Comment votre hypothèque affecte votre pointage de crédit

Les gourous financiers conseillent constamment aux consommateurs de conserver leur pointage de crédit s'ils envisagent d'acheter une maison dans un proche avenir. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d'obtenir les meilleurs taux hypothécaires. Une fois que vous avez l'hypothèque, cependant, cela peut affecter votre pointage de crédit à l'avenir.

Points clés à retenir

• La souscription d'une hypothèque nuira temporairement à votre pointage de crédit jusqu'à ce que vous prouviez votre capacité à rembourser le prêt.
• Améliorer votre pointage de crédit après une hypothèque implique de payer vos paiements de manière constante dans les délais et de maintenir votre ratio d'endettement à un niveau raisonnable.
• Les prêts hypothécaires améliorent votre cote de crédit en améliorant votre répartition de la dette renouvelable en versements échelonnés. Ce mélange représente environ 10% de votre score. Un séjour sans faille

Le pointage de crédit initial atteint

Immédiatement après l'obtention d'une nouvelle hypothèque, attendez-vous à ce que votre crédit en souffre. Votre pointage de crédit est une représentation numérique de votre capacité à rembourser une dette. Lorsque vous contractez le prêt le plus important que la plupart des consommateurs aient jamais eu, votre score diminue jusqu'à ce que vous prouviez que vous êtes en mesure de rembourser le prêt et que vous effectuerez réellement les paiements que vous avez promis.

En raison de cette baisse temporaire de votre score, il vous sera peut-être difficile d'obtenir d'autres prêts ou d'obtenir un prêt avec les conditions de crédit que vous attendez. Prévoyez au moins six mois avant de faire une demande de prêt de taille importante.

Une hypothèque est le summum du crédit à la consommation, où, si vous pouvez prétendre à une hypothèque, vous êtes considéré comme un emprunteur digne de confiance.

Effectuer des paiements à temps

Comment ramenez-vous votre score à son niveau antérieur à l'hypothèque? En effectuant des paiements à temps à chaque fois. Ne vous inscrivez pas pour les services qui disent qu'ils peuvent augmenter votre pointage de crédit rapidement. Effectuez simplement vos paiements hypothécaires - et tous les autres paiements, en l'occurrence - à temps. Si vous montrez que vous êtes un emprunteur responsable, votre score augmentera naturellement.

Payez vos factures à temps et en totalité. Si votre style de vie occupé oblige parfois à payer moins vos factures sur votre liste de priorités, configurez un paiement automatique via votre banque pour ne jamais oublier.

35%

Pourcentage de votre score correspondant à l'historique des paiements, selon FICO.

Comment une hypothèque affecte votre crédit

Connaître les fondamentaux. Votre dossier de crédit mesure votre capacité à rembourser vos dettes. Vous ne gagnez que très peu d’argent, il est donc essentiel de maintenir le montant de votre dette proportionnellement à votre revenu. C'est ce qu'on appelle votre ratio d'endettement.

Le maintenir à un niveau ne dépassant pas 36% est considéré comme optimal et pas plus de 28% de votre prêt hypothécaire. Si vous savez que vous achèterez une maison dans un proche avenir, n'acceptez pas d'autres dettes. Maintenez votre ratio dette / revenu faible.

Cependant, continuez à construire votre historique de crédit. Un peu de crédit vaut mieux que pas de crédit en ce qui concerne votre pointage de crédit. Et bien sûr, payer votre hypothèque à temps est bon pour votre historique de crédit.

Les hypothèques peuvent améliorer votre crédit

Le calcul de votre pointage de crédit est un peu mystérieux. FICO publie des directives générales pour aider les consommateurs à comprendre leur score, mais personne ne connaît les détails du calcul. Cependant, les types de prêts que vous avez ont un rôle à jouer dans votre score.

Si votre dossier de crédit ne contient rien d'autre qu'une série de prêts sur cartes de crédit, votre score ne sera pas aussi élevé. Cette combinaison de dettes renouvelables en dettes à tempérament (votre prêt hypothécaire) compte pour environ 10% de votre score.

Si vous payez une carte de crédit un peu en retard, l’effet sur votre score ne sera pas énorme. Si vous ne payez pas votre hypothèque à temps, attendez-vous à ce que votre pointage de crédit en soit le reflet. Si cela se produit, effectuez le paiement le plus rapidement possible. Si c'est un peu tard, votre société de prêt hypothécaire peut ne pas le signaler aux bureaux de crédit.

Le résultat final

Tant que vous payez votre prêt hypothécaire à temps à chaque fois, la dette que vous contractez pour une maison est considérée comme une dette responsable. Et essayez d'éviter de faire d'autres achats importants dans les six mois suivant la prise d'une hypothèque, car votre pointage de crédit chutera probablement du processus d'obtention du prêt. Un historique de paiement responsable de votre hypothèque et d’autres factures devrait rapidement faire remonter votre score.