Comment protéger votre retraite après un divorce

Le divorce peut être l'une des choses les plus difficiles et les plus laides à gérer dans votre vie. La tourmente émotionnelle et familiale qui entoure généralement ce processus est souvent exacerbée par des problèmes financiers et la bataille pour la division des actifs. Les régimes de retraite et les retraites constituent souvent un atout essentiel pour les deux époux, en particulier lorsqu'un époux qui ne travaille pas peut se retrouver sans épargne, s'il est incapable d'obtenir quoi que ce soit de l'ancien partenaire. Voici ce que vous pouvez faire pour protéger votre épargne-retraite ou vos droits à des prestations si vous faites face à ce malheureux dilemme. (Pour plus d'informations, voir: Divorcez-vous avec le divorce avec vos finances intactes .)

Connaître les règles

La première étape de la protection de votre actif de retraite consiste à connaître les règles qui régissent vos régimes, vos comptes et le versement de vos rentes. La plupart des régimes et des comptes ont des procédures spécifiques qui doivent être respectées lorsqu’il s’agit de diviser les avoirs de retraite, et le non-respect de ces instructions peut entraîner la confiscation de tout ou partie de ces avoirs - même s’ils vous ont été accordés dans le jugement de divorce. (Pour plus d'informations, voir: Les pièges de la séparation après 50 ans ). Par exemple, le plan d'épargne Thrift, un plan à cotisations définies pour les employés fédéraux et les membres des services en uniforme, exige que la répartition des actifs du plan soit clairement définie et appelée le solde du FST directement dans le jugement de divorce. Un accord verbal entre les époux qui se séparent ne suffira pas pour procéder à un roulement en vertu des règles relatives aux ordonnances de relations familiales qualifiées (QDRO). Le décret lui-même doit indiquer que «le conjoint a droit à X pour cent du solde du FST du participant» quelque part dans le document ou dans l'une de ses annexes. Si ce n'est pas le cas, le conjoint du participant ne recevra rien, indépendamment de toute autre entente conclue. (Pour plus d'informations, voir: Un FST est-il un régime de retraite qualifié? )

Toute dette contractée dans le cadre d’un régime de retraite est également considérée comme une obligation commune. Par exemple, si le conjoint participant a contracté un emprunt de 50 000 dollars sur son régime de 200 000 dollars 401 (k), un partage 50/50 peut être calculé sur le solde du plan, à moins que le jugement de divorce ne stipule expressément que le prêt doit être remboursé. avant la division. (Pour plus, voir: 401 (k) prêts pour et contre .)

Les régimes de retraite

Sur le plan bureaucratique, la division des IRA et des régimes à cotisations définies est généralement un processus relativement simple. Soit le jugement de divorce lui-même, soit un QDRO, est utilisé pour transférer les soldes des comptes d’un époux à l’autre sous forme de roulement. La division des paiements de pension garantis peut être une autre affaire dans de nombreux cas. Bien que les deux types de fonds de retraite doivent généralement être divisés au moment du divorce par une décision de justice, plusieurs facteurs clés interviennent dans la répartition des prestations mensuelles entre les conjoints. Toute pension gagnée pendant le mariage des époux en instance de divorce est généralement considérée comme une propriété commune dans la plupart des États et est donc soumise à une forme de division lors d'un divorce. Cela dit, le versement actuel ou futur peut être divisé de plusieurs manières. (Pour plus d'informations, voir: 3 événements de la vie pouvant ruiner les régimes de retraite .)

La plupart des pensions offrent une forme de prestation de survivant et, dans certains cas, l'ancien conjoint non travailleur peut simplement choisir de conserver cette prestation. Dans d'autres cas, la prestation mensuelle effective est divisée entre les époux et la prestation de survivant peut être annulée, conservée ou transférée en fonction du jugement de divorce. Dans certains cas, le conjoint qui ne travaille pas peut sortir du lot en renonçant à la prestation de survivant et en demandant à l’autre conjoint de souscrire une police d’assurance-vie le désignant comme bénéficiaire. Cela peut être particulièrement prudent si la prestation de survivant prend fin si le conjoint qui ne travaille pas se remarie avant un certain âge. (Pour plus d'informations, voir: Le divorce à plus de 50 ans: sept erreurs à éviter .)

Par exemple, la pension versée à un membre retraité de l'armée américaine comporte une prestation de survivant qui cessera si le conjoint du militaire décédé se remarie avant l'âge de 55 ans. Par conséquent, le conjoint en instance de divorce d'un membre militaire qui recevra une pension devraient se contenter de comparer la prestation de décès de l’assurance-vie à celle qu’ils recevront du régime de prestations de survivant s’ils se remarient avant l’âge de 55 ans (ce qui est bien sûr assez probable dans la plupart des cas). (Pour une lecture connexe, voir: Dites 'Je le fais' à la compatibilité financière .)

