Loi sur l'amélioration de la FDIC (FDICIA)
La loi sur l'amélioration de la FDIC (FDICIA) a été adoptée en 1991 au plus fort de la crise de l'épargne et des prêts. La loi a renforcé le rôle et les ressources de la FDIC dans la protection des consommateurs. Les dispositions les plus remarquables de la loi ont porté la ligne de crédit du Trésor américain de la FDIC de 5 millions à 30 millions de dollars, remanié les normes d’audit et d’évaluation de la FDIC des banques membres et créé la loi sur l’économie de la vérité (Regulation DD).
Loi sur l'amélioration de la FDIC (FDICIA)
Même s’il est difficile d’apprécier pleinement les changements apportés au fonctionnement interne de la FDIC par le biais de la loi d’amélioration de la FDIC, la plupart des consommateurs peuvent convenir que la loi sur la vérité dans l’épargne a permis de contraindre les banques à tenir leurs promesses annoncées. La loi sur la vérité dans l’épargne, qui faisait partie de la FDICIA, a obligé les banques à commencer à divulguer les taux d’intérêt des comptes d’épargne, en utilisant la méthode uniforme du rendement annuel en pourcentage (APY). Cela a aidé les consommateurs à mieux comprendre le potentiel de rendement d'un dépôt dans une banque et à comparer plusieurs produits et plusieurs banques simultanément.
Historique de la FDIC Improvement Act
Après la création de la FDIC en 1934, la moyenne des faillites bancaires aux États-Unis était d’environ 15 par an jusqu’en 1981, année où le nombre de faillites bancaires a commencé à augmenter. Il atteignait environ 200 par an à la fin des années 1980. Cette tendance était due en grande partie à l'essor puis à l'effondrement de plusieurs industries. De 1980 à la fin de 1991, près de 1 300 banques commerciales ont soit échoué, soit demandé l’aide défaillante de la FDIC. La FDIC a fermé les institutions insolvables. En 1991, il était devenu extrêmement sous-capitalisé, ce qui rendait la législation nécessaire.
Outre les faillites bancaires, la crise de l'épargne et des prêts a entraîné des problèmes dans le secteur des services financiers, qui ont finalement entraîné le décès de la FDICIA. À la fin des années 1970, les taux d’intérêt ont augmenté considérablement et de façon imprévue. Pour les institutions d'épargne et de crédit, cela signifiait que les déposants transféraient des fonds hors d'institutions d'épargne et de crédit vers des institutions sans restriction du montant des intérêts qu'ils pouvaient payer aux déposants. La déréglementation de l'épargne et des prêts par le Congrès en 1980 a donné à ces institutions un grand nombre des mêmes capacités que les banques moins réglementées, ce qui a entraîné une abstention de la réglementation au début des années 1980. De 1983 à 1990, près de 25% de l'épargne et des prêts ont été fermés, fusionnés ou placés sous tutelle par la Société fédérale d'assurance-épargne et de crédit (FSLIC). Cet effondrement a conduit la FSLIC à la faillite, ce qui a conduit à son abolition par la Loi sur la réforme, le redressement et l'adoption des institutions financières (FIRREA) en 1989.
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