3 raisons d'utiliser un régime de retraite parrainé par l'employeur

Bien que beaucoup conviendront que l’épargne pour la retraite est une bonne mesure financière, un nombre important d’employés ne participent toujours pas aux régimes de retraite qu’ils parrainent. Ce manque de participation est souvent le résultat d'une mauvaise compréhension des règles ou d'une méconnaissance des avantages. Nous examinons ici certains des avantages de verser des cotisations de report de salaire à des régimes d’aide d’employeur, tels que 401 (k) s et 403 (b) s.

Tutoriel: Planification de la retraite

1. Cela réduit votre revenu imposable

Les cotisations à votre régime parrainé par l'employeur sont généralement faites avec un report d'impôt. Cela signifie que votre revenu imposable pour l'année est réduit du montant que vous cotisez au régime. Par exemple, disons que votre statut de déclaration fiscale est "célibataire" et que votre revenu imposable pour l'année est de 31 000 $. Si vous contribuez 2 000 $ à votre compte 401 (k), votre revenu imposable sera réduit à 29 000 $ et le montant de vos impôts sera également réduit. (Pour en savoir plus sur les autres déductions fiscales auxquelles vous pourriez avoir droit, voir 10 Déductions fiscales les plus négligées .)

Bien entendu, la réduction d'impôt d'un particulier dépend du montant différé et de la tranche d'imposition dans laquelle se situe son revenu imposable; par conséquent, les économies d'impôt ne sont pas les mêmes pour tout le monde. Et l'IRS finira par avoir droit à une réduction de ces 2 000 dollars - lorsque vous le retirez du compte, comme vous le ferez éventuellement lorsque vous atteignez un certain âge. Mais si vous vous abstenez de le retirer jusqu'à votre retraite, vous serez probablement dans une position plus basse. tranche d'imposition, vous paierez moins d'impôt sur les 2 000 $ que vous auriez payé si vous n'aviez pas choisi de la reporter à votre compte de retraite.

Remarque : les contributions de report de salaire aux régimes non basés sur l'IRA, y compris les comptes Roth désignés, peuvent également être effectuées après impôt. Dans ce cas, ces contributions ne réduisent pas le revenu imposable.

2. Il offre une croissance à impôt différé et vous permet de différer les impôts

Un autre avantage de l’épargne avec un régime de retraite à imposition différée est que les revenus de placements sont également différés. Cela signifie que vous ne paierez pas d'impôt sur vos revenus, quelle que soit leur valeur, tant que vous ne retirez pas votre plan. Vous avez donc un certain contrôle sur le moment où vous payez des impôts sur ces revenus, ce qui peut influer sur le montant des impôts que vous payez.

Par exemple, vous pouvez choisir de faire des retraits les années où votre revenu est inférieur, ce qui peut également signifier que vous vous trouvez dans une tranche d'imposition inférieure. D'autre part, si vous choisissez d'investir le montant dans un compte qui n'est pas à impôt différé, vous devez payer des impôts sur les bénéfices de l'exercice au cours duquel ils sont cumulés. (Habituellement, une personne est autorisée à effectuer des retraits d'un plan qualifié - ce qu'ils sont - uniquement après avoir satisfait à certaines exigences, définies dans le plan. De plus, les règles de distribution minimale requise (RMD) s'appliqueront, ce qui dictera certaines options de retrait. .)

Exemple 1

Le revenu imposable de John pour l'année est de 31 000 $ et il souhaite économiser 2 000 $ pour sa retraite. John décide de déposer le montant sur un certificat de dépôt (CD) avec des fonds après impôt ou de verser une contribution de report de traitement avant impôt sur son compte 401 (k). Pour voir quel choix est le meilleur, nous avons présenté l'illustration suivante (en supposant un taux de rendement de 4% APY pour les deux options sur une période de cinq ans):

3. Vous obtenez de l'argent gratuit

De nombreux employeurs incluent des dispositions de contrepartie dans les régimes 401 (k), SIMPLE IRA et autres régimes de report de salaire. Si vous participez à un tel régime et que vous ne versez pas de cotisations de report de salaire, vous pourriez perdre les avantages offerts par votre employeur. Au minimum, vous devriez envisager de cotiser jusqu'à concurrence du montant maximal correspondant à votre employeur. Ne pas accepter l'offre de votre employeur en contrepartie des cotisations est tout simplement stupide. (Lisez à propos d'autres mouvements qui saboteront votre épargne dans 5 retraites démantelant la retraite .)

Comme vos propres contributions, les fonds de contrepartie de votre employeur génèrent des revenus avec un report d'impôt et ne sont imposés que lorsque vous retirez le montant de votre compte de retraite. Regardons un autre exemple examinant la situation de John:

Exemple 2

John travaille pour la société ABC, qui accepte de verser une contribution équivalente de 50 cents par dollar, jusqu'à concurrence de 6% de la rémunération de chaque employé. La rémunération de John s'élève à 31 000 dollars par an, dont 6% à 1 860 dollars. Si John verse 2 000 USD sur ses chèques de paie tout au long de l’année, John recevra une contribution supplémentaire de 1 000 USD sur son compte 401 (k) de la société ABC (50% des 2 000 USD). Si John souhaite recevoir le maximum de 6% de sa rémunération (1 860 $) que ABC contribuerait à son compte 401 (k), John devra différer 3 720 $.

Si John avait choisi de ne verser aucune contribution différée, il perdrait non seulement la possibilité de réduire son revenu imposable et l'avantage de la croissance avec imposition différée, mais également la contribution de contrepartie de son employeur.

Le résultat final

Comme vous pouvez le constater, les contributions au report de salaire versées par votre employeur sont nombreuses. Si votre employeur n'offre pas de régime comportant une telle fonctionnalité, envisagez plutôt de financer un IRA. Ou, si vous en avez la possibilité, faites les deux si vous en avez les moyens. En contribuant à votre plan de retraite, vous contribuez à la sécurité financière de votre retraite. Comme toujours, consultez votre fiscaliste pour vous aider à prendre des décisions en matière financière.