Le va-et-vient des frais bancaires
Pour réaliser des bénéfices et payer les dépenses d'exploitation, les banques facturent généralement les services qu'elles fournissent. Lorsqu'une banque vous prête de l'argent, elle prélève des intérêts sur le prêt. Lorsque vous ouvrez un compte de dépôt (vérification ou épargne), des frais sont également facturés. Même les comptes sans frais et les comptes d'épargne ont des frais.
Il est important de connaître tous les frais de vos frais bancaires, ainsi que les moyens de les réduire ou d’en éliminer le plus possible. Tout commence par une compréhension des frais prélevés par les banques.
Frais de maintenance de compte mensuels
L’un des frais les plus courants et les plus simples facturés par les banques est l’imputation mensuelle de frais d’entretien du compte pour votre compte courant ou votre compte d’épargne. Selon "MoneyRates.com", les frais de maintenance mensuels moyens sont supérieurs à 13 USD par mois. Cela signifie 156 $ par an rien que pour avoir le compte.
Frais de solde minimum
De nombreuses banques réduiront ou élimineront les frais de maintenance mensuels si vous maintenez un solde minimal sur votre compte. Le minimum peut aller de 500 $ à 1 000 $ ou plus. Malheureusement, si vous tombez en dessous du minimum, vous devez payer les frais de maintenance pour ce mois. Pire encore, même si vous maintenez le minimum requis, vous accordez effectivement à votre banque un prêt sans intérêt. La banque peut utiliser une partie de votre argent pour gagner de l'argent et vous ne recevez rien en retour.
Frais de découvert / NSF
Si vous dépensez trop le montant de votre compte (communément appelé «chèque sans provision»), votre banque peut prélever une commission de découvert, également appelée imputation des fonds insuffisants. Cela peut arriver lorsque vous écrivez des chèques sur un dépôt récent qui n'a pas encore été effacé. En plus des frais de découvert, selon Bankrate, se chiffrant en moyenne à environ 33 USD par transaction à l'échelle nationale en 2017, votre chèque sans provision peut entraîner des frais supplémentaires de la part du destinataire, qu'il s'agisse d'une entreprise ou d'un créancier.
Frais de protection de découvert
Un moyen de se prémunir contre les découverts / FNS consiste à choisir une protection contre les découverts. Malheureusement, cette protection a aussi un coût. Avec la protection contre les découverts, votre banque vous fera suffisamment d’avance pour ne pas déclencher de frais de découverts et la partie qui reçoit sera payée. Votre banque vous facturera toujours des frais pour vous faire avancer l'argent. Selon MoneyRates.com, les frais de protection contre les découverts moyens nationaux actuels sont également d'environ 33 $.
Frais de dépôt retournés
Si vous déposez un chèque de quelqu'un d'autre qui rebondit, des frais de dépôt de retour peuvent vous être facturés, ce que "MyBankTracker.com" indique en moyenne un peu moins de 13 USD par article. Comme vous pouvez l’imaginer, cela pourrait également entraîner des frais de protection de découvert ou de découvert si vous écrivez des chèques sur ce dépôt avant de placer de l’argent supplémentaire sur votre compte. Les frais de dépôt restitués peuvent être dus à un manque de fonds, à un arrêt de paiement ou même à un compte fermé de la part de la personne qui vous a remis le chèque.
Frais de contrôles supplémentaires
Lorsque vous ouvrez votre compte chèque, votre banque vous donnera probablement une réserve de chèques à utiliser. Dans la plupart des banques, une fois l’offre initiale épuisée, vous devez payer les remplacements. Vous pouvez les commander à votre banque pour un montant allant jusqu'à 35 dollars ou à un fournisseur privé comme Walmart pour environ 15 dollars.
Frais de chèques de caisse
Si vous avez des raisons de vous rendre à votre banque pour obtenir un chèque de banque - par exemple, payer quelqu'un qui veut l'assurance, un tel chèque sera effacé - cela vous coûtera. Selon "MyBankTracker.com", le chèque de caisse moyen coûte environ 9 $.
Frais de relevé papier
À une époque où la plupart des gens lisent leurs relevés bancaires en ligne, il n’est pas surprenant que de nombreuses banques demandent à imprimer et à vous envoyer une version papier. Les frais varient, mais vont généralement de 1 à 5 dollars.
