Comment faire votre propre caisse de retraite

Construire un fonds de retraite - que nous définirons comme une économie suffisante pour payer vos factures lorsque vous ne travaillez plus - peut sembler un défi de taille. Adopter une approche pratique qui met l’accent sur ce que vous pouvez faire aujourd’hui vous aidera à relever le défi étape par étape.

Points clés à retenir

• Construire un plan de retraite réussi est un processus à long terme qui requiert engagement et discipline.
• Vos objectifs principaux devraient être d'augmenter vos revenus et de réduire vos dettes.
• Il ne suffit pas d'économiser de l'argent; vous devez investir judicieusement.

Fonds de retraite, théorie et réalité

Quel que soit votre âge ou votre revenu actuel, la recette d'un fonds de retraite réussi repose sur une formule simple: fixez un objectif, engagez-vous et répétez. Une approche commune encourage les investisseurs potentiels à participer à leur régime d'épargne-retraite parrainé par leur employeur. Un autre suggère de saisir des informations personnelles dans un calculateur de planification de la retraite afin de prévoir combien d’argent sera nécessaire pour financer la retraite.

Bien que les deux idées soient bonnes en théorie, la réalité peut s'effondrer rapidement. Considérons, par exemple, qu'environ un tiers de tous les travailleurs aux États-Unis n'ont pas accès à un régime d'épargne parrainé par l'employeur, selon les chiffres de 2018 du Bureau of Labor Statistics des États-Unis. De plus, en 2015, près de 70% de la population en âge de travailler (25 à 64 ans) aux États-Unis n’avait pas participé à un régime de retraite parrainé par l’employeur parce que leur employeur ne l’avait pas proposé, qu’ils n’avaient pas choisi de participer ou ne fonctionne pas, selon un rapport du Centre Schwartz d'analyse de la politique économique de la New School of Social Research de New York intitulé "Les travailleurs américains sont-ils prêts pour la retraite?"

En outre, les montants énormes que la plupart des gens voient lorsqu'ils utilisent un calculateur de planification de la retraite peuvent être décourageants. Un objectif d'épargne d'un million de dollars ou plus peut sembler inaccessible aux travailleurs plus jeunes ayant de faibles revenus, des dettes élevées et rien dans la banque. «Il est difficile de penser au montant total d’argent dont vous aurez besoin à la retraite. Mais je pense que si vous le divisez en petites étapes, il est beaucoup plus facile à avaler », déclare Shane P. Larson, CFP, planificateur financier adjoint de Mainspring Wealth Advisors, qui compte cinq bureaux dans l'État de Washington.

Compte tenu de ces réalités, commençons par un scénario difficile - la plupart d'entre nous se retrouvent tôt dans notre carrière - et présentons un plan pratique pour la constitution d'un fonds de retraite. Dans ce scénario, nous supposerons que vous:

• Ne pas avoir un régime d'épargne parrainé par l'employeur et un travail bien rémunéré
• Avez-vous un lourd fardeau de dettes liées aux emprunts universitaires, au paiement d'une voiture, au loyer ou à une hypothèque, en plus des frais de subsistance

Environ un tiers des travailleurs américains n’avaient pas accès à un régime de retraite parrainé par leur employeur en 2018.

Fixer un objectif, s'engager, répéter

Plusieurs objectifs peuvent être définis dans ce scénario. La première consiste à commencer à économiser. Même s'il ne s'agit que de quelques dollars par semaine, ouvrez un compte bancaire et déposez l'argent. Même si un compte bancaire n'est pas le meilleur moyen de placement au monde, c'est un excellent moyen de commencer à faire de l'épargne une habitude. N'oubliez pas que la constitution d'un fonds de retraite est un voyage de longue haleine. Même un voyage de mille kilomètres commence par un seul pas.

Une fois que vous avez défini et engagé l'objectif d'épargne, les objectifs suivants sont clairs: augmenter vos revenus et réduire vos dettes. Atteindre le premier objectif vous aidera à atteindre le deuxième. Pour augmenter votre revenu, vous pouvez occuper un deuxième emploi ou obtenir un emploi mieux rémunéré que celui que vous occupez actuellement. Bien que cela puisse prendre du temps et des efforts pour augmenter votre revenu, cela vous aidera à respecter votre plan si vous gardez à l'esprit qu'il s'agit d'un effort à long terme. Fixez-vous l'objectif d'obtenir un meilleur emploi (ou un deuxième emploi), puis consacrez du temps à une recherche d'emploi dédiée.

