Demande d'hypothèque

Qu'est-ce qu'une demande de prêt hypothécaire?

Une demande de prêt hypothécaire est un document soumis par une ou plusieurs personnes physiques qui demandent un prêt hypothécaire pour acheter un bien immobilier. La demande de prêt hypothécaire est volumineuse et contient des informations telles que la propriété à acheter, la situation financière de l’emprunteur ainsi que ses antécédents professionnels. Les prêteurs et les banques utilisent les informations contenues dans la demande de prêt hypothécaire pour décider d'approuver ou non le prêt.

Avant la demande d'hypothèque

La demande de prêt hypothécaire n'est qu'une étape du processus de demande de prêt. Cependant, les emprunteurs doivent d'abord évaluer leurs finances. La plupart des planificateurs financiers recommandent que les dépenses de logement d'une famille ne dépassent pas 35% de son revenu avant impôt. Ainsi, par exemple, si vous et votre conjoint gagnez ensemble 85 000 $ par an, vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 2 480 $ par mois. Les frais de logement comprennent non seulement le paiement hypothécaire potentiel, mais également l'assurance habitation, les taxes foncières et les frais de condo, le cas échéant.

La banque facturera également une assurance hypothécaire privée (PMI) si l'emprunteur verse un acompte correspondant à moins de 20% du prix d'achat de la maison. PMI protège le prêteur dans le cas où l'emprunteur ne peut pas rembourser le prêt.

Par conséquent, il est important de prendre en compte le montant de votre mise de fonds. Un versement initial moins élevé entraînera un versement hypothécaire mensuel plus important. À l’inverse, si l’emprunteur verse un acompte de 20%, le paiement mensuel est inférieur et il n’y aura pas de paiement mensuel PMI. Les prêts hypothécaires classiques exigent généralement un minimum de 5%, tandis que les prêts hypothécaires FHA en demandent 3, 5%; Les hypothèques VA ne requièrent souvent rien.

La prochaine étape consiste à contacter un prêteur pour la pré-qualification, ce qui comprend une vérification de la solvabilité qui aide le prêteur à évaluer le montant qu'il vous prête. Une fois que vous avez reçu votre lettre de pré-qualification, elle vous permet de commencer à acheter des maisons.

Les détails de la demande de prêt hypothécaire

Une fois que vous êtes sous contrat pour acheter une propriété spécifique, votre prêteur lancera la demande de prêt hypothécaire. La demande de prêt hypothécaire demande une quantité importante d'informations. Il est donc préférable de rassembler tous vos détails financiers avant de faire votre demande.

Bien qu’il existe plusieurs versions de demandes de prêt hypothécaire utilisées par les prêteurs, l’un des plus courants est le formulaire de demande de prêt 1003, qui est un formulaire normalisé utilisé par la majorité des prêteurs aux États-Unis. Le formulaire de demande de prêt 1003 est un formulaire de Fannie Mae. ou la Federal National Mortgage Association. Fannie Mae et Freddie Mac, de la Federal Home Loan Mortgage Corp., sont des entreprises de prêt créées par le Congrès qui achètent et garantissent des prêts hypothécaires.

Les organisations aident à réduire les risques pour les prêteurs lors de l'octroi de prêts hypothécaires. En outre, Fannie Mae achète des prêts hypothécaires auprès de banques et les revend comme investissements. Comme les banques ont des limites quant à la quantité de leurs dépôts qu'elles peuvent prêter, le processus d'achat de prêts hypothécaires par Fannie Mae aide les banques en libérant leur bilan, leur permettant ainsi de contracter de nouveaux prêts.

Les informations requises sur une demande de prêt hypothécaire typique comprennent les éléments suivants:

Information de l'emprunteur

• Adresse de l'emprunteur, état civil, personnes à charge
• Le type de crédit demandé, qu'il s'agisse d'une demande conjointe ou individuelle
• Numéro de sécurité sociale et date de naissance
• Employeur et adresse actuels, ainsi que revenu d'emploi

Les pièces justificatives, telles que les relevés bancaires et les bordereaux de paie, sont souvent soumises avec la demande. Si vous êtes travailleur autonome, vous devrez peut-être produire une déclaration de revenus de deux ans pour prouver votre revenu.

L'information financière

Cette section vous demande vos biens ou tout ce que vous possédez qui a une valeur financière, ainsi que vos dettes et vos passifs.

• Actifs tels que comptes bancaires, comptes de retraite, certificats de dépôts, comptes d’épargne, comptes de courtage pour actions ou obligations
• Les passifs comprennent les crédits renouvelables tels que les cartes de crédit, les cartes de paiement, les prêts à tempérament tels que les prêts étudiants, automobiles et personnels.
• Tout bien immobilier possédé et sa valeur estimée ou son revenu locatif, le cas échéant

Prêt hypothécaire et propriété

Cette section concerne la maison que vous souhaitez acheter et tous ses détails.

• Adresse de la propriété
• Le montant du prêt, le type de prêt tel qu’un achat ou un refinancement
• Indiquez tous les revenus de location de la propriété, si vous achetiez la maison comme un investissement dans le but de la louer.

Les déclarations

Cette section comporte une série de questions pour déterminer votre intention ou comment vous souhaitez utiliser la propriété, ainsi que votre chance de divulguer toute autre question juridique ou financière non incluse dans la demande.

• La maison sera-t-elle votre résidence principale ou secondaire?
• Y a-t-il des jugements, des poursuites ou des privilèges contre vous
• Toutes les saisies antérieures ou si vous êtes garant d'un autre prêt

Reconnaître et accepter

Cette section est l'endroit où vous signez l'application, indiquant essentiellement que vous estimez que les informations que vous avez fournies sont exactes et vraies.

Les informations fournies sur la demande de prêt hypothécaire seront vérifiées et examinées par le souscripteur de la banque, qui décidera ensuite du montant que la banque vous prêtera et à quel taux d'intérêt. Une fois votre demande de prêt hypothécaire approuvée, la banque vous enverra un devis de prêt détaillant les frais de clôture et, enfin, une lettre d’engagement. À ce stade, vous devrez peut-être verser un acompte de vos frais de clôture pour couvrir le coût d’une évaluation.

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