Comment planifier les dépenses médicales à la retraite

Une des clés de la planification de la retraite consiste à anticiper la modification des habitudes de consommation dans les années à venir. Les coûts de logement, par exemple, peuvent diminuer si l’on réduit ses effectifs, mais d’autres dépenses peuvent consommer une plus grande part de l’actif de retraite que prévu.

Les soins de santé peuvent être l’une des dépenses les plus importantes. Selon Fidelity Investments, un couple nouvellement retraité âgé de 65 ans aura besoin de 285 000 dollars pour ses frais médicaux à la retraite. Cela ne comprend pas le coût annuel supplémentaire des soins de longue durée, qui allait de 18 720 dollars en 2018 à 100 375 dollars pour une chambre privée dans une maison de retraite, selon Genworth, un assureur de soins de longue durée.

Bien qu'ils aient économisé et préparé leur retraite toute leur vie, de nombreux retraités ne sont pas préparés mentalement ou financièrement à ces dépenses. Un sondage de la HSA Bank a révélé que 67% des adultes de 65 ans et plus estimaient avoir besoin de moins de 100 000 dollars pour les soins de santé. «Les retraités, en plus de la plupart des consommateurs, semblent sous-estimer combien ils auront besoin de dépenses de santé à la retraite, y compris les coûts des primes et les menues dépenses», a déclaré Chad Wilkins, président de HSA Bank. En fait, Fidelity a calculé que les hommes de 65 ans et plus auraient besoin de 133 000 $ et de 147 000 $ pour les femmes pour financer les soins de santé à la retraite.

Points clés à retenir

• Un couple nouvellement retraité âgé de 65 ans aura besoin de 285 000 $ pour ses frais médicaux à la retraite.
• En moyenne, les personnes âgées de 65 ans et plus dépensent 3 800 dollars par mois; La sécurité sociale ne remplace qu'environ 40% de leurs revenus de la vie professionnelle.
• Medicare peut prendre en charge certaines dépenses de santé à la retraite, mais en l’absence de police des médicaments de la partie D, Medicare ne couvre pas les médicaments.

Ceux qui approchent de la retraite ou qui font déjà la transition hors du marché du travail doivent comprendre comment planifier une augmentation des coûts médicaux.

Examiner le revenu et les dépenses de retraite

Il y a deux chiffres importants concernant les dépenses de soins de santé à la retraite: combien d'argent entre et combien sortent.

La personne type dans la soixantaine a une économie moyenne estimée de 172 000 $. En moyenne, les personnes âgées de 65 ans et plus dépensent 3 800 dollars par mois; La sécurité sociale ne remplace qu'environ 40% de leurs revenus de la vie professionnelle. En 2019, la prestation de sécurité sociale mensuelle moyenne pour les travailleurs à la retraite est de 1 461 $.

Le montant du revenu de retraite à budgétiser pour les soins de santé dépend en grande partie de son âge et de son état de santé général. «Plus nous serons en bonne santé à la retraite, plus nous consacrerons moins d’argent aux dépenses de soins de santé», déclare Chris Schaefer, responsable du département des régimes de retraite chez MV Financial à Bethesda, dans le Maryland. «Le revers de la médaille, c’est qu’avec un style de vie plus sain, l’espérance de vie sera plus longue et que, par conséquent, les retraités doivent planifier plus longtemps.

Les deux tiers des adultes de 65 ans et plus estiment avoir besoin de moins de 100 000 $ pour se soigner à la retraite. En fait, ils auront besoin de presque 133 000 dollars (hommes) et 147 000 dollars (femmes).

L’assurance-maladie peut financer certaines dépenses de santé à la retraite, mais avec des restrictions, a déclaré Michael Gerstman, PDG de Gerstman Financial Group, LLC à Dallas. «Par exemple, sans police d'assurance médicaments de la partie D, Medicare ne couvre pas les médicaments.» Original Medicare, c'est-à-dire les parties A et B, ne couvre pas non plus les soins dentaires et les soins de la vue, contrairement aux régimes Medicare Advantage. Aucune partie de Medicare n'offre une couverture pour les soins de longue durée.

Si vous comptez sur Medicare pour couvrir les frais médicaux de votre retraite, prévoyez des franchises, des primes et des frais non remboursés. Pour 2019, la franchise standard pour Medicare Part A est de 1 364 USD. La prime mensuelle standard pour la partie B est de 135, 50 USD, bien que certains bénéficiaires de Medicare paieront moins. La prime de base pour la couverture de la partie D en 2019 est de 33, 19 $ par mois, et la plupart des régimes de la partie D prévoient une franchise annuelle maximale de 415 $.

Les plans Medicare Advantage sont proposés par des assureurs privés; ils fixent les primes, et non le gouvernement fédéral comme dans les parties A, B et D. Selon l'assureur et ce que couvre la police, il est possible de payer plus ou moins pour un plan Medicare Advantage.

Au-delà de l’épargne-retraite pour payer les soins de santé

L'escalade des coûts de santé n'a pas à drainer un pécule. Les préretraités peuvent créer un filet de sécurité pour les dépenses de santé à la retraite.

Le premier est avec un compte d'épargne santé (HSA). Ils sont disponibles avec des régimes de soins de santé à franchise élevée et offrent un triple avantage fiscal: cotisations déductibles, croissance à impôt différé et retraits libres d’impôts pour des frais médicaux admissibles. «Les fonds HSA peuvent être utilisés pour payer certaines primes de frais médicaux, notamment les primes Medicare et les primes d'assurance de soins de longue durée», explique Wilkins.

Ceux qui sont déjà dans la cinquantaine peuvent toujours maximiser ces régimes en tirant parti des contributions de rattrapage et des contributions de l'employeur. «Les personnes âgées de 55 ans ou plus peuvent apporter une contribution de rattrapage de 1 000 dollars par an en plus du plafond de contribution maximum», a déclaré Wilkins. «De nombreux employeurs vont verser des récompenses en espèces à un HSA pour des dépistages préventifs tels que des mammographies ou des examens médicaux annuels.»

Pour 2019, la limite de cotisation HSA normale est de 3 500 USD pour une couverture individuelle et de 7 000 USD pour une couverture familiale. Ces limites s’appliquent à la fois aux cotisations salariales et patronales combinées. Une mise en garde: les personnes inscrites à Medicare ne peuvent plus faire de nouvelles contributions à une HSA.

L'achat d'une assurance soins de longue durée est un autre moyen de combler le vide laissé par Medicare. Ce type de politique peut verser une prestation mensuelle pour les soins de longue durée sur une période de deux à trois ans. Cela peut aider à éviter de dépenser des actifs pour être admissible à Medicaid, qui paye les soins de longue durée.

Les primes d'assurance soins de longue durée peuvent ne pas être abordables pour tout le monde. Gerstman dit qu'une alternative consiste à acheter une police d'assurance-vie qui offre l'option d'ajouter un avenant d'assurance de soins de longue durée. «Cela permet aux plus jeunes d’avancer dans la planification de leurs soins de longue durée», explique-t-il.

Le résultat final

Les dépenses de santé peuvent facilement représenter une part importante du budget de la retraite. L'estimation de ces coûts et la création d'une stratégie de dépenses peuvent aider à préserver davantage d'actif de retraite pour d'autres dépenses. (Pour une lecture connexe, voir "Les 3 meilleures options en matière d’assurance maladie si vous prenez votre retraite plus tôt")