Approche des besoins
L’approche fondée sur les besoins permet de déterminer le montant approprié de couverture d’assurance vie qu’une personne devrait souscrire. Cette approche est basée sur une budgétisation des dépenses et des coûts que la personne engagera pour les frais d'inhumation, le règlement de leur succession, puis le remplacement d'une partie des revenus futurs pour assurer la subsistance du ménage pendant quelques années.
Comprendre l'approche des besoins
L’approche des besoins est une fonction de deux variables:
- Combien faudra-t-il à la mort pour remplir ses obligations?
- Combien de revenus futurs faut-il pour maintenir le ménage?
Lors du calcul de vos dépenses, il est préférable de surestimer un peu vos besoins. Si vous sous-estimez, vous réaliserez peut-être votre erreur jusqu'à ce qu'il soit trop tard. Par exemple, l'approche des besoins prend en compte les dettes et obligations en suspens, telles que les paiements d'une hypothèque ou d'une voiture, que l'assurance devrait couvrir, ainsi que les coûts tels que les frais funéraires et d'inhumation. L’approche fondée sur les besoins reconnaît également que les besoins futurs en matière de revenus seront réduits si et lorsque les enfants vivant à la maison finissent leurs études collégiales et s’éloignent, ou si un époux se remarie et son revenu est ainsi remplacé par son travail.
L'approche des besoins contraste avec l'approche de la vie humaine. L’approche vie-vie calcule le montant de l’assurance vie dont une famille aura besoin, en fonction de la perte financière que cette famille subirait si la personne assurée décédait aujourd’hui. L’approche de la vie humaine prend généralement en compte des facteurs tels que l’âge de la personne assurée, le sexe, l’âge prévu de la retraite, la profession, le salaire annuel, les avantages sociaux, ainsi que les informations personnelles et financières du conjoint et / ou des enfants à charge.
Points clés à retenir
- L’approche des besoins en matière de planification de l’assurance vie est utilisée pour estimer le montant approprié de la couverture d’assurance dont un individu a besoin.
- L'approche des besoins considère le montant d'argent nécessaire pour couvrir les frais d'inhumation ainsi que les dettes et les obligations, telles que les hypothèques ou les frais collégiaux, qui devront être couverts.
- L'approche fondée sur les besoins prend également en compte la perte de revenu, mais peut être comparée à l'approche vie humaine qui est plus complète pour déterminer la valeur future du potentiel d'emploi d'un individu.
Approche des besoins et introduction à l'assurance vie
L’assurance vie offre une protection financière aux personnes à charge survivantes en cas de décès d’un assuré ou après. Comme pour les autres formes d'assurance, l'assurance-vie est un contrat entre un assureur et un preneur d'assurance. En assurance vie, l’assureur garantit le versement d’une prestation de décès à des bénéficiaires nommés. Il existe différents types d’assurance-vie, notamment l’approche des besoins et l’approche de la vie humaine. Les polices vie entière, vie temporaire, vie universelle et vie universelle variable (VUL) sont des types de régimes distincts disponibles pour les individus et leurs familles. La vie entière (aussi appelée vie traditionnelle ou permanente) couvre toute la durée de la vie de l'assuré.
En plus de fournir une prestation de décès, la vie entière contient également une composante épargne où la valeur de rachat peut s'accumuler. L'assurance vie temporaire garantit le versement d'une prestation de décès pendant une période déterminée. À la différence de la durée de vie entière, le preneur d’assurance peut renouveler son mandat pour une autre période, se convertir en couverture permanente (à vie) ou laisser la police résilier à l’expiration du terme.
L’assurance vie universelle est semblable à l’assurance vie entière, mais elle offre un élément d’épargne supplémentaire en investissement et des primes peu élevées, comme l’assurance vie temporaire. La plupart des polices d'assurance-vie universelles comportent une option de prime flexible, bien que certaines exigent une prime unique (prime forfaitaire unique) ou des primes fixes (primes fixes planifiées). Enfin, la vie universelle variable ou VUL est une police de vie permanente avec une composante d’épargne intégrée, qui permet d’investir la valeur de rachat. Comme la vie universelle standard, la prime VUL est flexible.
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