Assurer contre la perte d'une femme au foyer

Que vous l'aimiez ou le détestiez, tout le monde devrait quand même envisager de souscrire une assurance vie. Malheureusement, en ce qui concerne cette assurance, la couverture des conjoints qui ne travaillent pas est souvent négligée, en particulier si le ménage se situe dans une tranche de revenu inférieure. Mais le coût de remplacement économique d'un conjoint qui ne travaille pas ne devrait jamais être escompté.

TUTORIAL: Introduction à l'assurance

Vous avez probablement lu les articles ou entendu à la télévision les chiffres insolites sur la valeur du travail de femme au foyer. Selon certaines estimations, une personne au foyer valait 500 000 $ ou plus par an en raison de la liste interminable de tâches et de fardeaux qui occupent toute la journée des parents qui restent à la maison. Cependant, MSN.com estime que le coût économique réel de ces personnes au foyer est inférieur de 30 000 dollars ("Que vaut une femme au foyer? La vérité choquante", 2008). Dans cet article, nous prenons position entre ces deux chiffres lorsque nous discutons de ce que la valeur de remplacement économique serait de couvrir le travail souvent inestimable d’une femme au foyer pour des estimations d’assurance. (Pour savoir quelles polices d'assurance vous devriez souscrire, consultez Cinq polices d'assurance que tout le monde devrait avoir et quinze polices d'assurance dont vous n'avez pas besoin .)

Valeur cachée des devoirs d'une femme au foyer

Garde d'enfants
En cas de perte du conjoint d’une famille à revenu unique ne travaillant pas, le remplacement des tâches qu’il a accomplies peut coûter très cher, en particulier si la famille n’a pas d’amis ou de parents pouvant fournir des soins de substitution ou de l’aide aux enfants. toute sorte. Babycenter.com estime que le coût d'une garderie à temps plein peut varier entre 3 000 et 15 000 dollars par an et par enfant, en fonction du lieu où les soins sont fournis, ainsi que de l'âge et du nombre d'enfants. Bien sûr, si une garderie compétente n’est pas disponible, les nourrices peuvent coûter encore plus cher. Une famille avec des enfants de deux, trois et cinq ans sans femme au foyer pourrait facilement être obligée de dépenser environ 10 000 $ à 30 000 $ par an en frais de garde uniquement pendant au moins la première année ou deux, les dépenses commençant à diminuer une fois que les enfants atteindre l'âge scolaire. Mais ce type de fardeau financier pour une famille à faible revenu - voire même à revenu moyen - non assurée peut être dévastateur.

Devoirs du chef
Bien que les repas puissent être inclus dans le coût de nombreuses installations de garderie, il se peut que vous ayez encore besoin de repas en dehors de l'horaire de la garderie, ce que le parent restant ne peut pas fournir régulièrement. Si le parent restant doit travailler le soir ou des heures supplémentaires pour joindre les deux bouts, le souper doit également être préparé par un tiers (si les enfants sont trop jeunes pour le faire eux-mêmes). Le coût de cette opération peut facilement atteindre 100 dollars par semaine (et 5 000 dollars par an) ou plus, en fonction de la qualité des repas fournis.

Service de ménage
Une autre dépense à considérer est le ménage, qui peut coûter entre 50 $ et 150 $ par ménage. Si la maison doit être nettoyée deux fois par mois, cela représente entre 1 200 et 3 600 $ de plus par an. Compte tenu de ces coûts, il peut être prudent de faire appel à une nourrice à temps plein, capable de cuisiner, de nettoyer et de fournir des services de garde si le coût est moins cher que le coût total de chaque service fourni séparément. Le US Bureau of Labor estime que le coût d’une nourrice à temps plein se situe entre 15 900 et 29 280 dollars.

Conseiller
Les services de conseil pour les membres de la famille devraient également être pris en compte. La femme au foyer est non seulement celle qui fait la cuisine, le ménage et le gardiennage - elle est aussi le cœur de la maison. La perte de ce membre précieux de la maison pourrait avoir des répercussions émotionnelles que le conjoint restant pourrait ne pas être en mesure de gérer seul. Le coût de payer un conseiller après le décès de la maîtresse de maison peut s'élever à des dizaines de milliers de dollars - ce qui confirme que l'amour n'a vraiment pas de prix.

Solutions possibles
Le coût combiné de tous ces services pourrait évidemment ruiner la famille moyenne à revenu faible ou moyen sans assurance-vie dans cette région. Il existe essentiellement trois solutions possibles pour les familles qui perdent leur conjoint inactif:

1. Payer les frais de sa poche - Cette solution n'est évidemment disponible que pour les familles riches ou les familles de la classe supérieure.
2. Remariage - Bien que cela puisse être la meilleure option possible, il est dangereux de s’en remettre à cette solution. Même si le parent survivant se remarie, il est possible que le nouveau conjoint occupe un emploi à temps plein qu'il ne souhaite pas abandonner. Même si le revenu de cet emploi pourrait théoriquement être utilisé pour payer les dépenses nécessaires, le nouveau conjoint peut ne pas être enclin à cette idée.
3. Assurance vie - Il s'agit probablement de l'option la plus fiable et la plus sûre des trois. Le montant de la couverture à acheter doit être déterminé exactement de la même manière que pour le soutien de famille: à travers une analyse de remplacement des coûts en fonction des besoins. La famille devrait calculer les coûts approximatifs qui seront engendrés par la perte du conjoint inactif et souscrire une couverture suffisante pour compenser ces coûts. Par exemple, si le coût des services de conseil, de garde d’enfants et autres services s’élève à 45 000 dollars par an pour les trois premières années et diminue ensuite, une couverture d’au moins 135 000 dollars (et probablement davantage) sera probablement nécessaire pour couvrir adéquatement toutes les dépenses nécessaires. . (Pour en savoir plus, voir Quelle assurance-vie devriez-vous porter? )

Le résultat final
Bien qu'il soit peu probable que le conjoint non actif demande autant d'assurance que le soutien de famille, la perte de la femme au foyer est tout aussi difficile à gérer à bien des égards. De nombreux besoins doivent ensuite être satisfaits et couverts pour que la famille puisse continuer à fonctionner. Une couverture d'assurance vie adéquate pour les personnes au foyer devrait donc faire partie intégrante de tout plan financier.