Comment obtenir une hypothèque dans votre vingtaine

Vous avez vingt ans et vous envisagez d'acheter une place. Peut-être que vous êtes retourné chez vos parents pour économiser pour un acompte - ou que vous vivez dans une location qui engloutit une énorme partie de votre premier chèque de règlement adulte et que vous ne sentez rien à montrer. À moins que maman et papa soient riches, que votre grande tante vous ait laissé un fonds en fiducie ou que vous soyez un tout nouveau nabab d'Internet, vous ne pourrez probablement pas acheter une maison sans s'endetter quelque peu.

C'est alors qu'il est temps d'envisager une hypothèque, probablement la plus grosse dette de votre vie. L'acquisition d'une hypothèque, en particulier au tout début de votre vie, consacre une grande partie de votre argent à un seul investissement. Cela vous lie également et rend moins facile le déménagement. D'autre part, cela signifie que vous commencez à accumuler des fonds propres dans une maison, permet des déductions fiscales et peut améliorer vos antécédents de crédit.

Points clés à retenir

• Obtenir une hypothèque dans votre vingtaine vous permet de commencer à construire l'équité dans une maison, offre des déductions fiscales et peut augmenter votre pointage de crédit.
• Le processus de prêt hypothécaire, cependant, est long et minutieux et nécessite des talons de chèque de paie, des relevés bancaires et une preuve d'actif. L’approbation préalable contribue à rendre les acheteurs d’une vingtaine d’années plus attrayants aux yeux des vendeurs.
• La vingtaine d'années doit avoir suffisamment d'antécédents en matière de crédit pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire, ce qui implique une gestion responsable de la dette dès le début et un paiement rapide du prêt étudiant.
• Les emprunteurs dans la vingtaine peuvent trouver plus facile d’obtenir une hypothèque auprès de la Federal Housing Administration (FHA) ou d’Anciens Combattants (VA).

Qu'est-ce qu'une hypothèque?

En termes simples, une hypothèque est un prêt utilisé pour acheter une maison où la propriété sert de garantie. Les hypothèques sont le principal moyen d’acheter une maison; l'encours total de la dette hypothécaire des États-Unis s'élevait à environ 15, 5 billions de dollars au premier trimestre de 2019.

Contrairement à l’ouverture d’une carte de crédit ou à l’achat d’un prêt-auto, le processus de demande de prêt hypothécaire est long et complet. Très complet. Entrer, soyez prêt avec votre numéro de sécurité sociale, votre plus récent talon de paie, la documentation de toutes vos dettes, trois mois de relevés de compte bancaire et toute autre preuve d'actifs, comme un compte de courtage.

Comment obtenez-vous une hypothèque?

Si vous avez déjà trouvé une maison (une grande partie de ce qui précède s'applique également lorsque vous essayez simplement d'obtenir une autorisation de préautorisation), apportez autant d'informations que possible sur l'endroit que vous souhaitez acheter. L'approbation préalable peut faciliter l'acceptation de votre offre lorsque vous essayez d'acheter une maison, ce qui peut être particulièrement crucial si vous êtes le plus jeune enchérisseur.

Les prêteurs examineront votre pointage de crédit et vos antécédents, ce qui pourrait poser problème pour les personnes de 20 ans qui ont déjà emprunté peu ou pas du tout. C'est là que la dette d'emprunt étudiant vous aide réellement. Si vous effectuez vos paiements à temps, vous aurez probablement un pointage de crédit suffisant pour que les banques se sentent à l'aise de vous prêter de l'argent. En règle générale, plus votre pointage de crédit est élevé, plus vos taux d'intérêt seront bas. C’est pourquoi il est absolument essentiel de gérer les dettes de manière responsable et de développer le crédit dès le plus jeune âge.

L’acompte est l’un des plus gros obstacles pour les acheteurs d’une première maison. En règle générale, les prêteurs veulent que vous payiez 20% du montant total du prêt. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire pour une mise de fonds moins importante, mais votre prêteur peut vous demander de souscrire une assurance prêt hypothécaire privé (PMI) afin de couvrir le plus grand risque perçu. Cela augmentera les coûts de portage mensuels de votre maison.

