Contrats d'assurance-vie: le fonctionnement des paiements

L’assurance vie est un atout très commun qui fait partie de la planification financière à long terme de nombreuses personnes. L'achat d'une police d'assurance-vie est un moyen de protéger vos proches en leur fournissant le soutien financier dont ils pourraient avoir besoin après votre décès. Vous avez peut-être de jeunes enfants qui ont besoin d'argent pour leurs études ou votre conjoint peut avoir besoin d'un revenu pour rembourser l'hypothèque et les autres dettes que vous avez accumulées en tant que couple.

Pour intégrer efficacement cet outil à votre portefeuille, vous devez comprendre comment et quand les versements d’assurance vie sont versés à vos bénéficiaires - les personnes que vous nominez pour recevoir les avantages de votre police après votre décès. Cela comprend la rapidité avec laquelle les prestations sont payées et la conception de la politique avec l’option de paiement qui convient le mieux à votre planification successorale.

Points clés à retenir

• La compagnie d’assurance-vie doit être contactée dès que possible après le décès de l’assuré afin d’entamer le processus de réclamation et de remboursement.
• Les prestations d'assurance vie sont généralement versées lorsque l'assuré décède.
• De nombreux États accordent aux assureurs 30 jours pour examiner la demande, après quoi ils peuvent la payer, la refuser ou demander des informations supplémentaires.
• Les bénéficiaires peuvent être confrontés à des retards de six à douze mois si l'assuré décède au cours des deux premières années suivant l'établissement du contrat.
• Les options de paiement comprennent des montants forfaitaires, des acomptes et des rentes et des comptes d'actif conservés.

Déposer une réclamation

La compagnie d'assurance-vie doit être contactée dès que possible après le décès de l'assuré pour que le processus de réclamation commence. Parce que tout se fait en ligne ces jours-ci, vous pourrez peut-être faire une réclamation sur le site Web de la compagnie d'assurance. Pour les entreprises qui conservent la tradition de la copie papier, vous devrez peut-être initier la réclamation par téléphone ou par écrit en demandant un dossier de réclamation. Quelle que soit la manière dont vous vous en tenez au classement, l'entreprise a normalement besoin de documents papier et de pièces justificatives à l'appui du traitement de la demande et du paiement.

En tant que bénéficiaire de la police d'assurance, vous pouvez être tenu de fournir une copie de la police d'assurance avec le formulaire de réclamation. Vous devez également présenter une copie certifiée conforme du certificat de décès, soit par l'intermédiaire du comté ou de la municipalité, soit par l'intermédiaire de l'hôpital ou de la maison de repos où l'assuré est décédé.

«Le certificat de décès doit être soumis à l'adresse de la compagnie d'assurance indiquée dans la police, accompagné d'une déclaration de sinistre, parfois appelée demande de prestations, signée par le bénéficiaire», déclare l'avocat des assurances à la retraite, Luke Brown.

Les polices appartenant à des fiducies révocables ou irrévocables doivent garantir que la compagnie d’assurance dispose d’une copie du document de fiducie identifiant le propriétaire et le bénéficiaire, ajoute Ted Bernstein, propriétaire de Life Cycle Financial Planners, LLC.

Quand les prestations sont payées

Les prestations d'assurance vie sont généralement versées lorsque l'assuré décède. Les bénéficiaires déposent une demande de décès auprès de la compagnie d'assurance en présentant une copie certifiée conforme du certificat de décès. De nombreux États accordent aux assureurs 30 jours pour examiner la demande, après quoi ils peuvent la payer, la refuser ou demander des informations supplémentaires. Si une entreprise refuse votre demande, elle fournit généralement une raison.

Selon Chris Huntley, fondateur de Huntley Wealth & Insurance Services, la plupart des compagnies d’assurances paient dans les 30 à 60 jours suivant la date de la réclamation.

"Il n'y a pas de délai", ajoute-t-il. Mais les compagnies d'assurance sont incitées à payer le plus tôt possible après avoir reçu une preuve de décès de bonne foi, afin d'éviter des frais d'intérêts élevés pour retarder le paiement des demandes d'indemnisation. "

Contrats d'assurance-vie: le fonctionnement des paiements

Retards de paiement

Il existe plusieurs situations possibles pouvant entraîner un retard de paiement. Les bénéficiaires peuvent être confrontés à des retards de six à douze mois si l'assuré décède au cours des deux premières années suivant l'établissement du contrat. La raison: la clause de contestabilité d'un à deux ans.

Les compagnies d'assurance peuvent retarder le paiement de six à douze mois si l'assuré décède au cours des deux premières années de la police.

