Prendre la décision de louer ou d'acheter

Lorsque vous prenez la décision de louer ou d’acheter un logement, vous devez tenir compte de deux grandes catégories de facteurs. La première catégorie, la plus évidente, représente les aspects financiers de votre décision, à savoir les coûts initiaux et permanents, ainsi que les avantages et les inconvénients à long terme. La deuxième catégorie est un ensemble de facteurs personnels et émotionnels, qui sont plus intangibles, mais jouent un rôle important dans la décision de louer ou d’acheter.

L'abordabilité de la location par rapport à l'achat doit être mise en balance avec l'aspect émotionnel, où l'horizon prévisionnel devrait être un facteur clé.

Finances liées au loyer ou à l'achat

La première étape du processus décisionnel consiste à déterminer si vous pouvez vous permettre d'acheter une maison. Les questions à prendre en compte incluent votre capacité à effectuer un versement initial (généralement entre 5% et 20% du prix d'achat de la maison) et à payer des frais de clôture (pouvant atteindre 5% supplémentaires). Ces coûts sont susceptibles de dépasser largement le paiement initial et le dépôt de garantie qui seraient requis si vous louiez au lieu d'acheter. Bien sûr, disposer de suffisamment d’argent pour couvrir l’achat initial d’une nouvelle maison n’est que la moitié de la bataille.

Points clés à retenir

• Louer ou acheter une maison n’est pas une décision simple; c’est une décision personnelle, qui varie en fonction de la personne et de sa situation actuelle et future.
• Sur le plan financier, la location par rapport à l'achat est basée sur le fait de pouvoir payer la mise de fonds, les coûts de clôture, ainsi que les coûts permanents associés à l'entretien d'une maison.
• La location offre davantage de certitude quant aux coûts mensuels pour l'occupant. Cependant, un propriétaire construit son équité et bénéficie d'avantages fiscaux.
• Non seulement le revenu courant, mais le revenu futur attendu joue un rôle important dans la décision de louer ou d'acheter.

Avant d'emménager dans votre nouvelle maison, vous aurez besoin de réfléchir à ce que cela vous coûtera de rester après votre installation. De nombreux experts financiers suggèrent que votre versement hypothécaire mensuel ne dépasse pas 28% de votre revenu mensuel brut et que vos versements mensuels de dette ne dépassent pas 36%. Si vous dépassez ces limites, vous risquez d'avoir des ennuis car, en plus de payer l'hypothèque chaque mois, vous devrez prévoir les travaux d'entretien de la maison, comme les nouveaux appareils et le toit.

Avantages de la location

La location peut être un peu plus facile sur le portefeuille, car il fournit un coût fixe en dollars pour les dépenses mensuelles, qui sont payées avec le loyer. En plus d'augmenter potentiellement d'année en année, le loyer a tendance à rester stable. Si des problèmes d'entretien surviennent, le locateur paie les réparations. Au lieu de dépenser votre argent sur un nouveau toit, vous pouvez l’investir ou le dépenser à votre guise.

Si vous avez fait le calcul et que vous pouvez vous permettre d’acquérir l’achat initial et de rembourser la dette en cours, vous devez décider si cet achat vous profite financièrement. Un appartement à loyer contrôlé à New York, ou un logement dans une banlieue en dehors d'une grande ville, peut très bien facturer un loyer mensuel bien inférieur au paiement mensuel d'une hypothèque sur une propriété de la ville. Bien entendu, même si le coût de location mensuel est inférieur au coût d’achat, il faut tenir compte de considérations financières à long terme.

Louer ou acheter: coûts et avantages à long terme

Les partisans de l’achat au lieu de la location invoquent souvent la capacité de construire des fonds propres, les allègements fiscaux et la valeur d’investissement d’une maison comme étant de solides raisons de se lancer. Bien que ces arguments soient valables, ils présentent tous des inconvénients. Ce graphique décrit les réalités positives et négatives à long terme des capitaux propres, des allégements fiscaux et de la valeur d'investissement associés à l'achat d'une maison.

Faire les calculs

Divers calculateurs en ligne sont disponibles pour vous aider à évaluer les aspects financiers de la décision loyer / achat, mais gardez à l’esprit que vous devez estimer un ensemble de variables, notamment le nombre d’années de votre séjour à la maison.

Pour estimer le profit d'investissement que la maison vous procurera, vous devez supposer le taux d'appréciation annuel de la valeur de la maison. Les résultats fournis par une calculatrice, ainsi que les évaluations d'investissement que vous effectuez, ne sont valables que par les hypothèses retenues pour les calculer et n'oubliez pas de prendre en compte le coût de la maintenance en cours. Après avoir soigneusement examiné les problèmes financiers, il est temps d'explorer les problèmes non financiers. Cependant, il convient de prendre en compte d'autres aspects que les aspects financiers liés à la location ou à l'achat, tels que les équipements et la flexibilité.