Comment lire un rapport de crédit à la consommation

Une bonne cote de crédit peut avoir une incidence sur vos finances à plus d'un titre. Il est donc essentiel que vous sachiez lire votre dossier de crédit à la consommation. Lorsqu'ils tentent de se qualifier pour des prêts, des cartes de crédit ou des marges de crédit, les prêteurs tiennent compte de votre pointage de crédit. Votre score détermine en partie si vous êtes approuvé pour un nouveau crédit et quel taux d'intérêt vous recevrez sur l'argent que vous empruntez.

Les cotes de crédit n'apparaissent pas comme par magie. Ils sont calculés à l'aide des informations de votre dossier de crédit. Le score FICO, développé à l'origine par la Fair Isaac Corporation, est le plus populaire et est utilisé dans 90% des décisions de prêt. Ce score va de 300 à 850, 850 étant considéré comme le score «parfait».

Le VantageScore est un autre modèle de notation de crédit qui gagne du terrain sur FICO. Plus de 8, 6 milliards de ces scores - qui présentent désormais la même plage numérique que le score FICO - ont été utilisés par plus de 2 700 prêteurs de juillet 2016 à juin 2017. Les institutions financières représentaient de loin la plus grande catégorie d'utilisateurs, près de 74% Scores de crédit VantageScore. Dix des dix plus grandes banques et 29 des 100 plus grandes coopératives de crédit ont utilisé les notes de crédit VantageScore dans un ou plusieurs secteurs d'activité. En 2017, le score FICO moyen était de 695, contre 675 pour le VantageScore.

Alors que les modèles FICO et VantageScore utilisent des algorithmes différents pour générer des notes de crédit, ils dépendent tous deux des informations des agences d'évaluation du crédit. Comprendre comment lire votre dossier de crédit est la première étape pour améliorer la santé de votre crédit.

Comment lire votre rapport de crédit à la consommation

À première vue, un dossier de crédit peut sembler un fouillis de chiffres, mais une fois que vous savez ce que vous regardez, il devient plus facile à déchiffrer. En règle générale, les rapports de crédit sont divisés en cinq sections principales.

• Informations personnelles - Votre historique de crédit est lié à votre numéro de sécurité sociale. Ceci, avec votre nom, votre date de naissance et votre adresse actuelle sera indiqué sur votre rapport de crédit. Les adresses précédentes, vos antécédents professionnels et tout autre nom que vous avez fréquenté dans le passé, tel qu'un nom de jeune fille, seraient également inclus.
• Comptes de crédit - Il s’agit probablement de la plus grande partie de votre dossier de crédit, selon la durée de votre utilisation du crédit. Vous trouverez ici des informations détaillées sur tous vos comptes de crédit actuels et passés, y compris le type de compte, le nom du créancier, le solde actuel, votre limite de crédit totale, votre historique de paiement et la date d'ouverture et de fermeture du compte.
• Objets de recouvrement - Quand une créance reste impayée, votre créancier peut le céder à une agence de recouvrement. Une fois qu'un compte est entré dans une collection, il peut apparaître sur votre rapport de crédit. Les objets de collection peuvent être très dommageables pour votre score.
• Public Records - Si un agent de recouvrement vous poursuit pour une dette impayée et gagne, le tribunal saisira un jugement contre vous. Les jugements peuvent apparaître sur votre dossier de crédit, de même que toute action connexe visant à recouvrer ce qui est dû, comme une saisie-arrêt de salaire ou un privilège sur votre propriété. Les forclusions et les faillites seraient également incluses dans la section des archives publiques.
• Demandes de renseignements - Lorsque vous demandez un nouveau crédit, le prêteur peut vérifier votre rapport de crédit et votre pointage. Ceci s'appelle une enquête dure. Chaque nouvelle demande de crédit atterrira sur votre dossier de crédit. L'exception à la règle concerne les demandes de renseignements qui n'impliquent pas une vérification de votre rapport de crédit, y compris chaque fois que vous vérifiez votre propre rapport ou score.

Votre dossier de crédit et votre pointage de crédit

Savoir comment lire les informations de votre dossier de crédit est important pour plusieurs raisons. Premièrement, cela peut vous donner une meilleure compréhension de ce qui affecte votre score, de manière positive ou négative. Les scores FICO, par exemple, sont basés sur cinq facteurs spécifiques:

• historique de paiement
• Utilisation du crédit ou montants dus
• Durée de l'historique de crédit
• Mix crédit
• Nouveau crédit

Chaque facteur a un poids différent en termes de calcul de vos scores. Parmi les cinq, l'historique des paiements est le plus important. Les paiements à temps peuvent renforcer votre score, tandis que les paiements en retard ou manqués peuvent le faire chuter considérablement.

Le modèle VantageScore utilise un ensemble de facteurs similaires, notamment:

• historique de paiement
• Âge et type de crédit
• Pourcentage de limite de crédit utilisé
• Solde total / dette
• Récent comportement de crédit et demandes de renseignements
• crédit disponible

Une fois que vous avez compris le contenu de votre rapport, il peut être plus facile de reconnaître les comportements ou les tendances susceptibles d’aider ou de nuire à votre score. À partir de là, vous pouvez adopter des habitudes de crédit qui pourraient vous aider à obtenir un meilleur crédit. Si vous remarquez que vous devez des soldes élevés sur plusieurs de vos cartes de crédit, par exemple, le remboursement d'une partie de votre dette peut ajouter des points à votre score.

L'examen régulier de votre dossier de crédit est également important pour détecter les erreurs ou détecter les signes potentiels d'usurpation d'identité. Les nouveaux comptes ouverts que vous ne reconnaissez pas peuvent indiquer que quelqu'un utilise vos informations personnelles pour obtenir du crédit. Et si vous constatez que vos paiements ne sont pas déclarés correctement, vous avez le droit de contester ces erreurs en vertu de la Fair Credit Reporting Act.

Pour initier un litige, contactez en ligne ou par courrier le bureau de crédit qui communique les informations. Vous devrez lui donner votre nom, votre numéro de compte et la nature des informations que vous contestez. Le bureau de crédit est tenu d’enquêter, généralement dans les 30 jours. Si votre contestation est valide, l'erreur doit être supprimée ou corrigée. Sinon, le bureau de crédit doit vous informer par écrit des raisons pour lesquelles les informations ne seront pas modifiées.

Le résultat final

Les rapports de solvabilité peuvent sembler compliqués, mais ils peuvent constituer un outil précieux pour améliorer votre cote de crédit. Rappelez-vous toutefois que les éléments négatifs, y compris les paiements en retard et les recouvrements, peuvent rester dans votre dossier de crédit jusqu'à sept ans; les faillites peuvent durer jusqu'à 10 ans. Un contrôle régulier de votre rapport peut vous aider à établir des antécédents de crédit plus solides, ce qui peut jouer en votre faveur si vous recherchez de nouveaux prêts ou de nouvelles lignes de crédit.