Une fois que vous avez atteint votre objectif, vos nouveaux revenus vous permettront de réduire vos dettes. Vous pourrez ensuite mettre plus d’argent dans votre fonds de retraite. Établir un budget peut vous aider dans ce processus. C'est un excellent moyen de vous assurer que votre argent est utilisé à bon escient. N'oubliez pas que plus vous commencez tôt, plus votre épargne doit gagner du temps grâce à ce que les experts appellent «la magie de l'intérêt composé».

«Le pouvoir de l'intérêt composé est la huitième merveille du monde. Avoir une mentalité à long terme avec des intérêts composés comme allié vous permettra de transformer un taux d'épargne constant en une retraite confortable », a déclaré Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de «Fonds indiciels: Le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs».

Le pouvoir de l’intérêt composé est essentiel au succès de la planification de la retraite.

Ne vous contentez pas d'économiser, investissez

Une fois que vous avez augmenté vos revenus et votre épargne, vous devriez avoir suffisamment d’argent pour échanger votre compte bancaire contre un compte individuel de retraite (IRA). À ce stade, vous passez de l’économie d’argent à l’investissement. En 2019, les personnes de moins de 50 ans peuvent économiser 6 000 USD par an dans un IRA. Vous pouvez bien sûr commencer avec un montant beaucoup plus petit. Un IRA est différent d'un compte d'investissement classique; vous devez en ouvrir un avec une entreprise qui gère les IRA.

Si vous en savez peu sur l’investissement, considérez-le comme un moyen de dépenser votre argent pour gagner plus d’argent. D'un point de vue pratique, vous pouvez commencer par placer votre argent dans un fonds commun de placement, car il s'agit de l'une des méthodes les plus simples pour investir pour les débutants.

Choisissez simplement un fonds indiciel qui reproduit un indice boursier américain majeur, tel que le S & P 500, ou un fonds activement géré qui investit dans des actions de premier ordre. Pour vous concentrer, fixez-vous l'objectif d'en apprendre davantage sur l'investissement et engagez-vous à l'atteindre. Commencez par consulter l’introduction d’Investopedia à l’investissement pour comprendre les notions de base et comprendre la terminologie. Laissez les sujets qui attirent votre attention vous aider à déterminer le prochain sujet sur lequel vous aimeriez en savoir plus.

Encore une fois, il s’agit d’une entreprise à long terme. N'essayez pas de tout absorber en même temps. Commencez juste à lire, engagez-vous à le faire régulièrement et respectez-le. À mesure que vous en apprendrez plus, prenez le temps de vous renseigner sur les frais des fonds communs de placement et assurez-vous de ne pas réduire votre rendement en payant plus que nécessaire.

Obtenez-vous un 401 (k)

Une fois que vous maîtriserez l'art de la budgétisation et que vous commencerez à investir, vous voudrez probablement plus d'argent pour améliorer votre niveau de vie et le montant que vous investissez. Une autre recherche d'emploi peut vous aider à atteindre ces objectifs. Cette fois, recherchez un emploi offrant un régime 401 (k) avec un employeur correspondant à vos contributions. Investissez suffisamment pour obtenir le match complet de l'entreprise. Au fil du temps, à mesure que vous remportez des augmentations et des promotions, augmentez votre taux de cotisation jusqu'au montant maximal autorisé.

«Travailler pour une entreprise avec un 401 (k) est une chose. Travailler pour une entreprise qui offre des contributions correspondantes en est un autre. Le rapprochement 401 (k) est le meilleur moyen de voir vos fonds croître - et rapidement », déclare David N. Waldrop, CFP, président de Bridgeview Capital Advisors, Inc., à El Dorado Hills, en Californie.

Le résultat final

La planification de la retraite est une entreprise à long terme. Pensez marathon plutôt que sprint. La plupart des gens devront consacrer toute leur vie à la mise en place d'un fonds de retraite solide. «Préparer sa retraite est plus une question de persévérance et moins de brio», déclare Craig L. Israelsen, Ph.D., concepteur de portefeuille de placements de 7Twelve Portfolio à Springville, en Utah. «Lorsque vous songez à vous préparer à la retraite, pensez à Crock-Pot - pas au micro-ondes.»

Engagez-vous dans cet effort et dans l'amélioration continue de votre position en réduisant, notamment, vos dettes, vos revenus et vos études. Même si les premières années seront un défi, les progrès que vous avez réalisés deviendront de plus en plus évidents d'année en année.