Refonte de l'hypothèque

Qu'est-ce qu'une refonte hypothécaire?

Une refonte de l'hypothèque est une caractéristique de certains types d'hypothèques, dans laquelle les paiements restants sont recalculés en fonction d'un nouveau tableau d'amortissement. Lors de la refonte d'une hypothèque, une personne verse une somme importante sur son capital et son hypothèque est ensuite recalculée en fonction du nouveau solde.

RUPTURE DE CRÉDIT D'HYPOTHÈQUE

Une refonte de l'hypothèque est une option incluse dans certaines hypothèques qui peut entraîner des taux d'intérêt plus bas et une extension de la durée restante de l'hypothèque. Cela peut aussi être une option plus confortable que le refinancement. Avec un refinancement, vous remplacez votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt hypothécaire, ce qui peut coûter cher et dépend de votre solvabilité. Une refonte de l'hypothèque n'implique aucune vérification de crédit et continue avec l'hypothèque initiale.

Refinancer une hypothèque signifie rembourser le prêt existant et le remplacer par un nouveau. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les propriétaires refinancent.

1. La possibilité d'obtenir un taux d'intérêt inférieur
2. Pour raccourcir la durée de leur prêt hypothécaire
3. Le désir de convertir une hypothèque à taux ajustable (ARM) en une hypothèque à taux fixe ou vice versa
4. Une opportunité de mobiliser les capitaux propres d'une maison pour financer un achat important
5. Le désir de consolider la dette.

Types d'hypothèques pouvant être révisées

La refonte de l'hypothèque peut être inscrite dans les conditions du prêt et est associée à un prêt à amortissement négatif. Un prêt à amortissement négatif a une structure de paiement qui permet un paiement planifié inférieur aux intérêts débiteurs du prêt. Lorsqu'un paiement est inférieur aux frais d'intérêt à ce moment-là, des intérêts différés sont créés. Le montant des intérêts différés créés est ajouté au solde du principal du prêt, ce qui conduit à une situation dans laquelle le principal dû augmente avec le temps au lieu de diminuer.

En raison de ce capital croissant, les prêts hypothécaires à amortissement négatif exigent que le prêt soit refondu à un moment donné de sorte qu'il soit remboursé avant la fin de la durée prévue. De plus, les prêts hypothécaires à amortissement négatif ont des déclencheurs susceptibles de provoquer une refonte imprévue. Par exemple, si le solde du principal de l’emprunt atteint une limite fixée par le biais d’un amortissement négatif, une refonte de l’hypothèque est déclenchée.

Les prêts hypothécaires à amortissement négatif sont également appelés prêts hypothécaires à taux ajustables avec option de paiement (Option ARM). Ces hypothèques offrent aux emprunteurs des options comprenant le paiement de la totalité du capital et des intérêts ou le paiement d'une partie seulement des intérêts. Alors que les choix disponibles avec une option ARM permettent plus de flexibilité dans les paiements, l'emprunteur pourrait facilement se retrouver avec une dette à long terme plus importante qu'auparavant. Comme pour les autres prêts hypothécaires à taux ajustables, il est possible que les taux d'intérêt changent radicalement et rapidement en fonction du marché.

À quoi ressemble-t-il pour refondre un prêt?

Même si une option de refonte n'est pas incluse dans un prêt hypothécaire, vous pouvez contacter votre prêteur pour voir si une refonte de votre prêt hypothécaire vous sera bénéfique. Une refonte de l'hypothèque peut réduire vos paiements mensuels. En payant une somme forfaitaire et en refochant votre hypothèque, vous réduisez vos coûts de logement. Si vous soumettez une somme forfaitaire sans refondre votre solde, vous réduirez le solde, mais les paiements mensuels resteront inchangés.

Par exemple, vous avez une hypothèque fixe de 500 000 $ sur 30 ans à un taux d’intérêt de 4%. Vos intérêts et paiement de capital combinés sont de 2 338 $ par mois. Après cinq ans, vous recevez une somme forfaitaire exceptionnelle de 375 000 $. Cependant, si vous décidiez d'utiliser cette somme forfaitaire pour rembourser l'hypothèque sans la refondre, vous continueriez à payer 2 338 $ par mois. Si vous reformulez le prêt sur les 25 années restantes de l'hypothèque, le versement mensuel tomberait à 1 507 $.

Termes connexes

Refonte programmée La refonte programmée fait référence au recalcul du tableau d'amortissement restant lors de la refonte d'un prêt hypothécaire. plus Déclencheur de refonte Un déclencheur de refonte est une clause qui crée une refonte imprévue du tableau d'amortissement restant d'un prêt lorsque certaines conditions sont remplies. plus Hypothèque à paiement progressif (MPG) Définition Un prêt hypothécaire à paiement progressif (MPG) est un type d’hypothèque dans lequel le paiement augmente d’un taux initial faible à un taux plus élevé. plus Prêt auto-amortissable Définition Un prêt auto-amortissable est un emprunt dont les versements consistent en un capital et des intérêts. Le prêt sera donc remboursé à la fin de la durée prévue. more Limite d'amortissement négative La limite d'amortissement est une disposition de certains contrats de prêt qui limite le montant de l'amortissement négatif qui peut avoir lieu. plus Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à intérêt différé? Une hypothèque à intérêt différé est une hypothèque qui permet le report de tout ou partie des intérêts requis sur un prêt. plus de liens partenaires