Frais de guichet automatique
La plupart des banques vous permettent d'utiliser gratuitement leurs guichets automatiques. Si vous en utilisez un en dehors du réseau de votre banque, vous pouvez payer à cette banque des frais d’environ 4 $ ou plus. Votre banque peut également facturer des frais similaires pour le traitement de votre utilisation d'un guichet automatique en dehors du réseau de votre banque. Certains comptes remboursent tous les frais de guichet automatique ou jusqu’à une certaine limite par mois.
Frais de transaction par carte de débit
Certaines banques facturent des frais lorsque vous utilisez votre carte de débit (ou votre carte bancaire) pour effectuer une transaction. Pour ceux qui font payer, les frais sont généralement compris entre 1 et 2 dollars. Il est intéressant de noter que certains marchands vous offrent des récompenses sous forme de remise en argent (ou de remise) pour les achats par carte de débit, car leur coût est moins élevé. Vous ne payerez probablement pas de frais pour utiliser votre carte de débit à un guichet automatique, à moins qu'il ne s'agisse d'un compte qui ne fait pas partie du réseau de votre banque.
Frais de carte perdus
Si vous perdez votre carte de débit ou si vous devez la remplacer pour une raison quelconque, votre banque peut facturer des frais de 5 $ pour un remplacement régulier, jusqu'à 30 $ pour un service urgent. Le remplacement régulier peut prendre une semaine ou plus. Un traitement d'urgence peut être aussi rapide qu'une nuit.
Frais de transaction à l'étranger
Vous pouvez payer des frais de transaction étrangère (FX) si vous utilisez votre carte de crédit bancaire pour effectuer une transaction qui passe par une banque étrangère ou dans une devise autre que le dollar américain. Les frais de change les plus courants représentent 3% du montant total de la transaction.
Frais de virement bancaire
Un virement bancaire, qui vous permet de payer quelqu'un ou de lui envoyer de l'argent presque instantanément, est assorti presque toujours de frais en cas d'envoi (virement sortant) et parfois même lorsqu'il est reçu (virement entrant). Les frais sont généralement de l'ordre de 30 USD pour les envois sortants et d'environ 15 USD lorsqu'un transfert bancaire entrant est facturé.
Frais de retrait d'épargne
Le règlement D de la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) n'autorise que six retraits par compte de dépôt que vous avez chaque mois. Dépasser ce montant entraînera probablement des frais de 15 USD environ de votre banque. La violation continue de la règle des six retraits peut entraîner la fermeture ou la transformation de votre compte d’épargne en un compte courant. La vérification des comptes n’a pas de limite de retrait. Il est important de savoir que les découverts provenant de votre compte d'épargne comptent pour les six retraits autorisés chaque mois.
Frais d'inactivité
Aussi étrange que cela puisse paraître, ne pas utiliser votre compte d'épargne ou votre compte courant peut également entraîner des frais connus sous le nom de frais d'inactivité. Toutes les banques ne facturent pas ces frais. Pour ceux qui le font, un tarif typique est d'environ 10 $. Dans de nombreux cas, il se déclenche après environ six mois d'inactivité.
Frais de clôture de compte
Les banques qui facturent des frais pour la fermeture d'un compte ne le font généralement que si votre compte n'a pas été ouvert très longtemps (souvent moins de six mois). Les frais varient d'une banque à l'autre mais peuvent aller jusqu'à 25 $ par compte.
Intérêt négatif
L'intérêt négatif, parfois appelé politique de taux d'intérêt négatifs (NIRP), n'est pas une commission en soi, mais plutôt un type de politique monétaire dans lequel les banques paient un taux d'intérêt inférieur à zéro. En pratique, les intérêts négatifs signifient que vous payez la banque pour utiliser votre argent. Les intérêts négatifs ne sont pas pratiqués aux États-Unis et il y a peu de chance que ce soit le cas, selon les experts. En théorie, la NIRP pourrait être adoptée en période de forte déflation pour inciter les gens à dépenser ou à investir leur argent au lieu de le conserver (l'épargner).