Les allégements fiscaux aident à réduire le coût effectif d'un prêt hypothécaire, les intérêts versés étant déductibles des impôts.

Quand est-ce le bon moment pour acheter?

L'une des plus grandes questions est de savoir quand contracter une hypothèque. À moins que vous ne possédiez déjà votre maison grâce à la providence divine, vous payez probablement un loyer et changez de résidence tous les deux ou trois ans. Voici quelques facteurs à prendre en compte lorsque vous décidez de contracter une hypothèque.

Où seras-tu dans cinq ans?

Une hypothèque est un engagement à long terme, généralement étalé sur 30 ans. Si vous pensez déménager fréquemment pour travailler ou envisagez de déménager dans les prochaines années, vous ne voudrez probablement pas contracter d'hypothèque pour l'instant. Une des raisons est les frais de clôture que vous devez payer chaque fois que vous achetez une maison; vous ne voulez pas continuer à les accumuler si vous pouvez les éviter.

Combien de biens immobiliers pouvez-vous vous permettre?

Que feriez-vous si vous perdiez votre emploi ou si vous deviez prendre plusieurs semaines de congé en raison d'une urgence médicale? Seriez-vous capable de trouver un autre emploi ou de bénéficier du soutien du revenu de votre conjoint? Pouvez-vous gérer des versements hypothécaires mensuels en plus d'autres factures et prêts étudiants? Référez-vous à une calculatrice hypothécaire pour avoir une idée de vos futurs paiements mensuels et comparez-les à ce que vous payez maintenant et quelles sont vos ressources.

Quels sont tes projets à long terme?

Si vous espérez élever des enfants dans votre future maison, visitez la région pour connaître ses écoles, son taux de criminalité et ses activités parascolaires. Si vous achetez une maison comme un investissement à vendre dans quelques années, la superficie augmente-t-elle de sorte que la valeur de la maison va probablement augmenter?

Répondre aux questions difficiles vous aidera à déterminer le type d’hypothèque qui vous convient le mieux, qui peut inclure une hypothèque à taux fixe ou ajustable. Une hypothèque à taux fixe est une hypothèque dans laquelle le taux d'intérêt de l'hypothèque reste le même pour toute la durée du prêt.

Une hypothèque à taux ajustable (ARM) est une hypothèque où le taux d’intérêt change à une période donnée selon une formule spécifiée, généralement liée à un type d’indicateur économique. Certaines années, vous pourriez payer moins d’intérêts, dans d’autres, vous pourriez payer plus. Celles-ci offrent généralement des taux d’intérêt plus bas que les prêts à terme et pourraient être bénéfiques si vous envisagez de vendre la maison assez rapidement.

Rendre une hypothèque plus abordable

Il existe une poignée de façons de réduire le prix associé à une hypothèque. Le premier concerne les allégements fiscaux, lorsque l’intérêt que vous payez sur votre hypothèque est déductible d’impôt. Il existe également des prêts de la Federal Housing Administration (FHA). Les emprunts contractés auprès de la FHA nécessitent généralement des versements moins importants et facilitent le refinancement et le transfert de propriété des emprunteurs.

Il existe également le service de garantie des prêts au logement d'Anciens Combattants, qui est parfait pour les personnes de vingt ans qui reviennent du service militaire. Les prêts au logement en VA facilitent beaucoup l'achat et le logement d'une maison par les anciens combattants; beaucoup de ses prêts ne nécessitent aucun acompte.

Le résultat final

L'accession à la propriété peut sembler une perspective décourageante, d'autant plus que vous débutez votre carrière tout en remboursant vos prêts étudiants. Réfléchissez bien avant de prendre une hypothèque; c'est un engagement financier sérieux qui vous suivra jusqu'à ce que vous vendiez la propriété ou la remboursiez dans des décennies. Mais si vous êtes prêt à rester au même endroit pendant un certain temps, l'achat de la bonne maison peut être financièrement et émotionnellement enrichissant.