Rente indexée
Une rente indexée est une classe spéciale de rentes qui génère des rendements sur les cotisations basées sur un indice d'actions spécifique. Vous pouvez acheter cette rente auprès d’une compagnie d’assurance et, comme pour les autres types de rentes, les conditions associées aux paiements dépendent du libellé du contrat de rente initial.
Comment fonctionnent les rentes indexées
Les rentes indexées offrent aux rentiers la possibilité d’obtenir des rendements plus élevés basés sur les performances boursières tout en les protégeant contre les baisses des marchés. Toutefois, il est également courant qu'un rentier obtienne des rendements plus faibles que prévu en raison de la combinaison de plafonds sur le montant maximal des intérêts gagnés et de déductions liées aux frais. Le véritable défi consiste à comprendre comment fonctionne une rente indexée, car elle est beaucoup plus complexe qu'une rente fixe standard.
Le taux d'une rente indexée est calculé en tant que pourcentage du gain de l'indice Standard & Poor's 500. Le pourcentage réel appliqué au taux de crédit est basé sur le gain d'une année sur l'autre de l'indice ou sur le gain mensuel moyen sur une période de 12 mois.
Au cours d'une année où l'indice boursier réalise un gain, une partie du gain est créditée au compte en fonction d'un taux de participation dicté par l'assureur sur la vie. Le taux de participation peut atteindre 100%, ce qui signifie que le gain est crédité sur le compte, ou peut aller jusqu'à 25%. La plupart des produits offrent un taux de participation compris entre 80 et 90%, du moins dans les premières années du contrat. Par exemple, si l'indice boursier gagnait 15%, un taux de participation de 80% se traduirait par un rendement crédité de 12%. La plupart des produits offrent un taux de participation élevé la première ou les deux premières années, mais le taux est ajusté à la baisse.
Points clés à retenir
- Une rente indexée est un type de contrat de rente variable qui fournit au rentier des flux de trésorerie fondés sur le retour d'un indice boursier, généralement l'indice S & P 500.
- Les rentes indexées donnent aux personnes la possibilité d'améliorer leur revenu de rente, mais des frais et des plafonds peuvent limiter la hausse potentielle réellement rapportée.
- Dans les années creuses pour les actions, la rente sera toujours généralement créditée selon un taux minimum.
Rentes indexées et plafond de rendement ou de taux
La plupart des contrats de rente indexés comportent un plafond de rendement ou de taux pouvant limiter davantage le montant crédité sur le compte d'accumulation. Par exemple, un plafond de taux de 7% limite le rendement crédité à 7%, quel que soit le gain sur l'indice boursier. Les plafonds tarifaires peuvent aller de 15% à 4% et sont sujets à changement.
Les années où l'indice boursier est en baisse, la société émettrice attribue au compte un taux de rendement minimal. Une garantie de taux minimum typique est d'environ 2%. Certains peuvent être aussi bas que 0% et aussi élevés que 3%.
À des intervalles de temps spécifiques, l’assureur ajuste la base du compte à la hausse pour inclure le gain de valeur survenu au cours de cette période. Le capital, garanti par l'assureur, ne perd jamais de valeur sauf en cas de retrait, et le montant garanti aux bénéficiaires augmente avec le temps. Plusieurs méthodes sont utilisées pour ajuster la base, telles qu'une réinitialisation d'une année à l'autre ou une réinitialisation de point à point, qui intègre des rendements correspondant à deux ans ou plus.
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