Bureau de Production de Prêt (LPO)
Un bureau de production de prêts (LPO) est une division administrative d’une banque qui, comme son nom l’indique, ne traite que des activités liées aux prêts. La Réserve fédérale définit une LPO comme «un établissement doté d'un personnel, autre qu'une succursale, qui est ouvert au public et qui fournit des services liés aux prêts, tels que des informations sur les prêts et des applications».
Réglementée à la fois par la loi de l’État et par le conseil d’administration de la principale facilité bancaire, la LPO elle-même ne peut pas consentir d’emprunts, elle ne peut assumer que des tâches administratives concernant leur traitement. Pour cette raison, la réglementation interdit d’empêcher l’installation de la LPO de devenir une succursale de la banque - à moins que le commissaire des banques de l’État ne donne son accord pour qu’elle agisse en tant que succursale. À ce stade, le bureau de production de prêts peut fournir un service de prêt complet.
Comment fonctionne un bureau de production de prêt
Installé dans les locaux de la banque ou à un autre endroit, le bureau de production de prêts examine et traite les demandes de prêt, vérifiant la conformité aux normes de souscription et l'exhaustivité des documents. Il s’agit le plus souvent d’hypothèques résidentielles, mais également d’autres types de prêts.
Un sous-traitant ou un souscripteur LPO s’acquitte de ces tâches d’assistance: réception, collecte, distribution et analyse des informations nécessaires au traitement ou à la souscription d’un prêt. En outre, le processeur LPO communique avec les candidats pour obtenir les informations nécessaires à ces activités. Les autres rôles dans une LPO incluent le responsable de la production de prêts, le spécialiste des prêts, le superviseur des opérations et le coordinateur du service clientèle.
Une LPO peut fournir aux clients des informations éducatives sur les prêts hypothécaires et les prêts, qu'il s'agisse de documents exclusifs de la banque mère ou de documents généraux d'un organisme gouvernemental. Toutefois, les transformateurs LPO peuvent ne pas proposer ni négocier les taux ou les conditions de prêt, ni conseiller les consommateurs sur les taux ou les conditions des prêts hypothécaires résidentiels.
Une fois la collecte et l'analyse des données terminées, le bureau de production des prêts transmet ensuite la demande à la banque pour qu'elle prenne une décision finale. Le sous-traitant de la LPO peut recommander l’approbation d’une application, mais la décision doit être prise à partir du bureau à domicile ou d’une succursale.
Si le prêt est approuvé, la LPO peut également être chargée de remettre le chèque ou les fonds de la banque à l'emprunteur ou à son compte.
Considérations spéciales pour le bureau de production de prêts
Etant donné qu’il ne s’agit pas d’une succursale à part entière de la banque, le bureau de production des prêts n’est pas tenu d’afficher les polices ou les panneaux de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou Disponibilité des fonds et encaissement (Règlement CC). Cependant, le bureau devrait afficher une affiche du prêteur pour l’égalité des logements, ce qui est obligatoire chaque fois que des dépôts sont reçus ou des prêts consentis.
LPO vs. Loan Servicer
Bien qu'ils fournissent tous deux des services d'assistance au financement, une LPO n'est pas la même chose qu'un agent de gestion de prêt. En fait, les deux fonctionnent à des extrémités différentes du processus. Les LPO peuvent uniquement gérer le processus, de la demande au décaissement du prêt. En revanche, à partir du moment où le produit d'un prêt est dispersé jusqu'au remboursement de celui-ci, l'agent de gestion du prêt l'administre.
La confusion survient souvent parce que les prêts sont souvent gérés de nos jours par des tiers distincts de l'institution qui les a émis. Traditionnellement, le service des prêts était une fonction essentielle assumée par les banques et hébergée dans celles-ci. À l'heure actuelle, les tâches peuvent être confiées à une entité non bancaire spécialisée dans le service du prêt ou à un sous-agent qui joue le rôle de fournisseur tiers pour les établissements de crédit.
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