Si votre compte chèque ou votre compte d'épargne rapporte peu ou pas d'intérêts et que les frais que vous payez sont élevés, cela peut avoir le même effet que des intérêts négatifs. Votre objectif devrait être de maintenir les frais aussi bas que possible pour éviter un «impact négatif des intérêts» sur vos comptes bancaires.
Comment limiter les frais bancaires
À cette fin, voici quelques moyens de réduire ou d’éliminer les frais bancaires afin de vous assurer que l’argent que vous déposez dans le cadre du contrôle et de l’épargne est utilisé par vous et non par votre banque.
Recherchez un compte d’épargne et d’entretien sans frais d’entretien dans une banque en ligne ou virtuelle, de préférence dans un compte payant des intérêts et facturant les frais les plus bas, en particulier pour les services que vous utilisez. Si, par exemple, vous n’envoyez jamais de virement télégraphique, ne vous inquiétez pas de ces frais et concentrez-vous plutôt sur des services qui, pour vous, comme un réseau de GAB largement disponible, vous intéresseront.
Lisez les petits caractères avant de créer un compte, qui se trouve généralement dans un relevé de frais ou une divulgation, et qui apparaissent souvent dans une police minuscule au bas de la page Web de la banque.
Vérifiez régulièrement les relevés de compte pour détecter les frais imprévus et évitez-les à l'avenir.
Respectez les exigences en matière de solde minimum si vous ne pouvez pas trouver un compte avec une exigence "pas de solde minimum" que vous aimez. Assurez-vous que vous êtes en mesure de maintenir le solde pour éviter des frais.
Évitez les chèques fantaisistes, qui coûtent toujours plus cher, en vous rappelant que vos bénéficiaires ne s’inquiètent pas de l’apparence de votre chèque; ils se soucient seulement de leur argent. De plus, les chèques achetés auprès de votre banque sont presque toujours plus chers que ceux achetés à un fournisseur privé de confiance.
Utilisez une carte de crédit - ou la fonction de carte de crédit de votre carte de débit - pour éviter les frais de transaction par carte de débit.
Utilisez une banque qui rembourse les frais de guichet automatique hors réseau et retirez de l'argent du guichetier interne ou du service au volant pour éviter les frais de guichet automatique. En outre, retirez moins souvent en retirant des sommes plus importantes qui satisferont vos besoins pour la semaine.
Obtenez de l'argent lors d'un achat dans un établissement de vente au détail.
N'optez pas pour la protection contre les découverts , mais gardez un œil sur votre solde pour éviter des frais de découvert ou soyez prêt à voir les transactions par carte de débit refusées si votre solde devient trop bas. Il y a des avantages et des inconvénients à la protection contre les découverts, il est donc préférable de les étudier avant de s'engager.
Associez des économies ou une marge de crédit à la vérification pour obtenir une protection contre les découverts moins chère (même gratuite).
Cherchez une banque avec des services de virement bancaire gratuits ou à prix réduit si vous utilisez ce service fréquemment. Certaines banques offrent un rabais «en vrac» si vous virez régulièrement de l'argent.
Utilisez un virement automatique (ACH) au lieu de virer des fonds. Cela coûte moins cher mais est plus lent: une demi-journée pour l'argent filaire, 1 à 3 jours pour ACH.
Envisagez des services poste à poste (P2P) tels que Popmoney, Zelle, Google Portefeuille, PayPal ou Venmo au lieu d’un virement bancaire autant que possible. Comme avec ACH, le P2P peut prendre plus de temps mais coûte moins cher.
Le résultat final
Les banques fournissent un service extraordinaire et notre économie ne pourrait probablement pas fonctionner sans elles. Comme cet article le montre clairement, ces services ne sont pas gratuits. La meilleure protection que vous ayez est de connaître les frais que vous payez et de ne pas les accepter aveuglément. Connaître les tenants et les aboutissants des comptes bancaires, du crédit, des frais et de l’épargne peut vous aider à éviter des erreurs coûteuses.
Utilisez les astuces de la section Limitation des frais bancaires pour réduire votre exposition au risque et rappelez-vous toujours que: votre banque est une entreprise. Si vous n'aimez pas les frais que vous payez et que vous ne pouvez pas les réduire, prenez votre entreprise ailleurs.