La vie après la faillite
Valérie regarda la pile de factures sur son bureau et soupira. Elle s'est rendu compte qu'à ce stade, il n'y avait aucune chance pour elle de pouvoir rembourser les dettes qu'elle avait accumulées au cours des dernières années. Entre ses problèmes de santé et la perte de son emploi, elle avait épuisé toutes ses économies et maximisé toutes ses cartes de crédit et ne pouvait même plus effectuer les versements mensuels minimums. Son loyer et son prêt auto étaient en souffrance et l'emploi temporaire qu'elle travaillait ne couvrait guère ses dépenses actuelles. Elle pousse les factures sur le côté et décide de parler à un avocat de la faillite à propos de sa situation. Une semaine plus tard, Valerie se retrouve à remplir les documents du chapitre 7.
Malheureusement, la situation de Valerie est bien commune: en fait, Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump et Henry J. Heinz se sont tous déclarés en faillite à un moment de leur vie. Si vous pensez que la faillite pourrait également se profiler pour vous, poursuivez votre lecture pour découvrir ce à quoi vous pouvez vous attendre et ce qu’il faut surveiller après le dépôt de la faillite personnelle.
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Pour les personnes qui ont déclaré faillite, le processus de recouvrement est long et difficile. La première étape survient lorsque votre syndic de faillite et vous-même rencontrez vos créanciers pour les informer de la faillite. À ce moment, tous les actifs non exemptés que vous possédez doivent être liquidés. (Pour consulter la liste complète des exemptions sur les actifs, rendez-vous sur DaveRamsey.com.) Vous serez autorisé à conserver vos meubles, votre voiture et vos effets personnels jusqu'à une certaine valeur, mais tous les actifs liquides non exemptés tels que les espèces ou les certificats. de dépôt (CD) doit être remis à un administrateur nommé par le tribunal. Toutefois, la liquidation de vos avoirs n’est que le premier des nombreux problèmes à régler au moment où les conséquences de votre faillite commencent à se manifester. (Pour en savoir plus sur les actifs et le processus de faillite actuel, voir Ce que vous devez savoir sur la faillite .)
Obtenir un prêt de toute sorte sera extrêmement difficile pour les deux prochaines années, bien qu'il soit possible de retrouver un meilleur score et même certains types de prêts après seulement un an. Toutefois, les prêteurs qui vous financeront proviendront probablement de sociétés de financement qui appliquent des taux d’intérêt exorbitants. Dans certains cas, il peut ne pas être possible d'obtenir un crédit pour des achats importants, tels qu'une voiture ou une maison. Ces problèmes resteront pendant les 10 prochaines années dans le cadre d'une faillite en vertu du chapitre 7. Si vous déposez une faillite en vertu du chapitre 13 à la place, ce type de faillite disparaîtra souvent de votre dossier de crédit après seulement sept ans. Cependant, ce type de faillite exige également que vous remboursiez l'intégralité de votre dette dans un délai de trois à cinq ans conformément à un plan de paiement défini. Comme il existe six types de dépôts de faillite, il est important de contacter votre avocat pour que vous déposiez celui qui convient le mieux à votre situation financière.
Reprendre le contrôle
Voici quelques étapes à suivre pour vous aider à reprendre le contrôle de votre situation:
- Maintenir un emploi : Il est d’une importance vitale que vous obteniez et conserviez un emploi le plus rapidement possible, si vous n’en avez pas déjà un. Trouver le bon endroit pour vivre vient en deuxième position, si cela pose également un problème. Un historique résidentiel et d'emploi stable est nécessaire car il indique aux créanciers que vous êtes fiable. Malheureusement, un nombre croissant de propriétaires commencent à vérifier les références de crédit afin de détecter d'éventuels locataires non fiables. Si vous ne pouvez pas louer un appartement à votre goût, vous devrez peut-être loger chez un ami ou un membre de votre famille jusqu'à ce que votre crédit s'améliore. En outre, les employeurs peuvent également demander des cotes de crédit et les antécédents de leurs candidats potentiels à titre de mesure de la responsabilité personnelle. Par conséquent, un peu de malchance peut alimenter un cercle vicieux qui peut vous empêcher d'obtenir un emploi suffisamment rémunérateur pour vous permettre de payer vos dettes. (Pour en savoir plus sur la recherche d'un logement après le dépôt, consultez le site RentAfterBankruptcy.com.)
- Payez vos factures : Il est impératif que vous vous teniez au courant de toutes vos factures mensuelles et autres paiements, afin que votre dossier de crédit après la faillite reste propre.
- Conserver un solde bancaire : Il est également nécessaire d’ouvrir et de maintenir un compte courant et / ou un compte d’épargne. Mais de plus en plus de banques et d’assurances évaluent les antécédents de crédit de leurs clients avant de s’engager. Après avoir déclaré faillite, les compagnies d’assurances peuvent avoir l’impression que vous risquez de ne pas pouvoir payer vos primes, tout comme le fait d’avoir eu des comptes de banque en compte peut nuire à votre capacité à ouvrir un nouveau compte courant. Heureusement, de nombreuses banques proposent une sorte de programme de la deuxième chance aux personnes se trouvant dans cette situation. Garder un solde positif dans tous les comptes à tout moment montrera aux employeurs et aux créanciers que vous disposez désormais d'un flux de trésorerie fiable.
- Commencez à reconstruire votre crédit : pendant la faillite, il est important de commencer à construire ce que vous avez si rapidement démoli. Pour reconstituer votre crédit, vous devrez peut-être obtenir une carte de crédit. Si vous apprenez à l'utiliser à bon escient, cela prouvera aux prêteurs que vous pouvez gérer votre argent et que vous êtes déterminé à reconstituer lentement votre historique de crédit. Ce n'est une option viable que si vous pouvez contrôler le crédit sans le laisser vous contrôler. Si vous vous retrouvez endetté à nouveau, annulez immédiatement votre carte et démarrez un plan de remboursement. La correction de votre cote de crédit n’est une bonne chose que lorsque vous pouvez gérer le crédit lui-même. N'oubliez pas que le taux d'intérêt de toute carte à laquelle vous avez droit sera probablement supérieur à la moyenne des cartes de crédit. Lorsque vient le temps d’acheter quelque chose de plus volumineux (comme une voiture ou une maison), vous devrez peut-être qu’une autre partie, telle que vos parents, cosigne le prêt. Sans cela, vous ne pourrez peut-être pas obtenir de financement du tout. avec elle, vous pourrez peut-être obtenir quelque chose qui ressemble à des conditions décentes sur votre prêt (en fonction de la cote de crédit du co-signataire). Toutefois, si le crédit n’est pas disponible, vous devrez peut-être simplement attendre jusqu’à ce que vous puissiez payer une voiture en espèces ou envisager un prêt personnel de votre famille ou de vos amis.
Conclusion
Bien que la législation récente ait rendu plus difficile la faillite des Américains, celle-ci est encore beaucoup trop répandue. Utiliser votre revenu et votre crédit après la faillite à bon escient est la clé pour reconstruire votre cote et vous remettre sur pied. Si vous pouvez prouver aux prêteurs et aux employeurs que votre vie après la faillite est en ordre, alors cet obstacle passera aussi. N'oubliez pas que Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump et Henry J. Heinz ont tous eu un avenir prospère - et si vous pouvez mettre votre faillite derrière vous, vous le pourrez également.