«La plupart des polices contiennent cette clause, qui permet au transporteur d’enquêter sur la demande initiale pour s’assurer que la fraude n’a pas été commise. Tant que la compagnie d'assurance ne pourra pas prouver que l'assuré a menti sur la proposition, la prestation sera normalement versée », déclare Huntley. La plupart des polices contiennent également une clause de suicide qui permet à l'entreprise de refuser des prestations si l'assuré se suicide pendant les deux premières années de la police.

Les paiements peuvent également être retardés lorsque l'homicide est inscrit sur le certificat de décès de l'assuré. Dans ce cas, un représentant du service des réclamations peut communiquer avec le détective chargé de l’affaire afin d’exclure le bénéficiaire en tant que suspect. Le versement est suspendu jusqu'à ce que tout doute sur l'implication du bénéficiaire dans le décès de l'assuré soit clairement établi. S'il y a des accusations, la compagnie d'assurance peut alors suspendre le versement jusqu'à ce que les accusations soient retirées ou que le bénéficiaire soit acquitté du crime.

Des retards de paiement peuvent également survenir si:

• L'assuré est décédé au cours d'une activité illégale telle que la conduite sous influence.
• L'assuré a menti sur l'application de la police.
• L'assuré a omis des problèmes de santé ou des loisirs / activités risqués comme le parachutisme.

Options de paiement

Vous pouvez également participer à la décision relative au versement de votre prestation de décès après votre décès. La meilleure chose à faire est de s'asseoir et de discuter avec votre agent d'assurance ou votre entreprise de la meilleure option pour vous et votre situation. En attendant, voici quelques-uns des choix de paiement disponibles pour vous et vos bénéficiaires.

Montant forfaitaire

Depuis la création de l'industrie il y a plus de 200 ans, les bénéficiaires ont toujours reçu un paiement forfaitaire du produit. L'option de paiement par défaut de la plupart des contrats reste une somme forfaitaire, déclare Richard Reich, président d'Intramark Insurance Services, Inc.

Acomptes provisionnels et rentes

Les polices d'assurance vie modernes ont vu une amélioration monumentale dans la manière dont les paiements peuvent être versés aux bénéficiaires de la police, dit Bernstein. Celles-ci incluent une option de paiement à tempérament, ou une option de rente, dans laquelle le produit et les intérêts accumulés sont versés régulièrement tout au long de la vie du bénéficiaire. Ces choix permettent au titulaire de la police de sélectionner un flux de revenu garanti prédéterminé et compris entre cinq et 40 ans.

«En ce qui concerne l'assurance vie avec protection du revenu, la plupart des acheteurs d'assurance vie préfèrent l'option des acomptes pour garantir que le produit durera le nombre d'années nécessaire», déclare Bernstein.

Les bénéficiaires doivent se rappeler que tout revenu d'intérêts qu'ils perçoivent est soumis à taxation. Vous pouvez vous retrouver mieux avec le montant forfaitaire plutôt que par versements, car vous finirez par payer plus d'impôts sur les intérêts si la prestation de décès est assez élevée.

Compte d'actif conservé

Certains assureurs proposent aux bénéficiaires de polices importantes un chéquier au lieu d'un montant forfaitaire ou de versements périodiques. La compagnie d’assurance, agissant en tant que banque ou institution financière, conserve le paiement dans un compte, ce qui vous permet d’écrire des chèques sur le solde. Le compte n'autoriserait pas les dépôts mais verserait des intérêts au bénéficiaire

Prestations avant décès

Traditionnellement, les polices d'assurance-vie ne sont payées qu'au moment du décès du preneur d'assurance. Le terme correspondant à ceci est la prestation de décès accélérée. (Pour en savoir plus, examinez de plus près les avenants à prestations accélérées.) Discutez avec votre agent d’assurance pour savoir si cette option vous convient.

«Cependant, certaines compagnies d’assurance vie ont conçu des polices qui permettent à leurs assurés de s’appuyer sur leur valeur nominale en cas de maladie en phase terminale, chronique ou grave. Ces polices permettent au preneur d’assurance d’être le bénéficiaire de sa propre police d’assurance vie », déclare Bernstein.

Le résultat final

Les polices d'assurance-vie offrent aux souscripteurs et à leurs proches la tranquillité d'esprit: des difficultés financières peuvent être évitées en cas de décès. Pour accélérer le processus de réclamation et éviter les erreurs et les retards, Reich souligne que l'exactitude est essentielle lors de la soumission de documents ou de la communication avec la compagnie d'assurance vie.

«L'agent d'assurance-vie d'une personne peut aider à s'assurer que le formulaire de réclamation est correctement rempli et à répondre aux questions tout au long du processus», a-t-il déclaré.