Souscription médicale
La souscription médicale est le processus d'évaluation du risque associé à la fourniture d'une couverture d'assurance maladie. La souscription médicale implique un examen et une analyse des informations médicales d'un individu, qui sont utilisés pour déterminer le degré de risque d'un individu et, par conséquent, le montant de son assurance. Dans certains cas, le recours à la souscription médicale est limité par la loi.
L'assurance médicale expliquée
Au cours du processus de souscription médicale, les compagnies d’assurance veulent comprendre le plus possible un preneur d’assurance avant de souscrire réellement la police d’assurance. L'assureur examinera les antécédents médicaux, les données démographiques, le mode de vie et d'autres facteurs liés aux besoins médicaux de l'individu et, au moyen d'une analyse actuarielle, estimera le risque associé à la fourniture d'une couverture maladie ou maladie. Si une personne est considérée comme un client potentiel à haut risque, l’assureur peut refuser d’offrir une couverture, facturer une prime d’assurance plus élevée ou fixer des exclusions ou des limites au montant de la couverture offerte par la police.
Le montant de la diligence requise par un assureur lors de l'examen d'une proposition d'assurance maladie dépend des ressources dont il dispose pour effectuer des recherches sur les antécédents médicaux d'un individu. L’examen le plus complet est appelé «souscription médicale complète» ou FMU. La souscription médicale complète implique une analyse extrêmement approfondie des dossiers médicaux d'un individu. Ce processus nécessite que le demandeur d’assurance maladie fournisse des antécédents médicaux complets et que l’assureur puisse contacter les prestataires de soins de santé qu’il a visités dans le passé. Le demandeur est tenu de divulguer intégralement ses antécédents médicaux.
Controverse de souscription médicale
Les défenseurs de la souscription médicale affirment que le processus permet de maintenir les primes d’assurance-maladie individuelle aussi basses que possible. Les détracteurs de cette pratique maintiennent qu'elle empêche injustement les personnes atteintes de maladies préexistantes relativement mineures et traitables d'obtenir une assurance maladie. Les maladies qui peuvent rendre un individu non assurable comprennent des affections graves telles que l’arthrite, le cancer et les maladies cardiaques, mais aussi des affections courantes telles que l’acné, un poids supérieur ou inférieur à 20 livres et les blessures sportives anciennes. Environ cinq millions de personnes sans assurance maladie sont considérées comme "non assurables" en raison de conditions préexistantes.
Aux États-Unis, l’Affordable Care Act (ACA) a modifié de nombreuses règles associées à la manière dont les assureurs qualifient les personnes à la recherche d’une assurance maladie. L’ACA empêche les assureurs maladie de refuser la couverture à une personne et d’imposer des restrictions à une police pour des problèmes de santé préexistants. Toutefois, cela pourrait changer car il n’est pas encore clair de savoir si, le cas échéant, ces changements seront annulés par l’actuelle administration présidentielle.
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