Qu'as tu besoin de faire

Si vous êtes en train de divorcer ou si vous envisagez sérieusement de le faire, le moment est venu de confronter vos canards au sujet du partage des avoirs de retraite. Les étapes suivantes peuvent vous aider à obtenir ou à conserver votre juste part des actifs du régime de retraite pendant la procédure de divorce.

• Faites vos devoirs - Comme mentionné précédemment, ceux qui comprennent les règles générales de la division des plans seront beaucoup mieux à même d'évaluer s'ils obtiennent ou conservent ce qu'ils devraient. Si le jugement de divorce stipule qu'un plan ou un compte doit être divisé de manière égale, un ordre de roulement pour la totalité du montant n'est évidemment pas correct. Les conjoints non participants ou non propriétaires ont le droit d’obtenir des informations complètes sur tous les soldes des régimes ou des comptes de retraite appartenant à l’autre conjoint et devraient pouvoir obtenir des relevés à jour sur tous les actifs, retraités ou autres, éligibles au partage. Vous devez également savoir que de nombreuses règles et lois relatives au partage des avoirs de retraite et de retraite varient d'un État à l'autre. Veillez donc à connaître les règles applicables dans votre État et dans votre localité. (Pour plus d'informations, voir: Lois des États dictant la division de la propriété commune .)
• Obtenir une représentation professionnelle - Même si diviser le reste de vos avoirs matrimoniaux semble être relativement simple, il est probablement sage dans la plupart des cas de consulter au moins un avocat spécialiste des questions de régimes de retraite afin d’examiner le partage des avoirs de retraite. Les conjoints en instance de divorce qui ne sont pas instruits dans cette affaire peuvent perdre à la fois dans certains cas, en raison de la simple ignorance du fonctionnement des retraites et des options de versement qui pourraient être les meilleures pour les deux parties, même lorsqu'elles sont divisées.
• Envoyez immédiatement toutes les ordonnances de la cour et les documents de l'accord de divorce aux responsables de la planification et aux dépositaires - Si vous tardez trop, vous risquez de perdre ce qui vous est dû car vos documents sont devenus obsolètes et donc invalides. Bien que les régimes de retraite privés soient tenus par la loi de 2006 sur la protection des retraites d’accepter toute décision judiciaire, quelle que soit la date à laquelle elle a été rendue, il est toujours essentiel de soumettre ces documents avant la distribution des actifs du régime ou de la pension. Sinon, vous pourrez peut-être tenter de récupérer vous-même ces actifs, ce qui peut entraîner des frais de justice supplémentaires et des disputes bureaucratiques. En outre, si votre ex-conjoint qui est sur le point de vivre a de graves problèmes de santé ou est en phase terminale, veillez à ce que vos documents légaux soient transmis au dépositaire le plus tôt possible. Régler les affaires d'un ex-conjoint décédé décédé avant que ces documents n'aient été soumis peut être un véritable cauchemar. (Pour plus d'informations, voir: Le projet de loi sur les pensions: un loup déguisé en costume de mouton.)
• Passez en revue les prestations de sécurité sociale - Si vous étiez marié à votre ex depuis au moins 10 ans, vous pourriez avoir droit à une partie de ses prestations de sécurité sociale. Visitez le site Web de la sécurité sociale pour savoir ce que vous devrez faire pour collecter. Si vous avez également droit à vos propres prestations, vous êtes généralement autorisé à recevoir le montant le plus élevé de vos prestations ou de votre part des paiements de votre ex-conjoint. (Pour plus d'informations, voir: Types de prestations de sécurité sociale .)
• Assurez-vous que vous êtes spécifié en tant que survivant - Si votre ex perçoit une pension que vous divisez, assurez-vous d'être répertorié en tant que survivant ou bénéficiaire du régime si vous souhaitez continuer à percevoir des prestations après son départ. Découvrez quels formulaires vous devez signer et conservez-en des copies dans un endroit sûr pour pouvoir vous y reporter ultérieurement.
• Créer un contrat prénuptial - Il s’agit peut-être du moyen le plus simple de protéger votre patrimoine et vos intérêts de retraite si vous vous sépariez Veillez simplement à inclure des plans sur la manière dont les pensions et autres actifs peuvent être divisés, et laissez peut-être une certaine marge pour certains ajustements qui pourraient vous être bénéfiques à tous les deux, selon votre situation au moment du divorce. (Pour plus d'informations, voir: Le mariage, le divorce et la ligne pointillée .)

Le résultat final

Le divorce n’est jamais un processus amusant, mais connaître les règles et anticiper les conséquences de la division du régime de retraite et du versement des rentes peut faciliter grandement les choses pour les deux parties. Si vous avez des questions sur ce que vous devez faire pour vous assurer que votre actif est réparti correctement, visitez le site Web du Centre des droits de pension ou consultez votre conseiller financier. (Pour plus d'informations, voir: Divorcer? Le bon moyen de scinder les régimes de retraite .)