Comment les retenues sur la paie sont payantes

Intéressé par un moyen relativement simple d'économiser de l'argent et de réduire votre facture fiscale? Ne cherchez pas plus loin que votre prochain chèque de règlement: Il existe plusieurs stratégies que tous les travailleurs devraient envisager: elles peuvent réduire leurs impôts et les aider à économiser de l'argent pour leur retraite. Dans cet article, nous allons vous montrer trois stratégies de comptes d’épargne qui vous aideront à tirer le meilleur parti de votre prochain chèque de paie avec les retenues sur la paie.

Augmentez vos 401 contributions

Un 401 (k) est un excellent moyen pour les personnes employées d’épargner chaque année de grosses sommes d’argent avant impôt. Par exemple, la limite de contribution annuelle en 2018 est de 18 500 $ et les personnes de plus de 50 ans sont couvertes par la règle de "rattrapage", qui leur permet de verser une somme supplémentaire chaque année.

Le montant qu'une personne peut économiser au fil du temps dans un 401 (k) varie en fonction de sa situation. Par exemple, si une femme de 30 ans qui gagne 36 000 dollars par an touche 10% de son salaire et rapporte 8% de son argent, elle aura 680 000 dollars sur son compte à 65 ans.

Si vous ne maximisez pas actuellement cet avantage (et que votre employeur propose un tel régime), essayez de commencer - même s'il ne s'agit que d'une très petite somme d'argent - car cela peut être un excellent moyen de contourner Oncle Sam. Si vous deviez payer la totalité des 18 500 $ de contributions, vous pourriez facilement économiser plusieurs milliers de dollars grâce à ces déductions.

Flexibilité des dépenses signifie des économies accrues

Un compte de dépenses flexible (ou FSA) est un type de compte d'épargne américain qui procure au titulaire des avantages fiscaux spécifiques. Établi par un employeur pour un employé, le compte permet aux employés de verser une partie de leurs revenus réguliers pour payer des dépenses admissibles, telles que des frais médicaux ou des frais de garde d'enfants à charge. Ces types de comptes peuvent être extrêmement utiles car ils permettent aux employés de mettre de côté plusieurs types de dépenses avec de l’argent avant impôt.

Par exemple:

1. FSA médical:
   Les individus ont la possibilité de mettre de côté des fonds pour les dépenses liées aux soins de santé, telles que les médicaments sur ordonnance et la participation financière du médecin. Pour ceux qui ont des enfants ou des personnes qui ont des ordonnances à renouveler régulièrement, cela peut représenter un avantage considérable en termes d'économies d'impôt potentielles et de lutte contre le coût élevé des soins de santé. Les particuliers peuvent économiser beaucoup d’impôts en utilisant une FSA médicale. Selon Aetna, l’une des principales sociétés d’avantages diversifiés du pays dans le domaine des soins de santé, une personne gagnant 40 000 dollars par an dans la tranche d’imposition de 15% et des dépenses de santé de 2 000 dollars pourrait économiser jusqu'à 453 dollars par an. L'IRS ne limite pas les contributions concernant le montant qu'une personne peut mettre de côté pour des frais médicaux; Toutefois, certains employeurs limiteront les contributions à moins de 5 000 dollars. Sachez que, tout en économisant de l'argent pour les frais médicaux par le biais d'une FSA peut aider une personne à économiser de l'argent, il existe également un inconvénient majeur. L'argent qui est mis de côté dans une FSA médicale est destiné uniquement aux dépenses liées aux soins de santé. (En d'autres termes, il ne s'agit pas d'un plan de retraite.) Pour cette raison, l'argent doit être utilisé l'année où il est économisé. (Le 18 mai 2007, le département du Trésor des États-Unis a publié un avis autorisant les employeurs à modifier leurs plans de comptes d'épargne flexibles et prolongeant le délai d'utilisation des fonds de 2, 5 mois supplémentaires à compter de la fin de l'année.) Tout montant restant inutilisé. le compte à la fin de l'année est confisqué. La phrase la plus souvent utilisée en référence aux RTA médicaux est la suivante: "Si vous ne l'utilisez pas, vous le perdez".
   
2. Garderie FSA:
   Dans la société actuelle, principalement à cause de l'augmentation du coût de la vie, il n'est pas rare qu'un particulier ou un couple marié place un ou plusieurs de leurs enfants en garderie. Avec un compte FSA de garderie, les individus peuvent payer cette dépense (ou au moins une partie de celle-ci) sur une base avant impôt. Les baby-sitters et les camps peuvent également avoir une couverture similaire. Les enfants ou les adultes à charge nécessitant des soins (et non des soins médicaux) sont admissibles. La mise en garde est que le participant au régime et son conjoint, le cas échéant, doivent être employés. En d'autres termes, un mari qui a un emploi et une femme au foyer ne peut pas envoyer les enfants au camp de jour et obtenir le bénéfice de payer cette dépense avec de l'argent avant impôt.
   De manière générale, les individus ou les couples peuvent réserver jusqu'à 5 000 dollars par an pour les ASF en garderie. Toutefois, si l’un des conjoints gagne moins (2 000 dollars par an, par exemple), le montant maximal de la cotisation serait alors le moindre des deux montants - en l’occurrence 2 000 dollars. Les économies d'impôt totales sont similaires aux économies réalisées par les utilisateurs des régimes FSA médicaux. La mauvaise nouvelle est la même: utilisez-la ou perdez-la.
   

Garez votre argent

Se rendre au travail comportait ses propres défis sans apporter d’argent, mais il est maintenant de plus en plus difficile de maîtriser le coût de l’essence chaque jour. Comment éliminer l’argent dans l’équation? Vous obtenez un compte d'épargne pour les navetteurs. Que vous preniez un bus, un train, une camionnette, un ferry, ou que vous vous gariez et vous gariez, ce compte épargne peut vous aider.

Estimez ce que vous dépensez chaque mois en stationnement et mettez de côté cet argent, avant impôts, dans un compte d'épargne pour parking de banlieue. Selon Wageworks.com, une personne qui dépense 200 $ par mois en stationnement et qui se situe dans la tranche d'imposition de 28% peut potentiellement économiser 71, 30 $ par mois, ou plus de 855 $ par an.

Si vous ne conduisez pas et ne stationnez pas, vous pouvez généralement estimer le coût mensuel d'un billet pour votre mode de transport. Vous pourrez ensuite mettre cet argent de côté chaque mois dans le compte de banlieue et payer ces dépenses en dollars avant impôts. Les économies de coûts potentielles peuvent être (sur une base de pourcentage) similaires au plan de compte de stationnement mentionné ci-dessus. Et encore une fois, le compte banlieue est un type de compte à utiliser ou à perdre. Vous feriez donc mieux de faire une estimation conservatrice de vos dépenses plutôt que de la faire généreuse.

Le résultat final

Les employés qui font la navette, paient des dépenses de soins de santé ou dépensent de l'argent dans des services de garde d'enfants à charge peuvent être en mesure de réduire leur fardeau fiscal en créant un compte FSA. Ces économies, combinées aux cotisations 401 (k) habituelles, peuvent permettre à un employé de contourner ou de reporter des impôts sur des milliers de dollars chaque année.