembourser une partie du nouveau principal chaque mois au lieu de simplement faire face aux paiements d'intérêts. Soyez prêt à gérer les communications et la sensibilisation par vous-même, cependant. La plupart des conseillers financiers conseillent simplement à leurs clients de faire quoi que ce soit, laissant le fardeau à chaque personne cherchant un allégement de sa dette.

Un autre avantage de maîtriser les niveaux d’endettement réside dans le fait que le pointage de crédit du client souffre tous les mois d’un compte en souffrance ou d’un solde élevé. À mesure que le nouveau budget entre en vigueur, les comptes deviennent courants et les soldes s’enfoncent progressivement. Leur pointage de crédit augmente en conséquence, ce qui ouvre la porte à des conditions renégociées avec les créanciers (à des taux d’intérêt plus bas) et peut même permettre de faire baisser des éléments apparemment sans rapport, tels que les primes d’assurance.

L’objectif n’est pas toujours de rembourser la dette le plus rapidement possible. Le conseiller financier aidera à déterminer les priorités.

Créer un plan à long terme

Le but de rencontrer un conseiller financier n'est pas nécessairement d'aider le client à payer toutes ses dettes le plus rapidement possible. Bien que l’objectif initial soit la réduction de la dette, il existe souvent d’autres considérations qui se posent lorsque les incendies immédiats sont éteints. Bien que chaque situation soit différente, le conseiller financier a pour tâche d'adopter une vision holistique afin d'établir un plan à long terme adapté aux besoins spécifiques de chaque client.

Par exemple, une personne ayant des personnes à charge peut avoir besoin d'une assurance-vie pour subvenir à ses besoins en cas de décès prématuré. Le conseiller financier peut recommander d’abord et avant tout de rembourser quelques comptes à intérêt élevé, puis de ralentir le remboursement de la dette pour pouvoir mettre en place une police d’assurance vie solide. La prochaine étape pourrait consister à ouvrir un compte d’épargne-retraite une fois que quelques dettes supplémentaires auront été entièrement remboursées.

Le client doit quitter la réunion avec un plan écrit qui énonce explicitement le plan d'action recommandé. Idéalement, le conseiller financier devrait fournir des jalons à cocher et des signaux d'alerte à surveiller afin que le client puisse vérifier leurs progrès et détecter rapidement les erreurs éventuelles.

Comment trouver un bon conseiller

La décision d'engager un conseiller financier n'est pas à prendre à la légère. Assurez-vous que la personne est bien certifiée pour donner des conseils financiers. Le meilleur pari est à la recherche d'un planificateur financier agréé (CFP). Un consultant financier agréé (CFC) a moins d’éducation, mais il est également versé dans les finances personnelles et les assurances.

La recherche d’un conseiller membre actif de l’Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) est également une bonne pratique. Cela indique qu'ils ne sont qu'un conseiller rémunéré, ce qui signifie qu'il n'y a pas de pots-de-vin qui pourraient biaiser leurs conseils.

Votre conseiller financier devrait également être un fiduciaire. Cela signifie qu'il / elle est obligé d'agir dans votre meilleur intérêt à chaque tour. Une personne peut être un professionnel de la finance et tout savoir sur l'argent, mais si elle n'est pas fiduciaire, les conseils que vous obtenez sont moins protégés. Cela peut sembler un détail mineur, mais cela pourrait faire la différence entre l’obligation de débourser une carte de crédit à 25% d’intérêts ou le lancement d’un compte de courtage à 200 $ par mois. Ce dernier peut techniquement ne pas être un produit inadapté et donc pas faux, mais un fiduciaire recommanderait vraisemblablement de rembourser une dette à taux d'intérêt élevé avant de procéder à de nouveaux investissements.

Précisez votre liste de conseillers locaux en demandant des références. Commencez par parler aux amis et à la famille qui ont reçu de l’aide dans le passé pour s’attaquer à la dette. Un spécialiste en déclarations est certain de connaître plusieurs conseillers financiers.

Comment les conseillers sont payés

L'objectif immédiat étant la gestion de la dette, la structure de rémunération d'un conseiller financier devrait généralement être un taux horaire. Les conseillers basés sur des commissions dépendent de la vente de polices d'assurance, d'investissements, etc., ce qui crée un conflit d'intérêts évident. Les frais en pourcentage posent moins de problèmes que les commissions. Les conseillers qui utilisent ce système reçoivent généralement 1% par an du portefeuille d’actifs. Cela peut avoir un sens pour un millionnaire qui cherche de l’aide pour gérer son patrimoine, mais cela signifie de faibles choix pour le conseiller qui aide quelqu'un qui se noie dans les dettes.